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　　“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)

　　時(shí)間：7月1日起

　　期限：為期兩年

　　地點(diǎn)：北京、上海、廣州、武漢

　　投保人群：60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人

　　保監(jiān)會(huì)23日正式發(fā)布的指導(dǎo)意見稱，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）正式開閘。

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí)，按照保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。

　　保監(jiān)會(huì)將“公平守信”作為開展試點(diǎn)的首要原則，例如要求保險(xiǎn)公司開業(yè)滿5年、注冊(cè)資本不少于20億元；申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值總計(jì)進(jìn)行了規(guī)定。

　　這份指導(dǎo)意見從老年人角度進(jìn)行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日”等。

　　此外，這份指導(dǎo)意見還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，“完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對(duì)不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确?wù)”。

　　保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成說，當(dāng)前，我國缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平?！斑@一保險(xiǎn)是自愿的，從國外經(jīng)驗(yàn)看，它是一個(gè)比較小眾的保險(xiǎn)?！痹虺烧f。

　　據(jù)新華社

　　兩大疑問

　　“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老，究竟怎樣“養(yǎng)”？

　　疑問一：

　　以房養(yǎng)老怎樣“養(yǎng)”？

　　事實(shí)上，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會(huì)返還給繼承人。

　　中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇認(rèn)為，作為一款金融產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征，就是適用于高房價(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的購買群體。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，不只是養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司還可能為投保人提供實(shí)物型的養(yǎng)老服務(wù)。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的指導(dǎo)意見中就明確鼓勵(lì)“針對(duì)不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确?wù)”。

　　疑問二：

　　房價(jià)漲跌怎么“算”？

　　“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險(xiǎn)和不確定性都來自房價(jià)的波動(dòng)。

　　房產(chǎn)究竟價(jià)值多少？這無疑是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及的核心問題。針對(duì)這一問題，指導(dǎo)意見中稱，“保險(xiǎn)公司要聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)?！?/p>

　　如果房價(jià)上漲，房屋增值怎么辦？根據(jù)指導(dǎo)意見，保險(xiǎn)公司推出的試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱說，對(duì)于參與型產(chǎn)品來說，保險(xiǎn)公司可在與投保人簽訂購買合同時(shí)有所約定，如果房產(chǎn)增值，按何種比例來分配？歸屬于投保人的部分，是一次性給予，還是按月領(lǐng)取？這些都可以在合同中涉及。對(duì)于非參與型產(chǎn)品，無論房價(jià)上漲與否，保險(xiǎn)公司均不參與房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)增值部分全部歸屬于投保人。

　　那么，如果房價(jià)下跌了怎么辦？業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于專業(yè)的投資運(yùn)行機(jī)構(gòu)—保險(xiǎn)公司而言，可以通過資金的運(yùn)作、再保險(xiǎn)等形式化解或是降低這一風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，這一商業(yè)保險(xiǎn)新事物還面臨著房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后怎么辦這一重大問題。如果續(xù)期費(fèi)用太高，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)無利可圖，甚至虧本。據(jù)新華社

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