無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　3月10日，十二屆全國人大三次會(huì)議在梅地亞中心舉行記者會(huì)，人力資源和社會(huì)保障部部長尹蔚民就社會(huì)普遍關(guān)注的延遲退休問題作出回應(yīng)稱，我國法定退休年齡偏低，將制定漸進(jìn)式延遲退休方案，每年只會(huì)延長幾個(gè)月的退休年齡，經(jīng)過相當(dāng)長時(shí)間達(dá)到法定退休年齡。據(jù)他透露，延遲退休方案2017年正式推出，再過至少5年后開始正式實(shí)施。

　　本來“和你一起慢慢變老”是一件很浪漫的事，但延遲退休之后，隨著退休年齡的推遲，生活質(zhì)量的水平難以得到保障，退休生活也就成了一件很痛苦的事情，而作為以后養(yǎng)老生活補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也正得到更多人的青睞。

　　本報(bào)記者 楊雪

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，保險(xiǎn)人一次性或者按月、年等方式，定期向商業(yè)保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)時(shí)期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司再定期或者一次性支付保險(xiǎn)金給保險(xiǎn)人。簡單來說，投保人先向保險(xiǎn)公司的賬戶存錢，期滿后，保險(xiǎn)公司再按約定數(shù)額，將錢返還給你。

　　我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少？我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金 (社會(huì)統(tǒng)籌)及個(gè)人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險(xiǎn)人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%；個(gè)人賬戶部分主要由個(gè)人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

　　如果簡單來計(jì)算，可以這么算一筆賬。假如一個(gè)職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設(shè)月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000元×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金420元 [個(gè)人賬戶金額（1500元×8%×12個(gè)月×35年）除以120]=1020元。

　　當(dāng)然，這個(gè)1020元只是個(gè)簡單估算的結(jié)果，因?yàn)檫@里假定了月均繳費(fèi)工資為1500元不變，其實(shí)這個(gè)數(shù)目應(yīng)該是有浮動(dòng)的。按照1020元的養(yǎng)老金水平，日子顯然不會(huì)很寬裕。

　　因此可以說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保的手段之一，但一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%-20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入者，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　交費(fèi)方式需思量

　　養(yǎng)老險(xiǎn)屬于強(qiáng)制存款的保險(xiǎn)，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險(xiǎn)來講，養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

　　對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)。每年 (每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

　　有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　不同群體養(yǎng)老不一樣

　　大眾及大眾富裕：此類人群的養(yǎng)老目標(biāo)是保證自己的養(yǎng)老生活水平與退休前基本一致，即養(yǎng)老金替代率達(dá)到60%-80%或者更高。

　　其需求主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)保障層面：滿足基本的養(yǎng)老生活，包括醫(yī)療和衣食住行等方面的開支。此類人群選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品；在養(yǎng)老金方面，可以選擇與其養(yǎng)老生活水平相匹配的養(yǎng)老年金。

　　富裕及以上人群：此類人群的養(yǎng)老計(jì)劃是在全面的保障及更高的保險(xiǎn)保額（一般以保額覆蓋5-10年的年收入最佳）基礎(chǔ)上，可以擁有一個(gè)有品質(zhì)的、財(cái)務(wù)相對自由的老年生活，規(guī)劃一筆專用資金，用于自己想做的事情，例如學(xué)習(xí)、旅游。其養(yǎng)老需求除了日常消費(fèi)和醫(yī)療支出的經(jīng)濟(jì)保障以外，還包括較為完善的長期護(hù)理服務(wù)和一筆用來滿足精神需求的專用資金。此類人群的重大疾病、意外傷害、身故保險(xiǎn)責(zé)任的保額以覆蓋5-10年的年收入為宜。同時(shí)，他們還需要一款長期護(hù)理保險(xiǎn)和能保證其養(yǎng)老生活水平及規(guī)劃“專用資金”的養(yǎng)老年金。

　　領(lǐng)取方式有講究

　　萬能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度，如果沒到期限被保險(xiǎn)人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開始領(lǐng)取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

　　保證領(lǐng)取型適合對自己的預(yù)期壽命不樂觀的投資人，終身領(lǐng)取型適合家族有長壽史的投資人，躉領(lǐng)適合沒有準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療基金的投資人。

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