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　　“尊逸人生”、“悅享金生”、“鐘愛一生”、“福祿滿堂”、“豐盛百年”、“盛世年年”……這些花哨的名字有一個共同點—都是來自各大保險（放心保）公司旗下的養(yǎng)老年金險。近年來，越來越多險企開始“趕時髦”，紛紛涉足這一險種，給了那些通過保險為日后養(yǎng)老做“儲備”的消費者更多選擇余地。當(dāng)然，養(yǎng)老年金險產(chǎn)品諸多，消費者出手前還應(yīng)貨比三家，合理選擇。助力個人養(yǎng)老

　　何謂養(yǎng)老年金險？這是指同時符合下列條件的人壽保險產(chǎn)品:以提供養(yǎng)老保障為目的；由個人向保險公司交納保險費；保險合同約定被保險人生存至特定年齡時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金；分期給付生存保險金的，相鄰兩次給付的時間間隔為一年或者不超過一年。

　　目前，我國實行“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度，退休時領(lǐng)到的養(yǎng)老金比較有限，不足以維持當(dāng)前生活水平；基金、股票等投資工具雖有可能帶來一定的預(yù)期收益，但個中風(fēng)險不容忽視。而這兩年，有關(guān)延遲退休年齡以緩解養(yǎng)老金壓力所引發(fā)的爭議始終不息，使養(yǎng)老問題進(jìn)一步成為社會關(guān)注的焦點。就此，不妨及早為自己準(zhǔn)備一份既可確保未來能定時定額領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時兼有身故等保障責(zé)任的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。其中，具有低風(fēng)險、量身定制等特點的養(yǎng)老年金險，是個人養(yǎng)老的較好選擇之一。

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老年金險尤其適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入的群體，因為這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房和供車等生活壓力，容易忽略自身養(yǎng)老需求，而養(yǎng)老年金險可以幫助他們在退休后保持一定的生活品質(zhì)。至于投保時機(jī)，宜選擇在25－45歲之間，此時人們的收入和事業(yè)大都處于穩(wěn)定上升期。

　　注意細(xì)節(jié)比較

　　從市場情況看，各大險企推出的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品名稱不一，交費方式也不盡相同，但其原理一致，都是保險公司承諾在一個約定時期，以保險人生存為條件給付保險金。當(dāng)然，這并不代表消費者就可隨心購買，保險業(yè)內(nèi)人士表示，除了從自身需求出發(fā)外，具體選擇產(chǎn)品時應(yīng)注意對比幾大細(xì)節(jié)。

　　領(lǐng)取時間

　　養(yǎng)老年金險主要有年領(lǐng)、月領(lǐng)、一次性領(lǐng)取等領(lǐng)取方式。通常情況下，起始領(lǐng)取時間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。當(dāng)然也有在保單生效的同時就可領(lǐng)取首年年金的即交即領(lǐng)型產(chǎn)品。不過，由于年金型保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益，而即交即領(lǐng)型產(chǎn)品因缺乏資金積累時間，現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本，所以一般只適合近期有現(xiàn)金需求者。而大多數(shù)需通過年金險為養(yǎng)老提供保障的消費者，則可選擇在一定年齡后領(lǐng)取。

　　需要提醒的是，養(yǎng)老年金險通常有兩種領(lǐng)取時間限制，一種是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長越劃算。另一種保險期間可能是定期的，如只能保到80歲或100歲，但設(shè)定了一個保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年。就此，購買養(yǎng)老年金險時，最好選擇有保證領(lǐng)取時間(為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或20年的保證領(lǐng)取期)的產(chǎn)品，這樣即使被保險人未到領(lǐng)取年限就身故，險企可將剩余未領(lǐng)金額給予其指定的受益人。如某險企一款養(yǎng)老年金險合同條款明確:“被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿十年部分的養(yǎng)老年金；被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之日起滿十年后仍生存，繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至身故?！?/p>

　　固定收益

　　按照合同規(guī)定，從投保至滿期，投保人購買養(yǎng)老年金險產(chǎn)品一共能拿到的總返還金額(包括每年返還的金額、滿期返還的金額、特定年齡給付的祝壽金等不包含紅利部分)與投保人所有已交保費相比，即為固定收益率。這也是消費者可以“合計”的一個方面。如某人壽保險公司的“好兆投保險計劃”，投保后每年都給付生存年金，且給付比例高達(dá)基本保險金額的20%，一直給付到被保險人80歲。而另一家險企的“家承”終身年金保險，被保險人60周歲前，每個保單年度末都可領(lǐng)取基本保險金額的5%，60周歲時可一次性獲得基本保險金額50%的賀壽金。

　　身故保障

　　不同的年金險產(chǎn)品，在交費相同的情況下，提供的身故保障不同，可能導(dǎo)致被保險人最終獲得保險金相差數(shù)倍。如A款產(chǎn)品的身故責(zé)任為“一旦被保險人身故，保險公司退還所有保費，但不承擔(dān)身故責(zé)任”。某投保人購買A產(chǎn)品1年，交費4.7萬元，若交費1年后身故，只能獲4.7萬元賠償，保險合同中止。而B款在提供生存保險金的同時，還承擔(dān)身故保障責(zé)任，以同樣一年交費4.7萬元計算，B產(chǎn)品還提供10萬元基本保額。被保險人在交費1年后身故，合計可領(lǐng)取14.7萬元，與購買A款產(chǎn)品可獲保險金相差超過3倍。

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