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　　文/田野

　　美國(guó)雇員福利研究所的一項(xiàng)調(diào)查顯示，49%的工薪族對(duì)自己是否有能力在退休后過上舒適的生活感到懷疑，28%的人對(duì)退休后生活感到“不陽光”。調(diào)查反映出美國(guó)人在退休養(yǎng)老上有著八大煩惱，那么這些煩惱都是些什么呢？

　　雖然美國(guó)人屬于樂天派，但現(xiàn)在越來越多的美國(guó)人為退休養(yǎng)老煩惱。美國(guó)雇員福利研究所的一項(xiàng)調(diào)查顯示，49%的工薪族表示他們對(duì)自己是否有能力在退休后過上舒適的生活感到懷疑，28%的人對(duì)退休后生活感到“不陽光”。調(diào)查反映出美國(guó)人在退休養(yǎng)老上有著八大煩惱，那么這些煩惱都是些什么呢？

　　沒有足夠的退休養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

　　煩惱之一是沒有足夠的退休養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。在調(diào)查中，66%的受訪者表示都有退休儲(chǔ)蓄，這是好現(xiàn)象，畢竟知道要為自己的養(yǎng)老來攢錢。但令人遺憾的是，錢是有攢但攢得太少，不足以應(yīng)對(duì)退休后繼續(xù)過上好日子。57%的受訪者積攢的養(yǎng)老錢不到25000 美元，就這點(diǎn)錢一年就可能花個(gè)精光。有28%的受訪者更慘，積攢的養(yǎng)老錢還不到1000 美元，完全就是點(diǎn)綴。資本金融集團(tuán)的理財(cái)專家認(rèn)為，在一生的工作中，如果每月的收入只用于日常生活，而不能積攢一定金額的養(yǎng)老錢，到退休時(shí)生活必然面臨困境。一般而言，要想在退休后保持生活水平不下降，積攢的養(yǎng)老錢應(yīng)是工作時(shí)年收入的10 倍。比如一個(gè)人的年收入是50000 美元，與之相匹配積攢的養(yǎng)老錢應(yīng)該是500000 美元。有了這樣數(shù)目個(gè)人積攢的養(yǎng)老錢，加上退休后領(lǐng)取的社會(huì)安全金，退休后生活才能有安全的保障。理財(cái)專家建議，為了退休后不差錢，人們?cè)诠ぷ髌陂g，每個(gè)月10%~15%的收入應(yīng)當(dāng)投入到退休賬戶當(dāng)中，如果積攢養(yǎng)老錢起步較晚，每個(gè)月投入到退休賬戶上的金額應(yīng)當(dāng)更大。

　　煩惱之二是過早地花費(fèi)退休賬戶上的資金。美國(guó)人喜歡跳槽，無非是在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下把自己賣個(gè)好價(jià)錢，企業(yè)的401K 退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃一般也是跟人走。但一些美國(guó)人一換崗，退休養(yǎng)老錢反而成了用于消費(fèi)的小金庫(kù)。根據(jù)調(diào)查，26%的受訪者在他們換了新東家后，以前401K 退休賬戶的投入不是用來消費(fèi)就是拿出去償還債務(wù)，這樣做等于是過早地花費(fèi)退休賬戶上資金，后果很嚴(yán)重。

　　美國(guó)退休儲(chǔ)蓄賬戶主要分為延稅和不延稅兩種，個(gè)人的退休儲(chǔ)蓄賬戶屬于不延稅的退休儲(chǔ)蓄賬戶，當(dāng)年投入的錢需要報(bào)稅；但好處是，提前取用時(shí)不用交罰款和繳稅。由雇主提供的401K 退休賬戶以及個(gè)人的常規(guī)退休儲(chǔ)蓄賬戶屬于延稅性質(zhì)的退休儲(chǔ)蓄賬戶，這類賬戶的優(yōu)點(diǎn)是投入的養(yǎng)老錢在當(dāng)年不用繳納個(gè)人所得稅，只有當(dāng)59 歲半以后領(lǐng)取時(shí)才會(huì)根據(jù)收入情況看需要或不需要繳稅。而提前消費(fèi)賬戶上的資金，一要繳納個(gè)人所得稅，二要繳納罰款。通常提早將普通退休儲(chǔ)蓄賬戶上資金取出會(huì)有10%的罰款，過早消費(fèi)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶上的養(yǎng)老錢是一件很不劃算的事。

