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　　在我國主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)來養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。而當(dāng)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在各種發(fā)展和保障瓶頸時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用尤為明顯。當(dāng)前，我國人口老齡化形勢嚴(yán)峻，未來應(yīng)該如何養(yǎng)老？怎樣著手？到底需要多少錢才能保障從容的老年生活？這些本報(bào)將一一為您解答。

　　未來養(yǎng)老市場規(guī)?；?qū)⒊?萬億

　　當(dāng)前，我國人口老齡化正處于加速階段，我們已然進(jìn)入了老齡化國家的行列，而我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系發(fā)展卻相對滯后。有數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，企業(yè)年金基金余額7689億元，覆蓋2299萬職工，基金結(jié)余約占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余的22%，覆蓋人群僅占城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參與人數(shù)的7%；商業(yè)年金保險(xiǎn)覆蓋1億人次，2014年保費(fèi)收入2822億元，僅為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)年收入的十分之一。

　　日前，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見（征求意見稿）》。原稿內(nèi)容主要涉及了：加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要意義、總體目標(biāo)、完善多層次社會養(yǎng)老保障體系、發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢、拓展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資功能、提升管理和服務(wù)水平、完善支持政策7大部分。

　　對此業(yè)內(nèi)專家表示，盡管不排除最終意見稿會有一些修改，但將“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的總體部署”之總基調(diào)不會變化。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展將迎來最好的政策環(huán)境，預(yù)計(jì)未來五年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場規(guī)模將超過3萬億元。

　　帶您了解市場上的幾種養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　目前市場上較為常見的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型以及投連型幾種。記者了解到，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是到了合同約定的領(lǐng)取時(shí)間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)都有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。而萬能險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，從各家壽險(xiǎn)公司公布的萬能險(xiǎn)最新結(jié)算利率來看，多家公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率已經(jīng)達(dá)到4%的水平，部分產(chǎn)品甚至超過5%，能較好地抵御通脹。

　　但同時(shí)，這四種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有一定的缺點(diǎn)，列舉如下：

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。

　　萬能型壽險(xiǎn)：存取靈活是優(yōu)勢也是缺點(diǎn)，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　“對號入座”教您選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　那么，我們該如何理性投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)專家建議，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為4類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。這4類保險(xiǎn)相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識較強(qiáng)、高收入的人群。

　　1、高收入人群：收入較高的人群可以輕松負(fù)擔(dān)每年1萬元以上的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，以及額外必需的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)。年保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%之間。

　　2、年輕群體：趁年輕提早購買此類保險(xiǎn)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相對較輕。另外，如果你的父母沒有社會保險(xiǎn)，勸你不要盲目地花重金購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”（即所繳保費(fèi)高于所獲保額）的現(xiàn)象。

　　3、收入穩(wěn)定者：不能因?yàn)橘徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使投保人的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保，可能損失更多。因此，扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，要能滿足日常生活需要。

　　4、無職業(yè)者：無職業(yè)者選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個(gè)人賬戶的錢才是自己所得。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是個(gè)人公平，交多少得多少。

　　5、老年人：對老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以保障老年人退休后的醫(yī)療保健需求，因此可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時(shí)間至100周歲的產(chǎn)品。

　　6、強(qiáng)制儲蓄者：有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為強(qiáng)制儲蓄的手段，通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢。事實(shí)上，并不是每個(gè)人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，都能堅(jiān)持儲蓄。而昂貴的退保代價(jià)，可以幫助這類人強(qiáng)制儲蓄。

　　在40歲之前開始為養(yǎng)老做儲備

　　保險(xiǎn)專家提醒，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意選擇適合自己的險(xiǎn)種和方式，交保費(fèi)的多少與投保年齡成正比，如條件允許，越早購買越好；如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時(shí)提供大病保障，年老時(shí)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品，根據(jù)需求和承受能力循序漸進(jìn)。

　　一般來說，保險(xiǎn)是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對較低，負(fù)擔(dān)也輕一些，而且在個(gè)人賬戶利息的積累上也更合算。

　　“為養(yǎng)老做準(zhǔn)備最遲不要晚于40歲。如果想要維持一定的生活品質(zhì)，光靠基本養(yǎng)老保障，在養(yǎng)老金上一定會出現(xiàn)缺口?！?昆明市一保險(xiǎn)公司人士向記者說道，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的方式有多種，比如多繳存養(yǎng)老金、購買商業(yè)保險(xiǎn)、購買理財(cái)產(chǎn)品、甚至不動產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)，具備一定經(jīng)驗(yàn)的投資者可以投資股票、債券。但在這個(gè)過程中，很多家庭往往會忽略了保險(xiǎn)保障功能的重要性，造成家庭人身財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)過高，這會不利于為日后的養(yǎng)老生活提供充分保障。

　　案例“養(yǎng)兒防老”與買保險(xiǎn)誰更靠譜？

　　當(dāng)看到“延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡”“以房養(yǎng)老”等頻繁見諸報(bào)端時(shí)，您需要認(rèn)真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置計(jì)劃里，是否有足夠的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，給未來的生活增添一份保障。

　　當(dāng)然，業(yè)內(nèi)人士表示，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)年齡也不宜太大，年齡偏大購買養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病的保險(xiǎn)都不劃算，年齡越大保險(xiǎn)公司扣取的保障成本越高，這樣就容易形成保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。

　　購買養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早 安享晚年才可靠

　　老話說“養(yǎng)兒防老”，不過市民張小姐比這老話更有憂患意識，今年32周歲的張小姐，已經(jīng)開始為自己將來的養(yǎng)老做著長足打算?！梆B(yǎng)老計(jì)劃要趁早，再不規(guī)劃就老了。”張小姐說，雖然現(xiàn)在的公司有買社保，但根據(jù)現(xiàn)在的繳納基數(shù)來算，等她將來退休后領(lǐng)取的退休金也不高，就算標(biāo)準(zhǔn)提高了，物價(jià)也會漲。

