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　　第1財金專訊（青島財經(jīng)日報/青島財經(jīng)網(wǎng)(博客,微博)記者 崔崢） 中共十八屆五中全會決定“全面放開二胎”，“十三五”規(guī)劃建議出臺漸進式延遲退休年齡政策……伴隨著養(yǎng)老成為中國人最關(guān)心的熱點之一，一個重要的命題浮出水面：在多層次養(yǎng)老體系的構(gòu)建過程中，如何摸索出適合中國國情又高效的養(yǎng)老方式？清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心、同方全球人壽保險有限公司日前聯(lián)合在京發(fā)布《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》，今年中國居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.51，較去年的6.3略有提高，但居民退休準(zhǔn)備狀況仍不足。同方全球人壽董事長王林與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心陳秉正教授共同提出，一個包括老年護理、老年醫(yī)療、老年金融等在內(nèi)的養(yǎng)老生態(tài)圈正在形成，我國正步入“養(yǎng)老+”時代。

　　中國式養(yǎng)老困境

　　據(jù)同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2014年我國65歲以上人口數(shù)量達到1.38億人，占全國比重10.1%，首次突破10%。人口老齡化問題已成為一個當(dāng)前以及未來相當(dāng)長時間內(nèi)中國經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中面臨的突出社會問題。老齡化的加劇、社會勞動人口撫養(yǎng)負擔(dān)的加重、平均預(yù)期壽命的延長以及養(yǎng)老金運行壓力的加深，無不警示人們：退休養(yǎng)老所帶來的壓力不容忽視。

　　一方面，退休人口基數(shù)增大，中國養(yǎng)老金運行壓力加大。自2002年至2014年，各級財政補貼基本養(yǎng)老保險基金已經(jīng)超過了2萬億元，其中中央財政占主要部分。中國社科院的一份研究報告稱，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進程加快，未來收支平衡問題比較突出，或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大缺口。

　　另一方面，養(yǎng)老服務(wù)形式單一，養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，中國在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上只能算剛剛起步，還有很多難題需要解決。比如，雖然“十二五”規(guī)劃中明確提出了“9073”養(yǎng)老模式（即90%的老人依靠居家養(yǎng)老、7%的老人依靠社區(qū)養(yǎng)老、3%的老人依靠機構(gòu)養(yǎng)老），但是居家養(yǎng)老模式依舊原始，居家養(yǎng)老健康管理的信息化和互聯(lián)互通等問題仍未能有效解決。

　　本世紀(jì)初中國進入人口老齡化社會時，物質(zhì)財富積累則相對不足，2014年我國人均GDP約為7485美元，尚不足一萬美元，整個社會體系并未準(zhǔn)備好迎接人口老齡化?！?015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》的調(diào)查結(jié)果也顯示：我國居民未來養(yǎng)老仍面臨著多項挑戰(zhàn)。2015我國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.51，與美國并列居全球第三。這一指標(biāo)雖較去年的6.30有所提升，但仍有三分之二以上居民對于退休沒有充分準(zhǔn)備；居世界名列前茅的重要原因也多在于我國居民偏好儲蓄的習(xí)慣。調(diào)查表明，目前儲蓄、社會養(yǎng)老保險仍是我國居民主要的退休準(zhǔn)備方式，居民退休收入結(jié)構(gòu)的多樣性有待完善，政府、雇主、個人均需要對退休生活承擔(dān)責(zé)任。報告還稱，預(yù)計未來個人收入將發(fā)揮越來越重要的作用，我國居民需提高自身退休規(guī)劃水平。

　　遠落后于需求的供給“其實，我們已身處在一個全新的時代。比起我們已經(jīng)做的，公眾的期待似乎有更多?！蓖饺蛉藟鄱麻L王林說，從三年組織開展中國居民準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研的結(jié)果來看，居民未雨綢繆的意識在不斷提高，但可選擇的服務(wù)與方式卻遠遠落后于這一需求。

　　全國老齡辦數(shù)據(jù)顯示，2010年我國老年人口消費規(guī)模達1萬億元，預(yù)計到2040年將達到17.5萬億元。2014年到2050年間，中國老年人口的消費潛力將從4萬億元增長到106萬億元，占GDP的比例將從8%增長至33%。

　　與此同時，“十三五”規(guī)劃建議也做出了頂層設(shè)計：積極開展應(yīng)對人口老齡化行動，建設(shè)以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為補充的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，推動醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，探索建立長期護理保險制度。全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場，通過購買服務(wù)、股權(quán)合作等方式支持各類市場主體增加養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給。

　　清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院陳秉正教授等學(xué)者也呼吁，政府、雇主、個人均需要對退休生活承擔(dān)責(zé)任。

　　但目前，雖多層次養(yǎng)老服務(wù)體系框架初現(xiàn)，各塊拼圖卻尚未起到聯(lián)動效應(yīng)。比如個人方面，《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，受訪者中，40歲以上居民儲蓄水平低于國外同年齡段人群，尤其是國內(nèi)55歲以上居民（臨退休居民）的儲蓄水平僅達到國際退休儲備標(biāo)準(zhǔn)的一半左右；

