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　　出鏡理財規(guī)劃師：高天明 招商銀行(600036,股吧)石家莊分行鉆石理財客戶經(jīng)理

　　理財案例

　　今年38歲的張先生和妻子在南三條從事小商品批發(fā)工作，在實體店之外，張先生還經(jīng)營著一家網(wǎng)店。干批發(fā)十多年的他收入穩(wěn)定，去年一年的收入達到25萬元。張先生目前未參加社保，他曾考慮過投保商業(yè)保險，但因身體原因，投保壽險與醫(yī)療保險必須加費30%以上，便放棄了。張先生的妻子今年33歲，剛剛投保了一份保額為20萬元的重大疾病保險，交費期限20年，期滿可領(lǐng)回所交保費。

　　張先生的父親剛?cè)ナ啦痪?，母親在老家有一套價值40萬元的房產(chǎn)。張先生的母親今年70歲，患有糖尿病，張先生每年要為母親支付生活和醫(yī)療費用2萬元。張先生說：“我想把母親接來和我同住，老家的房子就空著吧。要是把房子賣了，家也沒了。”

　　張先生目前居住在南三條附近的一套兩居室內(nèi)。他希望能夠在醫(yī)院和學校資源較好的區(qū)域，用自己現(xiàn)在的小房子換置一套四居室的大房子，當前的購房預算為150萬，可考慮貸款。

　　在家庭資產(chǎn)方面，張先生有活期存款10萬元；國債10萬元，3年后到期；信托產(chǎn)品50萬，2年后到期；投入股市20萬元。自用房產(chǎn)市值80萬元，無房貸；自用汽車20萬元。現(xiàn)金支出方面，日常生活年支出約為8萬元，保費支出1萬元。

　　張先生的投資風險承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

　　理財目標

　　1、換購一套市值200萬元以下的四居室。

　　2、希望能獲得一份詳細的保險規(guī)劃方案，包含所要投保險種和保額保費。

　　3、希望家庭中的剩余資產(chǎn)也能得到合理的配置。

　　財務狀況分析

　　高天明首先為張先生做了財務狀況上的分析。計算得知，張先生目前可動用的或可變現(xiàn)的資產(chǎn)包括：活期10萬元、國債10萬元、股市資金20萬元，自有房市值80萬元，每年凈收入14萬元(年收入25萬元-母親生活費2萬元-日常生活年支出8萬元-保費支出1萬元)。不計入立即變現(xiàn)的資產(chǎn)：張?zhí)胬m(xù)保單、老家房產(chǎn)、未到期信托、自用汽車。

　　理財規(guī)劃

　　一、購房需求

　　為滿足張先生的購房需求，高天明為其算了一筆賬。張先生購房預算為150萬，按目前二套房貸款政策需要支付首付金40%，即60萬。據(jù)此分析，張先生目前手中可變現(xiàn)資產(chǎn)不能滿足首付金需求。建議將手中已有房產(chǎn)賣出，通過租房進行短期過渡。這樣做的好處是，張先生在購買四居室的時候，可享受首套房貸款利率(已有二居室無貸款)，享受優(yōu)惠稅率，并且首付金僅有30%即45萬，相對壓力減小。

　　對此，高天明建議，張先生可以留存10萬現(xiàn)金作為家庭備用金，賣掉手中的房產(chǎn)以及穩(wěn)定性相對較差的股票資產(chǎn)，從而可得現(xiàn)金100萬元。剩余50萬元進行銀行貸款，并建議其采用短期限，因為待信托產(chǎn)品到期后可提前還款。

　　二、保險規(guī)劃

　　高天明說，目前張先生年保費支出為1萬元。按照家庭保險雙十定律，根據(jù)他的年收入水平，他可以選擇年繳2萬元的相關(guān)保險產(chǎn)品。

　　高天明說，張先生作為家庭的頂梁柱，必須要對未來的健康做出保障，因為身體原因加費是保險公司為了避免逆向選擇而為之，所以盡可能在加費的基礎(chǔ)上擴大保障范圍。對此，他建議，張先生采用夫妻互保的方式投資壽險或重大疾病險，其中張先生的保額要與張?zhí)伪ｎ~相符，具體投保產(chǎn)品可至銀行或保險公司網(wǎng)點進行咨詢。

　　如還有剩余資金，建議以老家房產(chǎn)為標的，投資財產(chǎn)保險。這主要是因為，考慮到老家房屋長期無人居住，存在一定的風險隱患。

　　三、剩余資金規(guī)劃

　　高天明根據(jù)目前市場環(huán)境，建議張先生可以考慮每月進行基金定投，用于養(yǎng)老金儲備。同事，也可以投資一些實物黃金對資產(chǎn)進行保值增值。

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