無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　日前，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)（放心保）與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合?？等藟酃餐l(fā)布《2014中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，并舉辦"養(yǎng)老保障方式改革論壇"?！秷?bào)告》指出，今年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.30，其中，近八成受訪者意識(shí)到應(yīng)該為個(gè)人退休收入負(fù)責(zé)，這表明國(guó)內(nèi)居民已逐漸擺脫"養(yǎng)老靠政府、靠單位"的固有觀念，在退休準(zhǔn)備的意識(shí)上有了很大進(jìn)步。但報(bào)告同時(shí)指出，國(guó)內(nèi)不同地區(qū)及年齡階段居民的退休準(zhǔn)備狀況還存在差距，尤其"70、80"后的青壯年人群，在預(yù)期、態(tài)度、意識(shí)和知識(shí)層面都有待提高，想要真正實(shí)現(xiàn)"老有所養(yǎng)"，依然任重道遠(yuǎn)。

　　人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)峻

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，中國(guó)65歲及以上人口達(dá)1.32億，占中國(guó)總?cè)丝诘?.7%，且每年以1000萬(wàn)人的速度增加。預(yù)計(jì)到2053年，老齡人口將達(dá)到峰值4.87億，占總?cè)丝?5%，即意味著每3個(gè)中國(guó)人中，就有1個(gè)老年人。人口老齡化已成為每個(gè)人必須面對(duì)和解決的課題。

　　此次海康人壽與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院合作發(fā)布的”退休準(zhǔn)備指數(shù)“，是對(duì)一國(guó)居民在退休準(zhǔn)備意識(shí)和退休準(zhǔn)備行動(dòng)兩方面做出一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，以綜合反映一個(gè)地區(qū)居民在退休準(zhǔn)備方面的努力程度。本次調(diào)查問(wèn)卷覆蓋中國(guó)31個(gè)主要省、市、區(qū)的1800位在職和200位退休受訪者，身為報(bào)告撰寫(xiě)者的清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系教授陳秉正表示:“與2013年64.9%的比例相比，今年有更多的受訪者(77.6%)意識(shí)到自己應(yīng)該在一定程度上為個(gè)人退休收入負(fù)責(zé)。雖然為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)依舊是居民緩解退休收入壓力的主要方式，但其中商業(yè)保險(xiǎn)的選擇比例較去年有了較大增長(zhǎng)，對(duì)已退休者而言，其重要性已成為僅次于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入保障產(chǎn)品，這也預(yù)示著個(gè)人正承擔(dān)著越來(lái)越多的退休收入責(zé)任?！?/p>

　　調(diào)查顯示，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視程度也在增強(qiáng)。與去年相比，居民對(duì)與退休保障有關(guān)的金融產(chǎn)品有了更多的興趣和選擇，總體上更偏好將來(lái)無(wú)法照顧自己時(shí)能夠承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的產(chǎn)品、保障退休收入不受通貨膨脹影響的產(chǎn)品、承諾提供有保證的退休收益流或退休后可以獲得終身收入的產(chǎn)品。陳秉正指出，“這表明，中國(guó)居民在養(yǎng)老問(wèn)題上正在經(jīng)歷觀念的轉(zhuǎn)變，在退休準(zhǔn)備的意識(shí)上正開(kāi)始向世界先進(jìn)水平靠攏?！?/p>

　　值得注意的是，在中國(guó)不同地區(qū)、不同年齡階段居民的退休準(zhǔn)備狀況，還存在極為顯著的差異，其中財(cái)務(wù)問(wèn)題理解能力相對(duì)較低、欠缺完善的退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄水平相當(dāng)不充分等問(wèn)題，成為“70、80”后中國(guó)青壯年一代的共同特點(diǎn)。

　　陳秉正指出，“年齡越大，退休準(zhǔn)備程度越完善。而25—55歲青壯年人群與55歲后的中老年人群相比，其退休準(zhǔn)備狀況不容樂(lè)觀。盡管大多數(shù)居民平時(shí)有儲(chǔ)蓄行為，但約53%的居民并沒(méi)有良好的持續(xù)性退休儲(chǔ)蓄習(xí)慣，而青壯年中這一比例更高。受個(gè)人閱歷影響，這個(gè)年齡段居民的財(cái)務(wù)理解能力相對(duì)較弱?！?/p>

　　此外，由于正處于事業(yè)高峰期，青壯年生活的重心更偏向于事業(yè)開(kāi)拓，用于退休方面的儲(chǔ)蓄會(huì)相對(duì)較少，也沒(méi)有太多精力來(lái)制定退休計(jì)劃。這一點(diǎn)，在35—39歲的年齡段，即大家稱之為“70后”的人群，表現(xiàn)得尤為明顯，該年齡段群體處于退休準(zhǔn)備指數(shù)的低谷區(qū)。

　　養(yǎng)老愿景仍須“力發(fā)多方”

　　《報(bào)告》還顯示，中國(guó)居民對(duì)未來(lái)短期內(nèi)個(gè)人財(cái)務(wù)預(yù)期持總體樂(lè)觀態(tài)度，對(duì)退休后的生活普遍有良好的憧憬和較高的要求，他們更關(guān)注旅游、陪伴親友和發(fā)展新愛(ài)好等物質(zhì)要求之外的精神層面的需求。大部分受訪者對(duì)退休后生活比較樂(lè)觀，尤其是對(duì)“子女收入”、“有足夠的錢(qián)維持生活”等信心十足。

