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　　自7月1日起，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)在北京、上海、廣州、武漢4地率先開展，這意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式，將有規(guī)劃地在國內(nèi)推進(jìn)。

　　“以房養(yǎng)老”已不是什么新鮮事，過去幾年已有銀行等金融機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)開展過“銀行版”的試點(diǎn)，但是市場反應(yīng)不佳?！氨ｋU版”試點(diǎn)一月，業(yè)務(wù)開展情況也并不樂觀，雷聲大、雨點(diǎn)小，似乎又在重蹈幾年前“銀行版”的覆轍。

　　應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)下社會結(jié)構(gòu)日趨老齡化、家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化的背景下，該險種的推出符合了人們的需要。對此，社會公眾應(yīng)正確看待“以房養(yǎng)老”，不能誤以為是政府在回避養(yǎng)老的社會責(zé)任。其實(shí)，金融機(jī)構(gòu)推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是以市場化手段運(yùn)作，是對現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一種市場化補(bǔ)充，是在現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系下多了一種選擇，不影響政府原本應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任。

　　從發(fā)達(dá)國家?guī)资甑淖》糠聪虻盅嘿J款歷程來看，“以房養(yǎng)老”在早期民眾的接受度也較低，經(jīng)歷多年的發(fā)展才日趨成熟，被市場所普遍接受。因此，國內(nèi)“以房養(yǎng)老”模式的推行也是一個長期的過程，需要參與方積極探索、不斷完善，夯實(shí)“以房養(yǎng)老”的市場基礎(chǔ)。

　　從金融機(jī)構(gòu)視角來看，如何激發(fā)市場需求，進(jìn)行有效的風(fēng)險控制是該產(chǎn)品能否順利發(fā)展的關(guān)鍵?！耙苑筐B(yǎng)老”可以盤活存量房資產(chǎn)，使老年群體擁有相對寬裕的資金進(jìn)行養(yǎng)老，這對于銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)而言，意味著新的市場發(fā)展機(jī)會和業(yè)務(wù)成長空間。對于這樣一個未知而又充滿前景的領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品設(shè)計方面下工夫，讓產(chǎn)品設(shè)計更加合理，避免出現(xiàn)以往由于設(shè)置的準(zhǔn)入門檻過高而導(dǎo)致無人問津的尷尬境地。同時，促進(jìn)“以房養(yǎng)老”相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平，并做好風(fēng)險控制。

　　從政府層面來看，應(yīng)創(chuàng)造較好的“以房養(yǎng)老”的外部環(huán)境。要解決房屋使用權(quán)最終歸屬的法律問題，平抑劇烈的房價波動，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險計量與產(chǎn)品定價?！耙苑筐B(yǎng)老”產(chǎn)品周期可能超過20年甚至更長，而我國住宅的使用權(quán)與土地權(quán)分離，未來使用權(quán)到期后的相關(guān)政策不明朗，房價也可能出現(xiàn)大起大落，這在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)開展此類業(yè)務(wù)的積極性，需要政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)在服務(wù)方案設(shè)計上有所考量。

　　而對于客戶來講，應(yīng)該在觀念上有所轉(zhuǎn)變。任何一款金融產(chǎn)品從推出到成熟都會有一個逐步被社會公眾認(rèn)可的過程，尤其是在我國這樣一個重視房產(chǎn)、強(qiáng)調(diào)財產(chǎn)代際傳承的文化環(huán)境中，“以房養(yǎng)老”可挖掘的潛在空間還很大。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，養(yǎng)老的方式會越來越多，產(chǎn)品也會越來越豐富，這其中，客戶的接受、適應(yīng)于認(rèn)可發(fā)揮著決定性作用。

　　總之，要想改變目前“以房養(yǎng)老”遭遇的市場尷尬問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、客戶等多方努力。政府層面，應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策鼓勵和推動該業(yè)務(wù)發(fā)展，消除金融機(jī)構(gòu)和客戶的擔(dān)憂；金融機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)設(shè)計更為符合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)方案；客戶方面，也要適時轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，唯如此才能讓“以房養(yǎng)老”真正進(jìn)入市場，發(fā)揮作用。

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