無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺，還要做個體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務用戶，關(guān)注國家政策，解讀地方信息，實時跟進，解決個體社保繳納和享受社會保障遇到的各個疑難問題。

　　策劃人手記

　　于個人，于國家，養(yǎng)老都是一個重大課題。然而，出于各種原因，我國基本養(yǎng)老保障體系出現(xiàn)覆蓋面不足、保障程度偏低、基金缺口巨大等問題。尤其是隨著我國城鎮(zhèn)化發(fā)展，各類人員在城鄉(xiāng)間的流動規(guī)模不斷擴大，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度銜接也成為亟待解決的問題。本期《保險（放心保）周刊》特別策劃了一組報道，對我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度并軌后商業(yè)保險如何填補養(yǎng)老保障空缺的問題進行探討，敬請關(guān)注。

　　我國目前的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，從政策設(shè)計到服務內(nèi)容、運營模式都有很多可以完善的地方。這也決定了中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的增長空間巨大，需求遠大于供給，一旦找到滿足細分需求的痛點，不僅解決了社會與民生問題，還意味著企業(yè)盈利模式的確立。

　　7月1日，《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）將正式實施，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險由此將實現(xiàn)并軌，逐步健全和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的社會保障體系，推動城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展，保障參保人員特別是農(nóng)民工的養(yǎng)老保險權(quán)益。

　　然而，目前我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保障還不足以“奔小康”，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保障更是游離在“貧困線”以下。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，由于擁有資金、養(yǎng)老、健康管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，保險公司理應在建立完善我國養(yǎng)老保障制度工作中勇挑大梁，整合養(yǎng)老資源，填補養(yǎng)老保障空缺。同時，保險公司還要注意準確細分領(lǐng)域、滿足老人實際需求，找到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利模式。

　　推動城鎮(zhèn)化

　　居民養(yǎng)老金仍杯水車薪

　　為統(tǒng)籌推進城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)，建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度，做好城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度的銜接，今年2月份，人力資源和社會保障部、財政部下發(fā)了《暫行辦法》，重點解決城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大制度的銜接，最大限度地保障參保人員的養(yǎng)老保險權(quán)益，妥善處理重復參保與重復領(lǐng)取待遇，同時提高管理服務水平。

　　《暫行辦法》的出臺有利于促進人口和勞動力流動，推動城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。正如清華大學公共管理學院教授楊燕綏所言：“農(nóng)民工多了一個可以成為城市居民的理由和條件，過去不管在哪里打工，他們總覺得自己不是城市人，而現(xiàn)在城市居民和農(nóng)村居民在統(tǒng)一的養(yǎng)老金機制下，沒有了不公平差異，這樣使想留在城市的農(nóng)民工在城市生存中有了更好的條件，多享受一些城鄉(xiāng)居民的權(quán)益，使居民化向前邁了一大步?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，我國參加新農(nóng)保和城居保的總?cè)藬?shù)達到4.98億人（其中城鎮(zhèn)居民2399萬人），其中按月領(lǐng)取養(yǎng)老待遇的城鄉(xiāng)老年居民1.38億人（其中城鎮(zhèn)老年居民近1000萬人）。另據(jù)人社部統(tǒng)計，前年農(nóng)民工總量就達2.62億人，然而同期參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的農(nóng)民工僅有4543萬人。

　　值得注意的是，對于我國龐大的群體來說，去年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金每月人均才81元，保險待遇還不到低保標準的一半，在物價不斷上漲、養(yǎng)老成本居高不下的當前，可謂杯水車薪。

　　三支柱失衡

　　商業(yè)養(yǎng)老增長空間巨大

　　世界銀行研究建議，各國在建立養(yǎng)老金制度時應該有國家基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個人補充商業(yè)養(yǎng)老三大支柱，比例大體上是2:4:4，其中年金占比可以更高。而我國截至2012年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險累計結(jié)余為22968億元，而企業(yè)年金僅4821億元，個人商業(yè)補充保險規(guī)模則不超過10000億元，這樣來看，養(yǎng)老金制度的三支柱占比基本為6:1:3。

