無憂保早報：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　延遲退休還是實實在在地來了。上周，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在兩會透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進到位”，每年只延長幾個月的退休時間，爭取后年正式出臺方案。逐漸成為社會主力軍的70后、80后，很可能攤上延遲退休。80后們，還是盡早規(guī)劃靠投資去給自己備養(yǎng)老金吧。保險、基金、以房養(yǎng)老，哪種養(yǎng)老理財方式最適合你？ 揚子晚報記者 徐兢

　　商業(yè)養(yǎng)老險：

　　35歲以下保費相對便宜

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達到?？顚Ｓ谩丛陆o付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。

　　同時，從復(fù)利計算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機會，負擔(dān)也輕，容易承保。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。對于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補一份商業(yè)養(yǎng)老險則是一個不錯的選擇。

　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，主要可以分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險則有一個保底利率，有投資收益的可能。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹比傳統(tǒng)型效果更好，萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的是傳統(tǒng)型和兩全性。

　　需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，建議80后購買保額在20萬元-30萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　以張先生為例，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)，年交保費1萬元，交費期間10年，選擇60歲開始平準領(lǐng)取20年。張先生從60歲年開始每年領(lǐng)取10260元直至79周歲，20年共計領(lǐng)取205200元。

　　基金投資：混合型基金年化收益14%

　　除了保險之外，“對于養(yǎng)老理財，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩(wěn)健為主，保本基金和債券基金可謂是一個很好的選擇?！鄙虾Ｒ晃换鸱治鰩熣f。

　　保本基金，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對于在認購期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時即便本金虧損，擔(dān)保機構(gòu)也會彌補損失。

　　自2003年首只保本基金問世以來，超過10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數(shù)年份中業(yè)績表現(xiàn)都優(yōu)于A股大盤以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現(xiàn)尤其穩(wěn)健。根據(jù)同花順(300033,股吧)統(tǒng)計，保本基金今年以來整體收益達到5.41%。近一年以來的收益率達到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經(jīng)達到19.75%，超過10%的分別還有交銀行業(yè)靈活、工銀保本2號、工銀保本、中銀有4只。保本基金均獲得正收益。

　　拉長來看，所有保本基金成立以來加權(quán)平均漲幅達到55.17%。從長線指標來，62只保本基金，只有19只有近3年的業(yè)績。最高的仍是建新積極配置，近三年漲幅達到72.85%。此外，交銀行業(yè)靈活也有69.41%的漲幅。其余，三年漲幅超過20%的也有13只。

　　最近一款像寶類基金的養(yǎng)老基金橫空出世。揚子晚報記者發(fā)現(xiàn)，這款名叫“養(yǎng)老神器”的天弘安康養(yǎng)老基金月銷超3000筆，購買手續(xù)費在1.5%的基礎(chǔ)上2折，僅0.3%，申購、贖回方法與寶類基金相似。該基金屬于混合基金，在投資策略上較穩(wěn)健，收益相比于一般債基更高，而相比于股基風(fēng)險更小。按中國銀河證券數(shù)據(jù)，天弘安康養(yǎng)老2014年上半年領(lǐng)漲偏債型基金，全年也獲取了14.86%的正收益。該基金已在天弘官方淘寶店上線，投資者只需動動鼠標填寫相關(guān)信息認證即可購買，起步門檻也設(shè)置為比較接地氣的“1000元”。

　　若能承受一點風(fēng)險，債券基金也是不錯的選擇，債券型基金近一年以來收益率達到15.87%。拉長至債券基金成立來看，銀華收益?zhèn)⒄猩剔D(zhuǎn)債B份額、長盛中信全債指數(shù)增強債券成立以來收益率超過200%。收益率翻倍的也有20只。所有債券基金成立以來收益率為正收益。

　　以房養(yǎng)老：未來或許可行

　　再等幾個月，以房養(yǎng)老或許成為養(yǎng)老的另一種另類的方式。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，也就是俗稱的“以房養(yǎng)老保險”，從去年開始就有部分地市的保險公司在試點這一保險。揚子晚報記者了解到，目前國內(nèi)共有北京、上海、廣州、武漢四地在試點“以房養(yǎng)老保險”。最近，中國保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點統(tǒng)計制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點的企業(yè)自本月1日起逐月上報業(yè)務(wù)開辦情況。不過，揚子晚報記者從各家參與試點的保險公司獲悉，目前市場上還沒有正式推出過一款產(chǎn)品。

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，確實已經(jīng)有不少保險公司在試水研發(fā)這方面的產(chǎn)品，可能會很快面世。市場樂觀者認為，未來“4-2-1”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢，把房子變現(xiàn)養(yǎng)老成為一種不錯的選擇。

　　不少人也擔(dān)憂，最怕的是未來如果是上述倒金字塔型的人口結(jié)構(gòu)，未來的房產(chǎn)真的能保持現(xiàn)在的房產(chǎn)價格？如果房價變?yōu)橄禄苑筐B(yǎng)老則會成為一句空話。

　　據(jù)悉，歐美“以房養(yǎng)老”之所以如火如荼，首先就是把房子作為商品來定位，而并非投資產(chǎn)品。這樣的理念就能很輕松的進行以房養(yǎng)老。另外，國外房產(chǎn)在遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅高壓的政策下，很可能給房主的子女帶來的是更多的負擔(dān)，而他們就更樂于父母把房子變現(xiàn)，以變現(xiàn)成美好的晚年生活。但中國要達到這一點，就目前來看還有段路要走。

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