　　個人儲蓄、重大疾病保險、配偶/伴侶的工作、失業(yè)保險、收入保障、國家失業(yè)及疾病補助等基礎(chǔ)手段，依然是居民在遭遇意外而無法工作時的主要保障。尤其在35~44歲受訪者中，更缺乏“后備計劃”以應(yīng)對收入中斷帶來的家庭及個人財務(wù)風(fēng)險；

　　超過一半的居民受訪者意識到日后接受長期護理的需求。有70%的居民愿意付出每年收入的0.5%~1.5%以購買此類產(chǎn)品，但大家還是普遍擔(dān)心該類產(chǎn)品費用過高、難以支付。

　　又如在雇主方面，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雇主提供的退休服務(wù)實現(xiàn)度普遍不高。當(dāng)前雇主為員工提供的退休服務(wù)主要是讓年老員工工作更舒適（44%）和提供醫(yī)療保健服務(wù)（42%），但在提供財務(wù)建議、進行再培訓(xùn)或新技能培訓(xùn)、提供全職轉(zhuǎn)兼職等服務(wù)上實現(xiàn)度較低。

　　打造“養(yǎng)老+”生態(tài)圈

　　有鑒于此，在政府社會保險體系之外，以市場化破解養(yǎng)老困局成為共識。

　　“2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告發(fā)布會暨中國養(yǎng)老生態(tài)圈發(fā)展論壇”上提出，一個包括老年護理、老年醫(yī)療、老年金融等在內(nèi)的養(yǎng)老生態(tài)圈正在形成，我國正步入“養(yǎng)老+”時代。在打通養(yǎng)老的出路過程中，越來越多的企業(yè)、行業(yè)被附著在“養(yǎng)老+”產(chǎn)業(yè)鏈條之上，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的利潤空間慢慢清晰化。

　　陳秉正教授解釋說，所謂的“養(yǎng)老+”，指的是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的延展，是以老人服務(wù)為中心形成的養(yǎng)老生態(tài)圈。它可分為：

　　基礎(chǔ)層：指滿足老年人最基本需要的、直接的養(yǎng)老服務(wù)，包括養(yǎng)老護理（如長期護理等）、養(yǎng)老保險（社保、商業(yè)保險等）、老年醫(yī)療（健康、就診等）等養(yǎng)老基礎(chǔ)服務(wù)；

　　延伸層：指滿足老年人基本需求之上的更高需求，包括老年消費（各類以老年人為對象的消費品）、老年娛樂、老年精神慰藉、老年金融（如住房反向抵押等以提升老年人生活水平的金融服務(wù)及對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供支持的金融服務(wù)）等。

　　環(huán)境層：指支持養(yǎng)老生態(tài)圈良性發(fā)展所需的外部環(huán)境，如必要的政策支持、老年科學(xué)研究、與時俱進的養(yǎng)老觀念（社會文化、輿論環(huán)境）等。

　　那么，哪些將是未來“養(yǎng)老+”產(chǎn)業(yè)拼圖上的關(guān)鍵元素？與會專家認為，雖然需求與解決途徑因人而異，但不可忽視的是，養(yǎng)老+金“融”將成為整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助力器，創(chuàng)新的綜合性養(yǎng)老金融解決方案將成為破解養(yǎng)老難題的重要突破口。“簡單來說就是，讓金融服務(wù)養(yǎng)老、用金融改變養(yǎng)老?！蓖饺蛉藟凼紫肆Y源及行政事業(yè)官王前進說。

　　目前，業(yè)內(nèi)在“養(yǎng)老+金融”方面已經(jīng)在開展不少嘗試，包括“以房養(yǎng)老”和商業(yè)養(yǎng)老保險等。其中，專家們看好，在社保體系不斷完善的前提下，作為重要市場化手段的商業(yè)養(yǎng)老保險也將隨著漸進式延遲退休、發(fā)展職業(yè)年金、企業(yè)年金、促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展等一系列利好政策的出臺而迎來較大突破。

　　同方全球人壽首席人力資源及行政事業(yè)官王前進表示，在未來服務(wù)閉環(huán)圈里，醫(yī)院、遠程醫(yī)療、居家養(yǎng)老服務(wù)以及更高層次地提高用戶端的支付能力，會同更多的商業(yè)保險產(chǎn)品合作，將養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)與養(yǎng)老金融有機結(jié)合。預(yù)期幾年內(nèi)可落地長期護理險，以解決老年人支付能力問題，從而進一步滿足社會存量需求的缺口?！敖衲昶鹜饺蛉藟蹖⒁?quot;四項必勝戰(zhàn)役"——多元化渠道、全數(shù)字平臺、高忠誠客戶以及專家型員工，打響?zhàn)B老攻堅戰(zhàn)?！彼a充說。

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