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　　“時間都去哪兒啦，還沒好好感受年輕就老了。”今年央視馬年春晚一首《時間去哪兒了》戳中無數(shù)觀眾淚點，也讓人聯(lián)想到中國社會目前一個比較明顯的現(xiàn)象—人口老齡化進程加快，老齡人口占總人口比例不斷上升。據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的老年人口已占總人口的14.9%。因此，“養(yǎng)老”話題亦不斷被熱議。

　　日前，中國保監(jiān)會公布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》（以下簡稱指導意見），宣布自2014年7月1日起到2016年6月30日在北京、上海、廣州、武漢四城市將試點為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（放心保），即所謂“以房養(yǎng)老”?！吨笇б庖姟芬嗵貏e指出投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人，申請試點資格的保險公司必須具備已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，最近季度末的償還能力充足率不低于120%等條件。消息一公布，隨即引來熱議，有關“以房養(yǎng)老”政策的各式看法與說法層出不窮。江門本地市民對該項政策又有什么看法？

　　●梁慧君

　　“以房養(yǎng)老”怎么養(yǎng)？

　　據(jù)了解，早在過去幾年就有銀行等金融機構在部分地區(qū)開展“以房養(yǎng)老”試點。北京、上海、南京等地都進行過試點，但目前大多數(shù)都已終止。如2007年10月，北京石景山區(qū)在某國際養(yǎng)老服務中心開展“以房養(yǎng)老”試點。具體是該中心與地產經紀公司合作，將老年人的房屋出租或代賣，所得房租返還給老人，以抵免在養(yǎng)老院所需費用。但是該項目自推出后少人問津，最后不了了之。而2013年9月，國務院下發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出將逐步放寬限制，鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務領域，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。直至今年6月份，首個通過官方渠道發(fā)布“以房養(yǎng)老細則”終于出爐。

　　《指導意見》指出反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　據(jù)悉，該養(yǎng)老產品的猶豫期由原來的15日延長至30日，即投保老年人自投保簽約日起30日內，若不愿再持續(xù)該合同，可以解除簽約。中國保監(jiān)會有關負責人表示，之所以將猶豫期延長至30日是出于對老年消費者權益的保護。因為以房養(yǎng)老產品的設置非常繁復，有房地產估值、房產抵押、年金發(fā)放等環(huán)節(jié)，需要給予消費者足夠時間通過各種渠道了解這個產品，然后再做決定。而老年人參與“以房養(yǎng)老”保險，房屋價值的評估應當由投保人與保險公司共同聘請一級資質的房地產估價機構進行評估，所需費用由雙方共同承擔。

　　對于“以房養(yǎng)老”政策，大多數(shù)人都在質疑，既然有社保養(yǎng)老，為什么還推出“以房養(yǎng)老”？是不是政府在推卸責任？對此保監(jiān)會相關負責人表示，“以房養(yǎng)老”只是商業(yè)保險的一種，并不是強制性的，完全是一種自主選擇的行為。推出“以房養(yǎng)老”這一項目，只是為養(yǎng)老服務提供更多的選擇，與基本養(yǎng)老保險并不沖突。

　　“以房養(yǎng)老”備受爭議？

　　《指導意見》表明實行“以房養(yǎng)老”，有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系、拓寬養(yǎng)老保障資金渠道、豐富老年人的養(yǎng)老選擇，還有利于保險業(yè)進一步參與養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展。但是該政策從醞釀到出臺的時間里，卻備受各界質疑。

　　筆者通過連日來的走訪，發(fā)現(xiàn)江門本地大多數(shù)的市民都不太愿意接受“以房養(yǎng)老”這樣的做法，除了房產權作為遺產的一部分就應該留給自己的子孫后代等傳統(tǒng)觀念外，還有對該政策本身的質疑以及對保險機構的不信任所致。

　　大多數(shù)市民的思想還是比較傳統(tǒng)，認為房子應該留給自己的兒女。市民馮女士已退休好幾年，談到“以房養(yǎng)老”時，她說道：“我當然要把房子留給我的兒子，而且我也有退休金，我也有兒子養(yǎng)，干嗎把房子抵押給保險公司，房價是越來越貴的，這不是白白便宜了保險公司嗎？”

