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　　以房養(yǎng)老的靴子落地了。保監(jiān)會昨天公布，北京、上海、廣州、武漢4地60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人可參與反向養(yǎng)老保險試點，試點期從下月起為期兩年。試點邁出了第一步，但隨之而來的房價漲跌風險、壽命長短因素、法律政策都是需要磨合的一系列問題。記者了解到，目前保險（放心保）公司對反向抵押態(tài)度謹慎，具體的保險產(chǎn)品還在設計中。

　　房價漲了收益怎么算?

　　精要：試點產(chǎn)品分為反抵押參與和非參與型產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　詳解：昨天開閘的“反向抵押養(yǎng)老保險”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的新養(yǎng)老保險業(yè)務。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60歲以上老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，仍繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)雙方協(xié)商后的處置權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　以北京男性為例，男性平均壽命近79歲，女性則更高。60歲后老年人抵押房產(chǎn)，還有20年的抵押期，房價漲跌風險不可小視。

　　出臺的政策允許保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值采取不同處理方式。試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　房價跌了怎么辦?

　　精要：虧本了，保險公司不能向子女追償。

　　詳解：“參與型和非參與型，對于保險公司來說都是一種賭注，可能盈利也可能虧損?！北１O(jiān)會相關負責人透露，無論是參與型還是非參與型產(chǎn)品，如果最后老年人去世后，其子女不愿意將房產(chǎn)給保險公司處置，只需要向保險公司償還所領取年金的本息就可。并且，政策允許抵押人中途退保，保險公司每年必須公布房產(chǎn)價值情況，包括退保剩余價值。

　　保監(jiān)會養(yǎng)老處處長姚渝坦言，這種業(yè)務對保險公司主要風險包括：長壽風險、房價波動和利率風險等，尤其是長壽風險和房價下跌的風險將由保險公司來承擔。如果最后房屋拍賣后，不能抵消所支付的保險金本息，保險公司將承擔房價不足的風險，保險公司不能向老人子女或親屬追償。

　　申請完又后悔了怎么辦?

　　精要：猶豫期不得短于30個自然日

　　詳解：和今年3月的征求意見稿相比，昨天公布的意見將猶豫期由原來的15天擴大到了30天。此外，將原來征求意見稿中的 “單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元”的要求刪除了。

　　《意見》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個自然日”，這比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期大幅增加，也大大高于今年3月《征求意見》中15天的猶豫期限定。保監(jiān)會有關負責人表示，將猶豫期由原來的15天擴大到30天是出于保護消費者權(quán)益的考慮。在銷售過程中，《意見》要求保險公司應當在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹 “以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，確認投保人的真實購買意愿。

　　記者反思

　　有觀念障礙也有技術(shù)問題

　　盡管已經(jīng)邁出了第一步，但以房養(yǎng)老這個復雜的模式仍面臨多重困境。首先是觀念問題，此前的調(diào)查中，不少人表示不能接受這種觀念，將自己居住多年的房子抵押出去，而不留給子女。有人認為這樣的模式僅僅適用于晚年需要用錢的孤寡老人。

　　記者采訪的幾位市民，即使能夠接受以房養(yǎng)老模式，他們對于房屋價值評估機構(gòu)能否可靠、保險公司會不會對房產(chǎn)價值“壓價”、增值后利益分配能否公平等問題，仍提出了疑問。

　　同樣，對于反向抵押，保險公司也持謹慎態(tài)度。據(jù)悉，在此前僅有幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋(601099,股吧)人壽、中宏人壽、合眾人壽等幾家企業(yè)參與了以房養(yǎng)老課題組，并提出很多問題，焦點問題集中房屋價值變化分配、長壽風險控制上。一位參與討論的險企人士告訴記者，參與型保險假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿一定的增值年金，這樣就讓領取的年金提高；如果是非參與型，在房產(chǎn)增值之后，領取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產(chǎn)增值部分所帶來的剩余金額將留給繼承人，更像一個非固定期限的貸款。對于保險公司來說，老人壽命，房屋的價值都是不可控制的因素，兩種模式無論哪種都是帶有一定賭注性質(zhì)的，即使有大數(shù)法則兜底，但如果以房養(yǎng)老參與的人數(shù)不多，保險公司還是面臨一定風險。

　　本報記者 傅洋J004

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