　　一方面是對(duì)今后退休生活較高的預(yù)期和美好的愿望，另一方面則是預(yù)期壽命持續(xù)增長(zhǎng)、通貨膨脹、應(yīng)急支出如醫(yī)療費(fèi)用加劇的社會(huì)發(fā)展大趨勢(shì)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，30年后，當(dāng)“70”后、“80”后踏入退休行列，養(yǎng)老壓力將在這代青壯年人身上集中凸顯，僅靠傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和社保來(lái)養(yǎng)老，退休生活的物質(zhì)要求、精神要求都將很難實(shí)現(xiàn)。

　　對(duì)此，?？等藟劭偨?jīng)理馬君碩指出:“作為退休養(yǎng)老計(jì)劃最終受益人的居民，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)養(yǎng)老問(wèn)題的重要性并積極行動(dòng)。特別是青壯年，應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡早規(guī)劃，建立起多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，做好退休后應(yīng)急收入準(zhǔn)備工作?！?/p>

　　馬君碩建議公眾，尤其是25—55歲的居民應(yīng)當(dāng)在參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極參加雇主提供的退休計(jì)劃，同時(shí)通過(guò)退休儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等多種方式，為退休生活提供資金保障。

　　陳秉正也認(rèn)為，今年參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的受訪者比例達(dá)72%，比去年提升10%，表明社保覆蓋率進(jìn)一步擴(kuò)大，但要在未來(lái)實(shí)現(xiàn)一個(gè)小康社會(huì)，還需提高這一代人的退休準(zhǔn)備意識(shí)。光靠個(gè)人的努力是不夠的，還需政府積極出臺(tái)更完善的保障措施和政策，以及提高對(duì)居民的理財(cái)教育；雇主為員工提供更完善的退休服務(wù)和信息，以及諸如再培訓(xùn)、全職轉(zhuǎn)兼職等靈活的退休計(jì)劃；商業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更人性化的養(yǎng)老保障產(chǎn)品等。只有集結(jié)多方共同力量，才能讓中國(guó)居民的退休生活更有保障，真正實(shí)現(xiàn)中國(guó)居民“老有所養(yǎng)，老有所樂(lè)”的美好愿景。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)”化

　　業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老所面臨的是一個(gè)較為長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬性具有天然匹配的優(yōu)勢(shì)。

　　“從很多發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中是參與者，并發(fā)揮了很大作用?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老處處長(zhǎng)姚渝表示，為居民提供養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)有四大優(yōu)勢(shì)，首先是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可進(jìn)行精算技術(shù)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的防范管理；其次是服務(wù)優(yōu)勢(shì)，有遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)和大量人員，能全方面地滿足老齡人口多樣化的需求；第三是機(jī)制優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)化的模式能提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行效率；此外是長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債管理優(yōu)勢(shì)，符合養(yǎng)老基金的投資理念和要求。

　　不過(guò)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展的同時(shí)，也面臨規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低的問(wèn)題。姚渝透露，養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)每年將近1000億元，占所有人身保費(fèi)收入的15%左右；但從覆蓋面來(lái)講，僅有940萬(wàn)人次的有效承保人。

　　據(jù)介紹，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的第一支柱—基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和醫(yī)療保障體系相對(duì)欠缺。目前，僅在江蘇、四川等地為110萬(wàn)群眾提供新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)，內(nèi)容主要集中在方案設(shè)計(jì)和精算服務(wù)上。而商業(yè)養(yǎng)老在第二支柱—企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(主要是企業(yè)年金)領(lǐng)域則發(fā)揮著比較重要的作用。根據(jù)人社部公布的2014年一季度數(shù)據(jù)，商業(yè)保險(xiǎn)總共為4.3萬(wàn)家企業(yè)的837萬(wàn)職工提供受托管理服務(wù)，占受托市場(chǎng)的70%。商業(yè)保險(xiǎn)公司投資管理的資產(chǎn)3004億元，占市場(chǎng)的49%。另外，2013年團(tuán)體年金保險(xiǎn)收入為59億元，相比2006年500多億元的保費(fèi)收入，僅剩下不到10%。在第三支柱—商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，目前市場(chǎng)上各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)同質(zhì)化程度較高，缺乏真正的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。姚渝表示，目前商業(yè)保險(xiǎn)總共有7700個(gè)在售產(chǎn)品，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大約60個(gè)，老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品20個(gè)，長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品98個(gè)，所占比例十分有限。此外，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)來(lái)看，這些產(chǎn)品自身也有問(wèn)題。為迎合客戶理財(cái)?shù)男枨?，險(xiǎn)企在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)很大程度上注重的是短期投資和快速返現(xiàn)，這就不可避免地忽視了客戶的養(yǎng)老需求。

　　姚渝指出，下一步，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)公眾教育，培養(yǎng)居民主動(dòng)儲(chǔ)蓄意識(shí)。建議公眾正確認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)，分析自身需求，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取更大的政策支持，營(yíng)造有利于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新并積極開(kāi)展試點(diǎn)。

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