無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)已歷經(jīng)了10余年的推行。在醫(yī)患糾紛日益成為社會(huì)焦點(diǎn)的今天，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的關(guān)鍵一環(huán)被寄予更多期待。然而，記者采訪發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過(guò)程中，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)“叫好不叫座”的現(xiàn)象十分普遍。

　　投保積極性不高是多數(shù)地區(qū)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展中遇到的突出問(wèn)題，保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高、保險(xiǎn)金額不能滿足醫(yī)院需求、理賠服務(wù)繁瑣，成為醫(yī)療機(jī)構(gòu)不愿購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的直接原因。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)也給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力。2013年，全國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)收入共15.7億元，已決賠償約10億元，未決賠償約7億元，總體虧損。

　　協(xié)調(diào)好消費(fèi)端和供給端的平衡成為關(guān)乎醫(yī)責(zé)險(xiǎn)未來(lái)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見》，提出醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)保盡保、保險(xiǎn)公司保本微利等多項(xiàng)目標(biāo)，為下一階段醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展指明方向。但行政力量下的廣覆蓋并不代表被認(rèn)可。在政策利好下，如何能讓好政策不流于形式，真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、患者、政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多方共贏？

　　從表面上看，保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)無(wú)法完全滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)的需求是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題，但實(shí)際上，其中與大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)尚不能建立起良好的協(xié)同機(jī)制有著更大的關(guān)系。

　　比如，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格制定以嚴(yán)格的精算為基礎(chǔ)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保范圍不足使得保險(xiǎn)的大數(shù)法則難以發(fā)揮。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以獲取醫(yī)療信息，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　《意見》規(guī)定到2015年底前，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到100%；二級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到90%以上。實(shí)際上，旨在通過(guò)投保范圍的強(qiáng)制擴(kuò)大，跳出“投保不足——保險(xiǎn)價(jià)格偏高——投保不足”的惡性循環(huán)。

　　再如，保險(xiǎn)理賠繁瑣的問(wèn)題。這其中必然有保險(xiǎn)服務(wù)不到位的因素，但如果保險(xiǎn)公司能夠與地方醫(yī)療調(diào)解委員會(huì)建立良好的互動(dòng)機(jī)制，從醫(yī)療調(diào)解的前期開始全程參與，就能實(shí)現(xiàn)理賠服務(wù)與調(diào)解工作的無(wú)縫銜接。保險(xiǎn)公司自始至終參與每個(gè)糾紛案件的調(diào)解和賠償金額測(cè)算、核定工作，并承擔(dān)理賠材料的收集等溝通協(xié)調(diào)工作，就能切實(shí)簡(jiǎn)化理賠流程，方便當(dāng)事雙方。

　　獲取真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用大數(shù)法則完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，是未來(lái)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)向前推進(jìn)的必由之路。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)在數(shù)據(jù)充足的基礎(chǔ)上，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的醫(yī)院實(shí)行差異化費(fèi)率，將是未來(lái)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方向。

　　事實(shí)上，目前成熟有效的醫(yī)調(diào)對(duì)接、讓多方滿意的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展模式，在國(guó)內(nèi)并非沒(méi)有先例。

　　以上海市長(zhǎng)寧區(qū)為例，將《侵權(quán)責(zé)任法》為理賠主要依據(jù)，而非以《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司將醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金額提高至60萬(wàn)元，調(diào)動(dòng)了醫(yī)院參保的積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司全程參與調(diào)解過(guò)程，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在醫(yī)患雙方簽署調(diào)解協(xié)議后2-3個(gè)工作日給予賠付。

　　不過(guò)，一個(gè)好的模式在全國(guó)推廣則相當(dāng)復(fù)雜。上海市長(zhǎng)寧區(qū)負(fù)責(zé)推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的相關(guān)人士表示，該區(qū)內(nèi)基本上是二級(jí)醫(yī)院，上述模式操作可行性強(qiáng)，但如果將這一做法推廣到三級(jí)醫(yī)院，情況會(huì)更復(fù)雜。一個(gè)地區(qū)如此，何況全國(guó)？

　　頂層設(shè)計(jì)及跨行業(yè)協(xié)作的制度建設(shè)必不可少，這也將成為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)未來(lái)能夠健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。五部門聯(lián)合出臺(tái)《意見》，使得醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在頂層設(shè)計(jì)上邁出堅(jiān)實(shí)一步，也讓人看到跨行業(yè)、跨部門協(xié)作的信心和前景，相信具體實(shí)施細(xì)則也將可期。

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