無憂保早報：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　隨著中國房地產(chǎn)市場的成熟，養(yǎng)老地產(chǎn)日益成為各路資本追捧的一個投資領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國有80家房地產(chǎn)商進入養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域，涉及養(yǎng)老地產(chǎn)項目百余個；中國石化(600028,股吧)、中國水電這樣的央企也涉足養(yǎng)老地產(chǎn)；保險企業(yè)更是養(yǎng)老地產(chǎn)的主要投資者，《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2014）》顯示，泰康人壽、中國人壽(601628,股吧)、中國平安、新華保險、合眾人壽、中國太平、中國人保等7家保險企業(yè)已經(jīng)進軍老齡房地產(chǎn)業(yè)，投資規(guī)模約1000億元。與此同時，一些國際知名的養(yǎng)老服務(wù)集團、房地產(chǎn)投資基金等投資主體也開始進入這一領(lǐng)域。

　　2014年年底，養(yǎng)老保險破除“雙軌制”堅冰終于有了確切消息，隨即，保監(jiān)會下發(fā)了《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)進行規(guī)范。兩個連續(xù)動作進一步激發(fā)了商業(yè)養(yǎng)老險市場的活力，讓各路意欲投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金對未來的發(fā)展充滿憧憬。

　　在近幾年的借鑒與探索之中，我國養(yǎng)老服務(wù)市場目前形成三股力量，分別是保險公司、房地產(chǎn)商和零散的小規(guī)模護理機構(gòu)。與房地產(chǎn)商相比，保險資金特別是壽險資金具有長期性的優(yōu)勢，謀求的是長期穩(wěn)定的回報。于小規(guī)模的護理機構(gòu)而言，零散經(jīng)營的模式使之很難形成規(guī)模，無論是盈利能力還是可持續(xù)運營方面都面臨著巨大挑戰(zhàn)。

　　保險業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有天然緊密的內(nèi)在聯(lián)系。從滿足當(dāng)下需求的老年人保險產(chǎn)品，到前置二三十年的養(yǎng)老保障計劃，再到彰顯戰(zhàn)略投資眼光的養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃，保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可謂相得益彰。而這一重要的社會服務(wù)業(yè)，其地位也在近幾年發(fā)生著顯著的變化。從商業(yè)保險是社會保障制度的“有效補充”，到商業(yè)保險是社會保障制度的“重要組成部分”，再到保險“新國十條”強調(diào)“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者”。

　　眼下，保險主體通過股權(quán)、債權(quán)、基金等投資工具積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資，一方面，參與公立醫(yī)院改革和醫(yī)療保健設(shè)施建設(shè)；另一方面，探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，多個養(yǎng)老社區(qū)正在不同階段成長中。在不久前的一次公開訪談中，保監(jiān)會副主席王祖繼透露：“這兩年如果順利建成，可以達(dá)到4萬多張床位?！?/p>

　　養(yǎng)老社區(qū)模式在養(yǎng)老制度較為完善的美國得到認(rèn)同和推廣。美國雖然有比較好的退休養(yǎng)老制度，但老年生活的孤獨感卻不是靠社會保障制度就能夠解決的，因此，越來越多的美國老人喜歡在社區(qū)養(yǎng)老。不過，盡管養(yǎng)老社區(qū)在美國獲得廣泛認(rèn)同，但“移居”到中國，卻面臨著待解難題。

　　首先，美國不少養(yǎng)老社區(qū)的所有者實際上是非營利機構(gòu)，政府對這些養(yǎng)老社區(qū)有不少稅收上的優(yōu)惠甚至是資金上的補貼，而目前我國對商業(yè)保險建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)僅有政策層面的支持。美國Rosewood養(yǎng)老社區(qū)一年的運營預(yù)算在1400萬美元，共有147名全職員工，2013年該社區(qū)盈利只有10萬美元，社區(qū)運營一直處于持平或者微利的狀態(tài)。據(jù)了解，該社區(qū)最大的四項支出分別是人力成本、食品成本、特別護理和社區(qū)物業(yè)的日常維護，運營收入主要來自居民交的月費，而居民交納的入門費則由基金來管理，盈利用于社區(qū)翻新和發(fā)展等。反觀我國，盡管保險“新國十條”對久拖不決、堅冰難破的遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策在頂層設(shè)計上有所推動，但“活在”文件中的政策究竟何時落地，仍是未知數(shù)。

　　其次，目前我國養(yǎng)老社區(qū)的軟件服務(wù)較為落后，難以支撐養(yǎng)老社區(qū)規(guī)?；l(fā)展。在中國考察養(yǎng)老市場的日本堀田組株式會社社長河本一志認(rèn)為，最難的不是建設(shè)多少養(yǎng)老院、托老所，所有硬件的東西，無論是設(shè)計、規(guī)劃還是建造都是比較容易掌握的，但軟性的內(nèi)容，包括培訓(xùn)、護理、運營機制則需要長時間的磨合。據(jù)了解，堀田組是日本一家建筑發(fā)展商，建設(shè)了大量的日本養(yǎng)老院。反觀我國，已建成的養(yǎng)老社區(qū)在細(xì)節(jié)上仍有較大提升空間，比如，社區(qū)中欄桿很粗，老人抓握很困難，有的還是金屬的，冬天時老人扶上去會很冷；還有一些項目，為了追求高端，專門鋪設(shè)一些大理石地面，存在安全隱患。我們應(yīng)該認(rèn)識到，養(yǎng)老社區(qū)不僅是設(shè)施、環(huán)境等硬件的堆砌，更是護理人員、運營管理者、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等軟件的配套，而這些配套有些時候顯得更為重要。

　　再次，國人是否能夠接受美國這種集中式社區(qū)養(yǎng)老的文化也是個未知數(shù)。比如在日本，老年人就更喜歡居家護理。因此，在日本，介護保險制度解決了日本老人居家養(yǎng)老問題。介護保險將居住在日本的40歲以上人群（包括外國人）納為對象，其中65歲以上為第一被保險者，40~65歲為第二被保險者。介護保險費50%由國家負(fù)擔(dān)，其余40%依靠各地上繳的介護保險承擔(dān)，使用者自付10%。通過這一制度，對老年人所需要的介護服務(wù)進行分級，內(nèi)容包括沐浴、看護、康復(fù)訓(xùn)練、日托、設(shè)備租借等多個種類，然后再向社會采購各種類型的服務(wù)。因此，在難以忽視的文化差異下，離開家去養(yǎng)老的觀念能否得到國人的認(rèn)同，而自愿走入養(yǎng)老社區(qū)的老年人，又能否從心底里認(rèn)同這一養(yǎng)老方式，也是未知。

　　需要肯定的是，將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相銜接，仍是目前保險公司進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要商業(yè)模式。在這種模式下，養(yǎng)老社區(qū)會創(chuàng)造保險業(yè)新的增長點，其向上銜接醫(yī)療保險、護理保險和養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時，帶動下游的老年醫(yī)學(xué)、護理服務(wù)等產(chǎn)業(yè)，能夠極大地延伸和擴展壽險產(chǎn)業(yè)。不過，走好這條路不但需要政府與社會的互動，也需要各個層面的研究和探索，并最終形成以各個利益主體多方參與的頂層博弈為基礎(chǔ)的頂層設(shè)計。

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