無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　上個(gè)月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，以住房反抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（放心保）業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展不難，但短期內(nèi)普及堪憂。因?yàn)槠渲皇莻€(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，即便在西方發(fā)達(dá)國(guó)家也是一個(gè)小眾產(chǎn)品。此前的銀行反抵押業(yè)務(wù)停辦大多是因?yàn)楹贤O(shè)計(jì)不合理，參與群眾人數(shù)過(guò)少，市場(chǎng)預(yù)期降低。與銀行反抵押業(yè)務(wù)相比，這次保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的創(chuàng)新之處在于：首先，根據(jù)投保人抵押房產(chǎn)增值部分處理方式不同，開(kāi)創(chuàng)了兩種可選方案，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，其區(qū)別在于保險(xiǎn)公司是否參與增值部分利益分成。其次，在住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，承載體是一個(gè)終身養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司承擔(dān)老人長(zhǎng)壽帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這一政策在很大程度上保護(hù)了投保人的利益。再次，本次住房抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的選取充分考慮到了金融、保險(xiǎn)市場(chǎng)完善性；同時(shí)，《意見(jiàn)》 也允許投保人有30天的“反悔日”。

　　在具體實(shí)施過(guò)程中，我們可以預(yù)見(jiàn)，有兩個(gè)問(wèn)題需要解決：其一，從保險(xiǎn)公司角度看，《意見(jiàn)》 將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)。雖說(shuō)老人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)保險(xiǎn)精算解決，但是最令人頭疼的是房屋估值體系的建設(shè)。近幾年我國(guó)的房地產(chǎn)政策波動(dòng)不定，相關(guān)企業(yè)都沒(méi)這方面的經(jīng)驗(yàn)，而且缺乏養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相關(guān)專業(yè)人才和從業(yè)人員。房?jī)r(jià)儼然已經(jīng)成為其核心問(wèn)題，如果保險(xiǎn)公司為了自己盈利低估房?jī)r(jià)勢(shì)必造成投保人利益的損失，所以《意見(jiàn)》指出“保險(xiǎn)公司要聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)”。此外，房產(chǎn)估值必須考慮到70 年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，70年產(chǎn)權(quán)到期后巨大的續(xù)期費(fèi)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大的開(kāi)銷。

　　其二，從養(yǎng)老傳統(tǒng)以及投保人角度看，在我國(guó)傳統(tǒng)文化中，贍養(yǎng)父母是子女的義務(wù)，而且對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講，年輕的時(shí)候掙錢買房還貸，為什么到了年老的時(shí)候還需要再將房子抵押出去才能獲得足夠的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)養(yǎng)活自己，這種質(zhì)疑聲占據(jù)了大多數(shù)。事實(shí)上也正是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金可能無(wú)法支付未來(lái)的生活開(kāi)支，才會(huì)出現(xiàn)以房養(yǎng)老這種方式，而這又涉及到飽受詬病的我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)金管理制度以及養(yǎng)老雙軌制等。中國(guó)人的住房情結(jié)很重，所以老人會(huì)比較傾向于將房產(chǎn)留給子女，這在北上廣深等大城市尤其明顯。

　　以上種種最終可能導(dǎo)致具體實(shí)施過(guò)程中無(wú)人申請(qǐng)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的尷尬局面，即便是7個(gè)前期參與研究的保險(xiǎn)企業(yè)也不愿在這一領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。面對(duì)我國(guó)老齡化浪潮來(lái)襲，以“以房養(yǎng)老” 為代表的非傳統(tǒng)養(yǎng)老方式逐漸進(jìn)入人們視野，也是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的完善和補(bǔ)充，由于以房養(yǎng)老涉及到傳統(tǒng)文化觀念、保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社保制度建設(shè)、金融業(yè)等多個(gè)方面，在保證高層統(tǒng)籌規(guī)劃、設(shè)計(jì)，以防其“夭折”的同時(shí)，民眾也不要對(duì)其期望太高。從根本上說(shuō)，這一做法無(wú)法取代商業(yè)保險(xiǎn)的主體養(yǎng)老地位。

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