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　　業(yè)內(nèi)人士認為，房價預(yù)期和測算仍是現(xiàn)實困境

　　當(dāng)老齡化愈行愈近，銀發(fā)經(jīng)濟孕育下的朝陽產(chǎn)業(yè)成為了各方鏖戰(zhàn)的新藍海。

　　近日，在相關(guān)“試點”開始9個月后，中國保監(jiān)會正式對外批復(fù)了幸福人壽《關(guān)于保險條款和保險費率審批的請示》，這款國內(nèi)首個以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的面世，是否意味著保險版以房養(yǎng)老的長壽危機已然破冰，成為了業(yè)界最為關(guān)注的問題。

　　本報記者 吉雪嬌

　　幸福人壽獲飲“頭啖湯”

　　幸福人壽是第一家遞交具體試點方案的公司。其開發(fā)的“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）”此次獲得保監(jiān)會批準，飲到了“以房養(yǎng)老”的頭啖湯。

　　保險版以房養(yǎng)老，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。具體來看，其是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　雖然目前國內(nèi)多家保險公司都在開展以房養(yǎng)老的產(chǎn)品研究，而幸福人壽卻是第一家遞交具體試點方案的公司。也因此，其開發(fā)的“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）”此次獲得保監(jiān)會批準，飲到了“以房養(yǎng)老”的頭啖湯。

　　記者注意到，根據(jù)相關(guān)保險條款，購買人規(guī)定年齡在60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人，而其主要內(nèi)容還包括合同構(gòu)成、提供的保障、養(yǎng)老保險金的給付、延期年金等。

　　其中，按照保險合同約定，參與該款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品時，基本養(yǎng)老保險金額由投保時約定并在保險單上載明，該金額基于所抵押房屋的評估價值，并在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定，一經(jīng)確定，將不能再做變更。與此同時，投保人需要將擁有完全獨立產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險公司，并由其在被保險人身故之后出售（變賣），將所得用于償還應(yīng)承擔(dān)養(yǎng)老保險相關(guān)費用，不足部分由保險公司自行承擔(dān)。

　　作為一項全新的試驗，首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品也具有不容忽視的操作風(fēng)險。因此，保監(jiān)會也予以了警示，要求保險公司在使用相關(guān)保險條款和保險費率時，應(yīng)加強銷售管理，明確說明保險責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項，確保消費者正確理解保險合同。

　　此外，該產(chǎn)品還延長了“反悔權(quán)”時間，將猶豫期設(shè)置為30天，遠超過一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期。

　　破冰之路依然面臨諸多考驗

　　事實上，近年來北京、上海等地的個別金融機構(gòu)均先后發(fā)起嘗試過類似產(chǎn)品，不過效果并不理想，申請者門可羅雀。其中，房價的測算為以房養(yǎng)老帶來了諸多困難。

　　作為以房養(yǎng)老的早期推動者，早在2003年，幸福人壽前董事長孟曉蘇就指出，這種金融產(chǎn)品是國外成熟市場經(jīng)濟下的成熟保險品種，引進它將健全我國老年人養(yǎng)老保障。

　　然而，從現(xiàn)實角度來看，中國版以房養(yǎng)老的道路卻異常漫長。從2013年9月，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”；到2014年6月，中國保監(jiān)會正式下發(fā) 《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，宣布從7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四地啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作；再到此次幸福人壽的以房養(yǎng)老產(chǎn)品及費率的獲批，較長的間隔，無不在宣示這項嘗試的不易。

　　相關(guān)產(chǎn)品的獲批是否能夠如愿破除“以房養(yǎng)老”的堅冰？或仍需更多的觀望與等待。事實上，近年來北京、上海等地的個別金融機構(gòu)均先后嘗試過類似產(chǎn)品，不過申請者門可羅雀。有保險人士指出，這其實是由于以房養(yǎng)老所面臨的現(xiàn)實困境一直未能夠解決。

　　“如果說，2004年我認為以房養(yǎng)老尚屬可行，那么時至今日，我個人覺得其難度變得更大了。而增加其難度的關(guān)鍵點，就是對于房價的預(yù)期。”此前在接受金融投資報記者采訪時，四川省老齡辦調(diào)研處處長聶奎坦言道。而房價的測算確實為以房養(yǎng)老帶來了諸多困境。就連孟曉蘇也不得不承認，以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)設(shè)計的難度在于未來房價漲幅難于計算，以至于“已經(jīng)算壞了兩臺計算機也算不出來”。

　　與之相背離的是，此次獲批的“幸福房來寶”是一款非參與型產(chǎn)品，即保險公司不參與分享房價上漲后房產(chǎn)的增值收益，但同時其需要完全承擔(dān)投保人長壽帶來的超額給付。這也令保險公司與房價大勢間的“羈絆”愈加緊密。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，對于以房養(yǎng)老而言，包括房價評估標準及體系等細化的可行性配套措施，都需要政府牽頭出臺政策進行引導(dǎo)和扶持，這仍是個任重而道遠的過程。

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