　　“在我國，第一支柱占比過重，而本應該發(fā)揮主力軍作用的第二、第三支柱卻嚴重不足。”海通證券(600837,股吧)分析師荀玉根表示，這樣的分配導致了三方面的問題，首先是公平性問題，目前養(yǎng)老金的雙軌制造成了養(yǎng)老金的巨大缺口，公務員個人無須繳納社保，國家預算直接為其買單，而私人企業(yè)雇主和雇員則分別根據(jù)總工資的20%、8%繳納；其次是效率問題，由于第一支柱占比較大，使得養(yǎng)老金整體回報率明顯偏低；再次是覆蓋率問題，由于第一支柱負擔過重，導致覆蓋率明顯不足，2012年養(yǎng)老金尚未覆蓋的人群仍占40%，且養(yǎng)老金的替代率僅為44.2%，遠低于國際水平。

　　對此，光大證券(601788,股吧)分析師薛俊直言：“綜合比較美國、日本的養(yǎng)老政策與模式，我國目前的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，從政策設(shè)計到服務內(nèi)容、運營模式都有很多可以完善的地方。這也決定了中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的增長空間巨大，需求遠大于供給，一旦找到滿足細分需求的痛點，不僅解決了社會與民生問題，還意味著企業(yè)盈利模式的確立?！?/p>

　　監(jiān)管已破題

　　險企積極參與養(yǎng)老服務

　　事實上，我國民眾養(yǎng)老保障的短缺以及險企發(fā)展?jié)摿Φ木薮笠呀?jīng)在業(yè)內(nèi)達成各方共識。結(jié)合國務院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)指導意見，各地監(jiān)管機構(gòu)也在積極開展養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)研究，引導保險公司積極參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　正如中國人壽(601628,股吧)保險集團原總裁楊超所言，保險公司在促進養(yǎng)老體系發(fā)展方面具有較大的優(yōu)勢和潛力。一方面，保險企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、信息技術(shù)、服務網(wǎng)絡、品牌傳播等方面積累了豐富的經(jīng)驗和資源；另一方面，長久期保險資金能夠與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)較長的投資周期相匹配。

　　合眾人壽董事長戴皓也提出，鼓勵個人自愿性養(yǎng)老金的制度安排將有助于化解政府和企業(yè)的養(yǎng)老壓力。而實物型養(yǎng)老保險就是將個人自愿性養(yǎng)老金與持續(xù)照料型養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的養(yǎng)老保險計劃。

　　日前，青海保監(jiān)局就青海省養(yǎng)老服務體系建設(shè)情況、供需狀況等進行了調(diào)研，為引導轄內(nèi)保險機構(gòu)提供以風險保障為基礎(chǔ)的一體化的產(chǎn)品和服務，積極參與養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。浙江保監(jiān)局也召開了專題會議，深入研究落實浙江省政府《加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的實施意見》、《促進健康服務業(yè)發(fā)展的實施意見》和《2014年深化醫(yī)改重點工作安排》的相關(guān)措施，積極引導保險業(yè)充分發(fā)揮商業(yè)保險的功能和作用，主動參與、大力促進養(yǎng)老服務業(yè)和健康服務業(yè)的發(fā)展，努力探索構(gòu)建多樣化的養(yǎng)老保障體系和多層次的醫(yī)療保障體系的新路徑。

　　薛俊認為，保險公司應準確細分領(lǐng)域、滿足老人的實際需求，或許就能找到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利模式。具體來看，要培養(yǎng)專業(yè)化的養(yǎng)老運營團隊，提供更為細致的服務內(nèi)容與措施；充分發(fā)揮社區(qū)日間照料服務及居家輻射功能，提供托老、上門服務；與社區(qū)醫(yī)院充分合作，解決老年人醫(yī)療問題；完善養(yǎng)老地產(chǎn)運營模式，將投資、開發(fā)、運營相互結(jié)合；建立養(yǎng)老大數(shù)據(jù)，開發(fā)金融、服務產(chǎn)品；建立養(yǎng)老機構(gòu)與服務的評估體系。

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