　　所以在張小姐看來，要想未來有個(gè)安逸的退休生活，現(xiàn)在就要把將來的退休生活納入其人生規(guī)劃中。而面對市場上種類繁多的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，張小姐也是一頭霧水，不知道該從何下手，帶著這樣的疑問，張小姐特意咨詢了一些保險(xiǎn)公司，想早一點(diǎn)做理財(cái)規(guī)劃。

　　其中一家保險(xiǎn)公司工作人員告訴張小姐，如果32歲開始買保險(xiǎn)的話，可以購買一個(gè)15年期的產(chǎn)品，只要每年投入1萬元，60歲后就可以每月領(lǐng)取2000元左右的退休金，直至終身，并且該款產(chǎn)品在張小姐一定的年齡后開始回本，享受收益。

　　不過對于年輕投保人也需要先確保自己有較穩(wěn)定的收入，因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品都是15年或者20年的繳費(fèi)期，若收入不穩(wěn)定，不僅會影響基本生活，退保也要損失大約25%的保費(fèi)。在此基礎(chǔ)上，拿出年收入的15%~20%購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　沒有社保如何養(yǎng)老 意外、重疾都要買

　　馬上就要過42歲生日的喻先生，是一位從外地來昆做生意的個(gè)體經(jīng)營者，因?yàn)闆]有買社保，已經(jīng)過了不惑之年的喻先生，也一直在考慮未來的養(yǎng)老生活，于是他打算為自己買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　喻先生認(rèn)為，指望下一代為自己養(yǎng)老并不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橄乱淮际仟?dú)生子女，有四個(gè)老人要養(yǎng)。并且他看見身邊許多朋友家的孩子都是送到國外讀書，將來回不回國都很難說，所以指望孩子來養(yǎng)老的想法已經(jīng)過時(shí)了。

　　所以現(xiàn)在手上略有存款的喻先生，在多方比較之后，選中了一款高端養(yǎng)老金產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品介紹，等喻先生到了65歲時(shí)，除了可以先一次性領(lǐng)取一筆養(yǎng)老生活啟動資金外，每月還可以領(lǐng)取一筆生存保證金，并且保證領(lǐng)取到85歲，壽命越長、領(lǐng)取越多。

　　“現(xiàn)在生意越來越難做，甚至已經(jīng)出現(xiàn)了難以維持的情況，未來的財(cái)務(wù)狀況并不是特別穩(wěn)定，以后生意會做得怎么樣很難說，所以趁著年輕的時(shí)候，還有能力支配資產(chǎn)的時(shí)候，為未來做好規(guī)劃很有必要”。喻先生認(rèn)為，人一定要有居安思危的憂患意識，趁自己現(xiàn)在還有投保的能力，把未來能規(guī)劃的生活都盡量規(guī)劃好。

　　為喻先生推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的工作人員表示，現(xiàn)在購買養(yǎng)老產(chǎn)品的消費(fèi)者已經(jīng)越來越呈年輕化，喻先生的保險(xiǎn)意識很強(qiáng)，但是買養(yǎng)老險(xiǎn)一定要把自己的保障做足，尤其是像喻先生這樣沒有社保的消費(fèi)者，在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也要把意外、重疾、定期壽險(xiǎn)等考慮在內(nèi)。

　　早買比晚買好 年齡越大保費(fèi)越高

　　當(dāng)然，雖然現(xiàn)在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越呈現(xiàn)年輕化，不過中老年群體也是不容忽視的，市民竇女士最近就為其母親的養(yǎng)老保險(xiǎn)操碎了心。竇女士說，她母親今年58歲，而母親是農(nóng)村戶口，所以沒有社保。

　　竇女士說，由于她和弟弟因?yàn)楣ぷ髟虺Ｄ瓴辉谀赣H身邊，母親總是擔(dān)心姐弟將來不會為自己養(yǎng)老，并且因?yàn)槟挲g的關(guān)系，母親的身體總是會有些小毛病，所以她想為母親買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且要兼顧醫(yī)療和養(yǎng)老兩種，可她不知道像母親這樣的年齡，還能不能買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　某保險(xiǎn)公司工作人員表示，因?yàn)楦]女士母親年齡偏大了，意外的風(fēng)險(xiǎn)也會增加，這點(diǎn)必須考慮進(jìn)去。但竇女士母親年齡偏大，買養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病的保險(xiǎn)都不是很劃算，因?yàn)槟挲g越大保險(xiǎn)公司扣取的保障成本就越高，這樣就容易形成保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，也就是交的保費(fèi)比得到的保險(xiǎn)給付還要多。

　　投保養(yǎng)老保險(xiǎn)注意須知

　　值得注意的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上較為靈活，它只與投保時(shí)保險(xiǎn)合同上約定的年齡有關(guān)，與工作退休時(shí)間無關(guān)。比如繳費(fèi)年限，可以是一次性繳納，也可分3年、5年、10年、20年分期繳納。開始領(lǐng)取的年齡可以是50歲、55歲、60歲或65歲。領(lǐng)取的方式可以選擇月領(lǐng)，也可以選擇年領(lǐng)。

　　另外，保險(xiǎn)專家建議，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來?！吧虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適?！北ｋU(xiǎn)專家認(rèn)為，養(yǎng)老規(guī)劃的前提在于生命的延續(xù)，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，對自身進(jìn)行全面保障，購買充足的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及健康險(xiǎn)也非常有必要。本報(bào)記者 閆墨宸

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