　　煩惱之三是差錢難以攢出更多養(yǎng)老錢。美國(guó)人積攢養(yǎng)老錢面臨的一大挑戰(zhàn)是收入多用于過日子，要想再?gòu)囊率匙⌒谢ㄙM(fèi)中摳出一些錢攢起來用于養(yǎng)老實(shí)在是不容易。當(dāng)然人們多會(huì)為眼前的生活操心，至于養(yǎng)老那事兒還遠(yuǎn)著呢，所以年輕人要能夠?yàn)轲B(yǎng)老攢錢，那還需要有點(diǎn)戰(zhàn)略眼光。調(diào)查的數(shù)據(jù)也顯示，美國(guó)人認(rèn)為家庭財(cái)務(wù)壓力來源，30%的人認(rèn)為是工作的不穩(wěn)定性，一旦遭遇公司裁員，那全家人的飯碗就可能被砸了。還有12%的美國(guó)人認(rèn)為自己是“月光族”，人要成了“月光”，還有心情想著幾十年后的事嗎？?jī)H有2%的美國(guó)人把規(guī)劃養(yǎng)老視為家庭財(cái)務(wù)壓力，其余的人不是沒壓力，能攢下養(yǎng)老錢的人該攢的都攢了，攢不下養(yǎng)老錢的拿著鞭子趕也攢不下。41%的受訪工薪族無法在公司提供的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃中投入更多資金，其原因不是他們不想，而是每月的收入都用在日常生活上了，也就是有這個(gè)心，但沒這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

　　債務(wù)成為養(yǎng)老攢錢的障礙

　　煩惱之四是債務(wù)太多成為養(yǎng)老攢錢的障礙。很多美國(guó)人并不是不想早早就積攢養(yǎng)老錢，但障礙較多，收入除了要應(yīng)付日常開銷外，還得拿出一部分收入用于還債。調(diào)查顯示，55%的工薪族有著債務(wù)上的壓力，25%的工薪族稱他們的債務(wù)負(fù)擔(dān)比5 年前還要重。有了債務(wù)這座大山，還債成了要?jiǎng)?wù)，為養(yǎng)老攢錢只能靠邊站。美國(guó)人現(xiàn)在也看到了債務(wù)負(fù)擔(dān)對(duì)家庭生活和養(yǎng)老帶來的負(fù)面作用，也在努力改變負(fù)債享受的習(xí)慣。

　　煩惱之五是不清楚到底要攢多少養(yǎng)老錢。論起養(yǎng)老，沒有人可以定出一個(gè)指標(biāo)，說必須攢夠多少錢才能讓晚年生活過得舒適。盡管有專家稱，在美國(guó)養(yǎng)老至少要積攢100 萬美元才夠，但這只是理論上的說法，多數(shù)人難以達(dá)到這樣的水平?，F(xiàn)實(shí)中，18%的美國(guó)人是把積攢百萬養(yǎng)老錢作為目標(biāo)，21%的人積攢養(yǎng)老錢的目標(biāo)是在250000 至500000 美元之間，29%的人積攢養(yǎng)老錢的目標(biāo)在250000 美元以下。要想積攢比較理想的養(yǎng)老錢，收入要有多少用于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃呢？20%的人認(rèn)為收入的20%至29%要用于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，23%的人認(rèn)為這不夠，需要30%以上。對(duì)于這么高的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄比率，多數(shù)美國(guó)人只能是望洋興嘆。事實(shí)上，一個(gè)家庭能將收入的10%用于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄就算是燒高香了，而且還是會(huì)過日子的家庭才有可能做到。