　　而在某家私企上班的白領小莊則說道：“如果讓我父母抵押自己的房子給保險公司，然后每月領取一筆養(yǎng)老金，那別人該怎么看我??？肯定說我不孝順，說我沒本事，連自己的父母都養(yǎng)不起，讓我們這些做人兒女的情何以堪？”

　　市民陳先生認為該項政策很“無理”，“我辛辛苦苦大半輩子就為了買間房子，有個安樂家，貸款付首期，每月供樓，當了十幾年房奴，最后這房子卻不屬于我了，這不是白忙活了嗎？要不是實在走投無路，誰都不會去抵押房子來領取養(yǎng)老金?！?/p>

　　在保險公司上班的小王則認為，“以房養(yǎng)老”這種政策更適合那些無子無女的老人，在中國社會的老人一般都會把房子留給自己的兒女，這是傳統(tǒng)觀念使然。畢竟目前來說中國人的思想觀念還不是這么的開放，可能未來隨著人們的思想越來越開放，這種“以房養(yǎng)老”政策會逐漸流行起來。

　　不過也有市民對該項政策表示支持，像在機關單位工作的華先生就認為“以房養(yǎng)老”政策讓逐步老齡化的社會在養(yǎng)老服務方面多了一個選擇，“比如說，我老了，我有一套房子，想過得好一些，提高生活質量，可以抵押給保險公司，每個月多些錢用于生活，這當然好。我有一個女兒，到時可能不想以房養(yǎng)老，把房給女兒，但子女又有一個家，有自己的孩子、工作的負擔等等，可能到時候也不會花太多的心思來照顧老人，我抵押房子給保險公司，然后領取養(yǎng)老金，也算是減輕孩子的負擔吧?？傊?，多一個政策，給有住房的老人多一個選擇。而且國家出臺這個政策并開展試點，將來會逐步完善的，這也是國家關注民生的一種表現(xiàn)?！?/p>

　　保險公司參與熱情不高？

　　據(jù)相關人士透露，“以房養(yǎng)老”項目還處于研發(fā)階段，仍有待完善，而且目前社會上的老年人觀念仍然比較傳統(tǒng)，難以接受“以房養(yǎng)老”這種方式。而且對于保險公司自身來說，要承擔的風險也比較大。保險公司需要承擔長壽風險和房價下跌的風險。保險公司必須依照合同約定，定期向老年人支付一定金額的養(yǎng)老金直至其身故，以確保老人的生活后顧無憂，而且房地產市場不穩(wěn)定，價格波動也較大。若房價下跌，保險公司不可以向投保人及其家屬追償。房價上漲，保險公司亦不能獨占房產增值收益。簽約一段時間后，若投保人抵押的房子出現(xiàn)質量問題，這個風險也需要由保險公司承擔。在這種情況下，保險公司參與熱情不高就不難以想象了。

　　目前，申請“以房養(yǎng)老”獲批的險企分別有中國平安、太平洋(601099,股吧)人壽、泰康人壽等七家。據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”試點首日開局并不理想，有調查顯示，7成人認為自己不會購買以房養(yǎng)老保險。同時，也有專家學者稱私人住宅只有70年的產權，這樣使得房屋的實際價值大大折扣。這一點也決定保險機構會加倍小心謹慎地對待“以房養(yǎng)老”。

　　近日，筆者亦詢問過某著名保險集團江門分公司的有關負責人，他表示“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老保險產品對于保險公司來說還是缺乏動力的，“因為我們做養(yǎng)老保險到了一定期限就返還投保人本金及其他分紅，而房產抵押與我們做養(yǎng)老保險有利益沖突，另外還有政策及其他不可預知因素太多?！蓖瑫r該負責人還提到目前以房養(yǎng)老的門檻較高，即60歲以上擁有完全獨立房產權的老人在江門來說還是比較少的，而且他們的思想觀念還是比較傳統(tǒng)的，很難接受這種養(yǎng)老方式。目前多數(shù)保險公司也都沒有相關的經驗，產品還在試點，多數(shù)公司還在觀望中?！捌鋵嵰苑筐B(yǎng)老會更適合一線城市”，該負責人認為一線城市的房價高而且波動相對小，房屋的潛質亦非常高，房地產市場的容量較大，保險業(yè)相對成熟，老年人數(shù)量多，而且思想相對來說也是比較開放的，對他們來說會更加容易接受“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。

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