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　　有一首歌是這樣唱的：時間都去哪兒了？還沒好好感受年輕就老了。歌詞催人淚下，也從側(cè)面驗證了中國已進入老年社會。數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止到2014年2月，我國60歲以上老年人數(shù)量已超過2億，預計明年將達到2.21億。按照平均一年增加860萬人的速度，到2025年將超過3億。

　　面對當前社會化養(yǎng)老困局，以房養(yǎng)老話題被提上日程。

　　昨日，中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》（以下簡稱《意見》）。計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（放心保），又名放心?！薄Ｔ摫ｋU就是我們通常所說的以房養(yǎng)老。試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　A 以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品有兩類

　　《意見》指出，反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　B 暫無細則 推行難度較大

　　中國保監(jiān)會吉林監(jiān)管局相關(guān)工作人員昨日對本報記者表示，目前《意見》中并無細則，吉林省也不是首批政策試點地區(qū)。不過無論從業(yè)內(nèi)角度分析還是作為普通百姓，他認為以房養(yǎng)老的推行存在較大難度。

　　一位不愿透露姓名的險企人士透露，雖然《意見》中表示政策將于今年7月1日試行，但并未出臺具體的細則，中國保監(jiān)會也未公布哪些保險公司可以做該項業(yè)務?！翱峙轮挥袀€別保險公司的高層能了解更為詳細的信息。以房養(yǎng)老保險的推行需要一系列政策、相關(guān)部門的支持，哪一環(huán)節(jié)在運作上出現(xiàn)問題，都將無法正常推行。所以，即便在試點地區(qū)試行也需要一段時間。”

　　記者了解到，中國保監(jiān)會曾于今年3月份向行業(yè)內(nèi)公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），其中涉及一些內(nèi)容，但目前并無定論。

　　《征求意見稿》中表示，“以房養(yǎng)老”的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

　　在保險公司試點資格方面，需滿足7個條件，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。保監(jiān)會要求，保險公司在宣傳時一定要如實介紹，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。房產(chǎn)價值應聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估，費用由保險公司和消費者共擔。

　　此外，對于該產(chǎn)品的銷售，保險營銷員需持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權(quán)”，《征求意見稿》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。

　　D 保險公司“心里也沒底”

　　險企人士認為，該業(yè)務肯定是規(guī)模大有實力的大型保險公司才能參與，“以房養(yǎng)老是個敏感問題，處理不好是會出亂子。即便是大型保險公司對此也會相當謹慎，別看以房養(yǎng)老是把房子抵押給保險公司，但這不表示其中不存在風險?！?/p>

　　他認為，以房養(yǎng)老推行的最大難度在于，國內(nèi)房價的中長期走勢及人均壽命都是難以預測的。對于金融和保險機構(gòu)來說，“倒按揭”的時間越長其風險就越大。首批政策試點的地區(qū)房價較高，變現(xiàn)較為容易，但政策如何推廣也是問題。

　　市民擔憂

　　房屋評估價格是否透明合理

　　將多年積蓄購買的房屋抵押出去的百姓更是顧慮重重。

　　昨日，65歲的何先生告訴記者，自己每月退休金僅2000元左右，在長春市有一套自住產(chǎn)權(quán)樓房，膝下僅有一女。不過，談到以房養(yǎng)老，何先生持反對意見?！靶列量嗫鄶€了一輩子才買的房子，在沒有明確保障的前提下是不可能抵押出去的。房子將來是要留給女兒的?！痹诓稍L中，絕大多數(shù)老人和子女均稱不會輕易接受這項業(yè)務。

　　市民最為擔心的是以房養(yǎng)老政策是否透明，即房屋評估價格是否合理?！澳壳胺康禺a(chǎn)評估市場存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象，有爭議的評估結(jié)果并不少見。比如說房價漲跌怎么算？房價如果漲了，是不是每個月可以領(lǐng)的養(yǎng)老金也得漲？這個幅度由誰來評估？如果政策和法規(guī)無法保障百姓的利益，誰會將房子抵押出去？”

　　延伸

　　無子女的老人較為適合

　　《意見》的初衷是為解決社會養(yǎng)老壓力。目前“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)使得年輕人供養(yǎng)老年人壓力很大，養(yǎng)老金少、物價上漲都使得人們擔心日后的生活質(zhì)量。不過，以房養(yǎng)老未必適合所有家庭。險企人士認為，若政策試行后，有獨立產(chǎn)權(quán)房的、沒有子女或直接繼承人的、中低收入水平的城市老人較適合這項政策。并且在以房養(yǎng)老模式中，只有老年父母與子女分開居住，該模式才有可能得以運作。否則，老人亡故后，子女便無處可居。

　　本報記者 吳麗娟

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