　　煩惱之六是未預(yù)料到的醫(yī)療支出。人到退休后，養(yǎng)老首先是解決衣食住行，所謂退休日子過得瀟灑，在吃飽喝足之后，還要有經(jīng)濟(jì)實(shí)力去做自己喜歡做的事或是周游世界。周游世界是一筆大開銷，如果退休后收入不是很高，這項(xiàng)較為奢侈的晚年生活支出也可以省略。周游世界做不到，自己家院子里溜達(dá)不應(yīng)當(dāng)成問題。美國(guó)人退休后一般不會(huì)為衣食住行這些生活的基本開支操太多心，調(diào)查反映出只有大約16%的人會(huì)對(duì)退休后能否有足夠的錢滿足日常生活之需感到底氣不足。美國(guó)人對(duì)退休生活最感到擔(dān)心的是醫(yī)療花費(fèi)，這才是關(guān)鍵。人老了病就多，而且醫(yī)療費(fèi)用需要花多少錢人們也無法預(yù)測(cè)。美國(guó)人中有29%的人對(duì)退休后是否有能力支付醫(yī)療花費(fèi)感到擔(dān)心，39%的人對(duì)晚年需要護(hù)理的花費(fèi)心里沒底。雖然美國(guó)工薪族65 歲以后會(huì)享受政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，但一部分的自付額也是負(fù)擔(dān)。芬德利投資公司的研究報(bào)告顯示，美國(guó)65 歲退休的夫婦在其余生中的醫(yī)療費(fèi)用開支，除了醫(yī)療保險(xiǎn)可以涵蓋的外，個(gè)人平均還要自掏腰包的金額在227000 至240000 美元之間，而且這還不包括長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用。所以說，退休后的醫(yī)療費(fèi)用和長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用是老年人不可忽視的支出，解決的方法當(dāng)然還是靠錢，人們會(huì)購(gòu)買自負(fù)額較低的醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這就需要在退休前做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　對(duì)退休支出有不切實(shí)際的期待

　　煩惱之七是對(duì)退休支出有不切實(shí)際的期待。在大多數(shù)人心目中，退休后生活上的開支一定會(huì)比退休前要低。未退休人群中有58%的人認(rèn)為他們退休后的支出會(huì)比工作時(shí)要低，而在已經(jīng)退休人員中，48%的人稱他們?cè)谕诵莺蟮闹С錾洗_有下降，30%的已退休人員稱退休后開支與工作時(shí)沒有變化，而21%的人在退休后的開支比退休前還高。一般而言，退休后人們?cè)诨旧钪枭系拈_支會(huì)比工作時(shí)要低，最明顯的是交通支出會(huì)大大降低。退休后人們的房子會(huì)越住越小，車是越坐越大，過去是自己駕車上下班，退休后可改為乘坐公共汽車。人們退休后，消費(fèi)習(xí)慣也會(huì)發(fā)生一些變化，過去不經(jīng)常出現(xiàn)的旅游消費(fèi)有可能成為一大支出。醫(yī)療健保會(huì)伴隨人們的老齡化而有可能成為老年人更大的支出。所以簡(jiǎn)單地將退休后支出會(huì)減少作為思考退休后生活經(jīng)濟(jì)保障的想法可能會(huì)與退休后的實(shí)際情況有出入，而額外增加的退休生活支出就會(huì)造成老年人晚年生活的一大煩惱。

　　煩惱之八是意外地提早退休。隨著人類壽命的延長(zhǎng)，延遲退休也成為人們攢錢養(yǎng)老的一種方式。延遲退休能給予人們更多的時(shí)間去積累養(yǎng)老錢，也會(huì)使差錢的頭痛問題有所緩解。1991 年美國(guó)65 歲以上人群中有11%的人還在繼續(xù)工作，到了2013 年，65 歲以上人群繼續(xù)工作的人數(shù)比例上升到14%。當(dāng)然，繼續(xù)工作不意味著還要做全職工作，兼?zhèn)€差、打個(gè)半工也多少能帶來一些收入。讓美國(guó)人煩惱的是，65 歲以前就有可能提早告老還鄉(xiāng)，遇到公司解聘人員，年齡越大越容易成為裁員對(duì)象，而且被裁員后再找到工作的幾率也低。即使人們希望65 歲以后還能繼續(xù)工作，但身體是否健康也是個(gè)問題。在退休人員中有近50%的人稱他們不得不退休的原因是由于身板不濟(jì)，想繼續(xù)為人民服務(wù)都沒了革命的本錢。

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