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　?。ㄙY深時事評論員）

　　保監(jiān)會6月23日正式發(fā)布的指導意見稱，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這意味著“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險（放心保）正式開閘。

　　反向抵押養(yǎng)老保險對中國老百姓來說，或許有些陌生，但在一些發(fā)達國家已經(jīng)嘗試多年。我國現(xiàn)在已進入人口老齡化快速發(fā)展階段，60歲以上老年人口超2億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。養(yǎng)老矛盾日益突出，最大的問題是養(yǎng)老金不足，致使養(yǎng)老保障水平還比較低。而另一方面，我國又缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段?！耙苑筐B(yǎng)老”商業(yè)保險開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，是實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平。

　　“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，加上養(yǎng)老金，退休后可以游山玩水，生活更滋潤，不過，“以房養(yǎng)老”看上去很美但障礙頗多。最核心的問題是老人的房子究竟如何估值。估高了，保險公司或?qū)⒊惺芴潛p的風險；估低了，會讓老人感到吃虧。最大的風險是無法預測房價的走勢，如果房價上漲，房屋增值怎么辦？如果房價下跌了，房屋貶值了又該如何？同時，還將面臨中國大陸房屋的70年產(chǎn)權(quán)到期后怎么辦這一重大問題。此外，保險公司還將面臨房屋繼承糾紛、老年人長壽等風險。

　　說到障礙還不得不提養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后對推行“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險的影響。國人對養(yǎng)老的理念大多還停留在家庭養(yǎng)老的階段，對社會資源統(tǒng)籌養(yǎng)老模式缺乏認知度和信任感?！耙苑筐B(yǎng)老”商業(yè)保險雖是初次嘗試，但一些地方政府和銀行曾從其他層面開展過“以房養(yǎng)老”，從社會反響來看，很不受待見。2006年以來，上海、南京等地開展了以政府為主導的“以房養(yǎng)老”，但由于相關政策配套缺失等原因，“政府版”的“以房養(yǎng)老”進展緩慢。2011年，一些商業(yè)銀行推出“銀行版”的“以房養(yǎng)老”，即老年人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老，借款人按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。這一業(yè)務推出后客戶寥寥無幾?！耙苑筐B(yǎng)老”商業(yè)保險在一些老人眼里，不是政府主導而是基本上不打交道的保險公司，恐怕比房子抵押給銀行更不靠譜。

　　因此，針對產(chǎn)權(quán)、理念、房價波動等難點，政府還應搭建好房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機制，從政策框架上給出解決方法。從選擇的試點城市看，北京、上海、廣州、武漢這些城市的老人比較容易接受新生事物，還有就是一線城市的房價相對剛性，預期看漲的可能性更大，而漲總比落更能吸引保險公司積極介入；從保監(jiān)會要求保險公司開業(yè)滿5年、注冊資本不少于20億元的資質(zhì)來看，擁有實力運作相對規(guī)范成熟的保險公司無疑可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。還需說明的是，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險是自愿參加的保險項目，不得有任何強迫行為，也要警惕有人像推銷保健品一樣忽悠欺詐老人。好在，保監(jiān)會的指導意見從老年人角度進行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”等，這有助于保障老年人的知情權(quán)和“反悔權(quán)”。

　　其實，即便從發(fā)達國家實施的情況來看，無論何種形式的“以房養(yǎng)老”都不可能是主流，僅是一種輔助補充性的養(yǎng)老選擇，絕不能也不會代替基本養(yǎng)老。說到底，養(yǎng)老問題需要政府、社會、個人合力解決，需要政府、市場共同發(fā)力，“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式，實際上只是為有意愿、有需求的老年人提供了一種選擇。

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