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　　隨著保監(jiān)會(huì)下發(fā)意見(jiàn)，敲定四個(gè)試點(diǎn)城市，中國(guó)也跨入了“以房養(yǎng)老”的國(guó)家行列。而在世界其他國(guó)家，這項(xiàng)政策已經(jīng)進(jìn)行了數(shù)十年。其中既有寶貴的經(jīng)驗(yàn)，也有失敗的教訓(xùn)。

　　歐美國(guó)家的以房養(yǎng)老，通常被稱(chēng)為“反向抵押貸款”，落實(shí)起來(lái)也各有不同。比如美國(guó)流行的是30年固定利率的可加抵押，而加拿大則是5年固定利率的限額抵押，英國(guó)人則更偏愛(ài)可變利率。

　　以房養(yǎng)老通常會(huì)受到房屋價(jià)值波動(dòng)、抵押者健康狀況變化及城市規(guī)劃等不確定因素影響，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家也是比較復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。即使在美國(guó)這樣房貸市場(chǎng)相對(duì)成熟的國(guó)家，反向抵押貸款也曾引起多次金融危機(jī)。值得一提的是，加拿大的房貸市場(chǎng)卻平穩(wěn)度過(guò)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而這離不開(kāi)加拿大政府對(duì)房貸市場(chǎng)的有效監(jiān)管。

　　“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，以房養(yǎng)老的理念聽(tīng)起來(lái)很美，但實(shí)施起來(lái)的確有很多不盡如人意的地方。比如有些地方，老年人一旦患病需要住院治療數(shù)月，房子空置，那么按照規(guī)定金融機(jī)構(gòu)就可以對(duì)房子進(jìn)行拍賣(mài)。還有一些反向抵押貸款的合同相當(dāng)復(fù)雜，以至于很多老人根本不能完全理解，需要再花不少錢(qián)向第三方咨詢(xún)。

　　“以房養(yǎng)老”在中國(guó)落地后，能否成功，能否推廣，還要結(jié)合中國(guó)的具體情況。畢竟，以房養(yǎng)老和中國(guó)很多傳統(tǒng)的理念如財(cái)產(chǎn)繼承、養(yǎng)兒防老等相沖突。即使試驗(yàn)后得出不適合的結(jié)論，也無(wú)可厚非。拿荷蘭來(lái)說(shuō)，這世界上最先興起以房養(yǎng)老的國(guó)家，如今的反向抵押貸款市場(chǎng)卻很小。因?yàn)榇蠖鄶?shù)荷蘭人退休后可以拿到工作時(shí)收入的70%以上，根本無(wú)需賣(mài)房換現(xiàn)金。理想狀態(tài)下，當(dāng)養(yǎng)老保障體系比較全面時(shí)，以房養(yǎng)老只是一種養(yǎng)老補(bǔ)充方式，一份餐中甜點(diǎn)。

　　龐紅燕

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