無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　本報(bào)記者

　　張倪

　　受訪人郝演蘇

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)（放心保）學(xué)院院長

　　庹國柱

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授

　　朱銘來

　　南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任

　　龔剛

　　陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司助理總裁

　　備受關(guān)注和爭議的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”政策終于落地。保監(jiān)會(huì)日前召開新聞發(fā)布會(huì)，公布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定自7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年，有完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老人可將房屋抵押給保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　試點(diǎn)日期已至，面對(duì)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)申請(qǐng)熱情不高漲的局面，不免令人擔(dān)憂，此次保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”是否真的曲高和寡？若缺少一線保險(xiǎn)公司參與，該項(xiàng)為老齡化難題捧場的保險(xiǎn)新政是否將捧了政策負(fù)了市場？保險(xiǎn)公司層面真正擔(dān)憂的問題是什么？“以房養(yǎng)老”在我國今后的發(fā)展前景又將如何？

　　對(duì)此，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者分別采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來以及陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司助理總裁龔剛等業(yè)內(nèi)資深專家，以期釋疑。

　　多因素致保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎申報(bào)試點(diǎn)

　　在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)資格方面，保監(jiān)會(huì)指出，支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作，具體需要滿足7個(gè)條件：申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿五年，注冊資本不少于20億元，滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%，具備開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必需的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。

　　在此前參與討論的保險(xiǎn)公司包括：幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋(601099,股吧)人壽等。另據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，符合條件的保險(xiǎn)公司不少，但真正有能力、有意愿來做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的將不會(huì)太多。

　　“房地產(chǎn)市場環(huán)境的不穩(wěn)定性可能是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎申報(bào)的最主要原因?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇對(duì)本報(bào)記者表示，國家層面頒布實(shí)施政策相對(duì)具有前瞻性，但具體落在市場層面，保險(xiǎn)公司則會(huì)謹(jǐn)慎考慮其巨大的前期投入能否最終換來同等的價(jià)值回報(bào)問題。

　　“房地產(chǎn)市場價(jià)格波動(dòng)和老人長壽風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面因素都有，而房地產(chǎn)市場價(jià)格波動(dòng)問題首當(dāng)其沖?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來在接受本報(bào)記者采訪時(shí)也表示。

　　在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱看來，目前，我國政府尚未對(duì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目的虧損或破產(chǎn)情況進(jìn)行相應(yīng)承諾。在此情況下，保險(xiǎn)公司作為商業(yè)企業(yè)，無疑會(huì)考慮做此項(xiàng)目是否太過冒險(xiǎn)。庹國柱還表示，保險(xiǎn)講究“大數(shù)法則”，參與的人越多，方能形成“大數(shù)法則”。“若在僅有少量投保人參與的情況下開展項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)無疑將更大?！痹阝諊磥?，在如此多的風(fēng)險(xiǎn)存在的條件下，保險(xiǎn)公司必須要把風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估清楚，才能夠進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　此外，陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司助理總裁龔剛在接受本報(bào)記者采訪時(shí)也表示，影響“以房養(yǎng)老”政策推行的另一重要因素為中國人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，“在國人的傳統(tǒng)觀念中，更多老人更習(xí)慣于財(cái)產(chǎn)一代代傳承下去，這是該政策在我國與國外推行面臨的最大區(qū)別?！?/P>

　　“以房養(yǎng)老”具有小眾性

　　“即使從很多歐美國家的經(jīng)驗(yàn)來看，"以房養(yǎng)老"也僅擁有小眾市場，而非面向主流或大眾的選擇。所以，市場也不能對(duì)其寄予過高的期望。若呼吁全社會(huì)都去接受這種方式，顯然不現(xiàn)實(shí)?！痹邶弰偪磥恚瑥谋１O(jiān)會(huì)及市場的角度而言，都并未將其預(yù)期定得很高。

　　朱銘來也認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”作為一種特殊的金融產(chǎn)品，其本身是一種小眾業(yè)務(wù)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，“以房養(yǎng)老”國外占有率比例并不高，并不如我國補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)或其他儲(chǔ)蓄性理財(cái)產(chǎn)品的普及率那般高。

　　龔剛進(jìn)一步表示，《意見》正式出臺(tái)之后，各保險(xiǎn)公司需要結(jié)合文件及市場情況進(jìn)行調(diào)查研究，再去設(shè)計(jì)內(nèi)部產(chǎn)品，最后根據(jù)具體的可行性報(bào)告和產(chǎn)品著手具體開發(fā)。不可能在7月1日起剛實(shí)施，所有保險(xiǎn)公司都立刻準(zhǔn)備充分的申報(bào)產(chǎn)品。目前來看，各家公司的謹(jǐn)慎態(tài)度是很正常的現(xiàn)象。

　　“保險(xiǎn)公司目前的理性姿態(tài)，除了需要時(shí)間來完善產(chǎn)品流程之外，對(duì)于成為"第一個(gè)吃螃蟹的人"，各家公司自然或多或少也有擔(dān)憂?！饼弰?cè)缡钦f。

　　“以房養(yǎng)老”且行且完善

　　“對(duì)于"以房養(yǎng)老"今后在我國的推廣發(fā)展還是應(yīng)"且行且完善"?！焙卵萏K表示，國家頒布政策的目的無疑是惠民利民的，但同時(shí)也必須要著重考慮的是，是否真正做到了政策接地氣。

　　“從長遠(yuǎn)來講，"以房養(yǎng)老"今后的發(fā)展前景總體是樂觀的?！扁諊J(rèn)為，隨著我國老年人群體不斷擴(kuò)大，未來在幾億人的老年人群體中，哪怕只有1%的人參與“以房養(yǎng)老”，那也將是一個(gè)龐大的數(shù)字。

　　朱銘來表示，“以房養(yǎng)老”作為一種創(chuàng)新性的試驗(yàn)，應(yīng)該做到發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決、完善，包括產(chǎn)品將來如何抗衡長壽風(fēng)險(xiǎn)等，既要保證保險(xiǎn)公司不出現(xiàn)虧損，又不能出現(xiàn)暴利現(xiàn)象。因此對(duì)于產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)、合理公平定價(jià)等方面，也都需要監(jiān)管部門進(jìn)一步完善相關(guān)的制度建設(shè)。此外，今后國家也應(yīng)出臺(tái)一些相應(yīng)稅收和優(yōu)惠政策等，這也會(huì)使保險(xiǎn)公司信心更足。

　　“在今后政策推行的過程中，希望有關(guān)部門會(huì)對(duì)目前尚未完善的政策細(xì)則逐漸加以添補(bǔ)。”龔剛表示，“以房養(yǎng)老”作為一種新鮮事物，今后勢必要經(jīng)歷政策、觀念、認(rèn)識(shí)上的深層推廣過程，方能打開未來更大的市場。

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