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　　深論

　　楊濤（中國社科院金融所

　　金融市場研究室主任）

　　據(jù)中國之聲報道，在候鳥式養(yǎng)老日益普遍的今天，養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費成為許多老人難以承受的額外負擔。當然，發(fā)改委和銀監(jiān)會已經(jīng)頒布規(guī)定，確定了銀行針對養(yǎng)老金賬戶異地取現(xiàn)的減免標準，自8月1日起會緩解這一現(xiàn)象。

　　這個看來只是“小問題”的背后，可以引發(fā)更多對于商業(yè)銀行及養(yǎng)老保障體系改革的思考。

　　首先，在銀行“存、貸、匯”這三項核心業(yè)務中，“匯”雖然對于銀行自身的利潤貢獻要低得多，但是由于牽涉廣大公眾切身利益，因此一直是各方討論的重點。從根本上看，依靠行政性的價格限制，并非改善銀行服務的最有利途徑。歸根結底，還是需要建立更有效的市場競爭環(huán)境。例如，當前在同行異地取現(xiàn)方面，國有控股銀行等仍堅持收費原則，而多數(shù)城商行和外資銀行則予以取消，背后肯定還是競爭的作用。具體而言，從行業(yè)內部看，需要在大銀行和中小銀行之間構建更合理的競爭格局；從行業(yè)外部看，則需要在銀行業(yè)與客戶間，改變由于不合理因素所導致的、銀行過高的談判地位。

　　很多人看到，在美國等發(fā)達經(jīng)濟體中，同行異地的借記卡取現(xiàn)基本不收手續(xù)費，這除了競爭所致之外，也由于在這些國家中，非現(xiàn)金支付工具更加普遍，人們習慣用個人支票、信用卡、其他電子支付工具來完成交易。技術的進步已經(jīng)帶來現(xiàn)代支付手段的日新月異，雖然對于許多國人、尤其是老年人來說，還不習慣于運用非現(xiàn)金支付，但是這些工具在節(jié)省交易成本、提高效率方面的作用日益凸顯。對于銀行業(yè)來說，適應新技術和所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的各種挑戰(zhàn)，在降低成本的基礎上提供更好的中間業(yè)務服務，從長遠來看也有利于緩解矛盾，因為隨著時間的推移，公眾對于非現(xiàn)金交易的接受和習慣程度必然大幅提高。

　　還要看到的是，當前我國已經(jīng)迅速進入老齡化社會。截至2013年年底，我國60歲及以上老年人口達20243萬人，占總人口的14.9%。其中，65歲及以上人口為13161萬人，占總人口的9.7%。這些指標都遠超發(fā)達國家和世界平均水平。在此背景下，以養(yǎng)老保障為核心的問題成為關系社會穩(wěn)定、公眾福利的關鍵。尤其是養(yǎng)老金的短缺、投資渠道狹窄、多軌制并存、管理績效不足等諸多問題，時刻困擾著公眾?！?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1219144/">養(yǎng)老服務無小事”，小小一個養(yǎng)老金異地取現(xiàn)背后，體現(xiàn)了整個養(yǎng)老保障體系還存在諸多不足，其中既有“頂層設計”的因素，也需要“細枝末節(jié)”的考慮，因為這畢竟會影響大量中低收入老年階層的切身利益。

　　無論如何，養(yǎng)老在任何國家都是政府與公眾關注的焦點，對其中的大小問題都應當高度重視。而面對我國日漸快速增長的多元化養(yǎng)老服務需求，亟須處理好財政職責與金融服務功能、行政干預與市場引導的復雜關系。

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