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　　兩會已經(jīng)結(jié)束，延遲退休，在今年的全國兩會上絕對是一個熱門話題。人社部部長已經(jīng)明確表示，希望今年能夠把延遲退休方案制定出來，2017年正式推出。但能否順利推出，還需要解決百姓這一心結(jié)。

　　對于延遲退休，提及養(yǎng)老無可避免，我國養(yǎng)老金替代率的轉(zhuǎn)變或是勢在必行，商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等在未來養(yǎng)老市場將占據(jù)越加重要的地位。2015年政府工作報告14次提及保險，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等多個方面。中國保監(jiān)會主席項俊波也在兩會期間對媒體表示，發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老健康保險業(yè)。

　　養(yǎng)老保險城鎮(zhèn)職工怎么繳、怎么領(lǐng)？

　　假設(shè)30歲的小王在云南月收入1萬元，那么他每個月要繳納的養(yǎng)老金是1萬乘以8%。在發(fā)養(yǎng)老金時，每月可領(lǐng)取的錢分為兩部分，一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分是個人賬戶養(yǎng)老金。

　　個人賬戶養(yǎng)老金比較簡單，就是每個人每個月上繳的8%。到退休時，個人賬戶總額就是1萬乘以8%乘以12個月再乘以30年，一共28.8萬。換句話說，小王這30年總共真正繳了28.8萬元。而國家規(guī)定的計發(fā)月數(shù)是規(guī)定好的，如果是60歲退休，計發(fā)月數(shù)就是139。那么小王退休時個人賬戶養(yǎng)老金就是28.8萬除以139，等于2072元。

　　而基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算比較復(fù)雜，以本市上一年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。本人指數(shù)化平均繳費工資是指個人上一年度月平均工資乘以個人平均工資與上一年度社會平均工資的比值。2014年平均工資數(shù)據(jù)還沒有統(tǒng)計出來，那么以2013 年發(fā)布的昆明市城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資為4254元為例。小王的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算公式為(4254+4254×10000/4254)/2×30×1%=2138.1元。那么小王每月總共可得養(yǎng)老金為：2072+2138.1=4210.1元。

　　由此可見，退休之后收入將下降一半還多。隨著今后延遲退休真的到來，未來應(yīng)該如何規(guī)劃養(yǎng)老？到底怎樣才能保障從容的退休生活？

　　養(yǎng)老金都能從哪來？

　　除了確定期望的退休年齡、退休以后的工資收入，明確退休后所需的生活開支，我們還需要了解下列積累養(yǎng)老金的方式：

　　(1)社保養(yǎng)老金保險：每月由企業(yè)和個人繳納一定比例(企業(yè)繳10%，個人繳8%)，退休后就可以領(lǐng)取一定的退休金。

　　(2)企業(yè)年金保險：個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后員工可以按規(guī)定方式支取。目前設(shè)有企業(yè)年金的公司較少，并且在繳納和提取時都會受到一些規(guī)定限制。

　　(3)商業(yè)養(yǎng)老保險：商業(yè)養(yǎng)老保險有很多種類，如：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險以及投資連結(jié)險。

　　(4)自籌養(yǎng)老金：自籌退休金主要是積蓄或兒女供養(yǎng)。有投資理念的，可以選擇市場上合適的投資工具(理財、基金、股票等)，但業(yè)內(nèi)人士提醒大家，此類養(yǎng)老投資方式的選擇一定要與個人風(fēng)險能力相匹配。

　　目前，我國社保養(yǎng)老金的定位是“?；尽V覆蓋、可持續(xù)”?？梢?，社保養(yǎng)老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。而多位學(xué)者通過對第六次全國人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國老年人口的生活保障來源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活保障來源。

　　在理想狀況下，人們在退休前都能保持身體健康和財務(wù)安全，并獲得穩(wěn)定的收入。但是天有不測風(fēng)云，在保險上投入一定比重的資金，就能為家庭成員的身體健康和財產(chǎn)安全提供一把“保護傘”。值得注意的是投保時間越早，保單價格也就越低，所獲得的收益也越高，保障也越全面。

　　降息之后 養(yǎng)老保險怎么買？

　　3月，央行降息的消息以迅雷不及掩耳之勢橫掃了各大媒體的頭條。而對于本次降息，各位分析人士的分析都各有不同，但有一句話基本是一致的，那就是“降息使相對于銀行產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的競爭力將有所提升”。

　　那么，在當前進入降息通道的情況下，對購買商業(yè)養(yǎng)老保險有何影響？保戶有什么需要注意事項？業(yè)內(nèi)保險專家給出了建議。

　　首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩答B(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　其次，可適當縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經(jīng)濟寬裕，可選擇較短的繳費期限。這樣，繳納的保費總額將減少。在利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲，需繳付的保費也比較高。

　　最后，保險領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25%-40%，因此，為了讓晚年生活更上一層樓，投保人購買20萬元左右的保險較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段，對于領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則可領(lǐng)至身故，總之，保險公司一般會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

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