無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保是全國(guó)首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來(lái)十年無(wú)憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　近日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》。方案明確，黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位建立與企業(yè)相同的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)行單位和個(gè)人繳費(fèi)，改革退休費(fèi)計(jì)發(fā)辦法。改革方案的公布，標(biāo)志著中國(guó)養(yǎng)老“雙軌制”正式終結(jié)，單位養(yǎng)老將成為歷史。

　　無(wú)需看那些來(lái)自官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，相信不少人已體會(huì)到中國(guó)正快速步入老齡化社會(huì)，我國(guó)的養(yǎng)老體制也已發(fā)生根本性的變化，計(jì)劃生育的推行與獨(dú)生子女的普及，使得家庭養(yǎng)老早已無(wú)法持續(xù)，單位養(yǎng)老現(xiàn)在也已終結(jié)。對(duì)于廣大工薪階層來(lái)說(shuō)，充分了解我國(guó)目前的養(yǎng)老制度，盡早規(guī)劃，才能使我們的晚年生活更加從容。

　　算清社保養(yǎng)老金

　　“雙軌制”廢除后，機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員與企業(yè)職員一樣，每月都需要繳納一定的養(yǎng)老金。我國(guó)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定：用人單位每月按照本單位職工工資總額的20%繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金；職工個(gè)人每月按本人繳費(fèi)工資的8%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶；個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿15年，達(dá)到法定退休年齡并辦理退休手續(xù)后可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　至于大家最為關(guān)注的我們將來(lái)退休后每月可領(lǐng)取的退休工資金額，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，我國(guó)現(xiàn)在企業(yè)職工平均養(yǎng)老金替代率是45%（養(yǎng)老保險(xiǎn)金替代率是指一定地區(qū)當(dāng)年離退休人員的養(yǎng)老金平均水平與該地區(qū)當(dāng)年職工平均工資水平的比率）。從具體數(shù)字看，有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，經(jīng)過(guò)十年連調(diào)，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金由2004年的月均647元提高到了2000多元，增長(zhǎng)了2倍多，最高的北京市已超過(guò)3000元。但是，這2000元或者3000元與我們現(xiàn)在的工資水平相比并不算高，更何況，我們晚年可能還需要面臨較高的醫(yī)療保健支出。

　　本次養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案還規(guī)定，機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還要為其工作人員建立職業(yè)年金。目前有一部分企業(yè)已經(jīng)為職工建立了企業(yè)年金。企業(yè)年金和職業(yè)年金是企業(yè)和事業(yè)單位及其職工自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，就好像我們?nèi)粘＠U納的公積金，企業(yè)或單位為職工繳納一部分，個(gè)人繳納一部分。但我國(guó)目前有企業(yè)年金的企業(yè)僅占所有企業(yè)數(shù)量的0.5%，有企業(yè)年金的職工數(shù)只占企業(yè)職工總數(shù)的7%左右。

　　用理財(cái)補(bǔ)充養(yǎng)老

　　從前面的分析我們可以看出，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，僅能保障廣大退休人員晚年的基本生活。而且現(xiàn)行繳費(fèi)工資基數(shù)，有社會(huì)平均工資3倍上限的規(guī)定，收入越高的人，養(yǎng)老保險(xiǎn)金相較在職收入的比率會(huì)越低，因此收入較高的人想在退休后保持現(xiàn)在的消費(fèi)水平，或是希望提高晚年生活質(zhì)量，就需要利用理財(cái)手段進(jìn)行養(yǎng)老投資規(guī)劃。部分企業(yè)職工和自由職業(yè)者是按照最低繳費(fèi)工資繳納的社保，更應(yīng)提早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　首先可以考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)多繳多得，因早逝未領(lǐng)取部分可以繼承。雖然2011年發(fā)布的《實(shí)施〈中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法〉若干規(guī)定》（征求意見(jiàn)稿）明確社會(huì)保險(xiǎn)的余額也可以繼承，但這僅僅是指?jìng)€(gè)人賬戶未領(lǐng)取部分。

　　另外，將每個(gè)月的工資拿出一定金額選擇三、四只業(yè)績(jī)持續(xù)穩(wěn)定的偏股型基金做定投也是不錯(cuò)的選擇，以偏股基金近十年年平均收益8%預(yù)測(cè)，如果堅(jiān)持定投較長(zhǎng)時(shí)間，可在我們老年的時(shí)候拿出一筆可觀的資金，如配置得當(dāng)，收益率有望更高。收入較高、資金量大的朋友也可購(gòu)買地段好、有發(fā)展前景的商鋪出租來(lái)獲取相對(duì)穩(wěn)定的租金和房?jī)r(jià)上漲收益。當(dāng)然養(yǎng)老規(guī)劃的手段還有很多，如有興趣，可咨詢專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)。

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