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　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京3月14日訊（記者袁志麗　林秀敏）破解養(yǎng)老難題是當(dāng)前中國面臨的一個重要問題。今天，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔做客中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)“聚焦2016兩會——中經(jīng)在線訪談特別節(jié)目”。在談到“保險業(yè)如何應(yīng)對老齡化”這一問題時，孫潔表示，就目前來說，完全依靠政府養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的，建議個人投保一些商業(yè)的養(yǎng)老保險和健康保險，為未來增加一份保障。

　　>>點(diǎn)擊此處進(jìn)入訪談專題

　　孫潔說：“政府在養(yǎng)老方面確實(shí)已經(jīng)給我們提供了很多的保障，但是完全依靠政府也是不現(xiàn)實(shí)的。我們呼吁經(jīng)濟(jì)條件比較好的、有實(shí)力的企業(yè)盡量為自己的員工建立企業(yè)年金或者叫補(bǔ)充養(yǎng)老保險，這樣能夠給他們增加一部分補(bǔ)充保險，我覺得這是企業(yè)應(yīng)盡的社會責(zé)任。”

　　孫潔稱，從個人角度來講，每個人都要有足夠的風(fēng)險意識，盡量能在年輕時、有穩(wěn)定收入來源的時候去投保一些商業(yè)的養(yǎng)老保險和健康保險，做到未雨綢繆，為自己的未來提供一份比較穩(wěn)定的保障。

　　3月14日，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔做客(右一)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)“聚焦2016兩會——中經(jīng)在線訪談特別節(jié)目”。中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 裴小閣/攝

　　商業(yè)壽險是提升老年人生活質(zhì)量的重要途徑

　　孫潔表示，商業(yè)壽險是提升老年人生活質(zhì)量的一個重要途徑，雖然目前商業(yè)壽險的發(fā)展速度比較快，但跟廣大民眾對養(yǎng)老保險的需求還有一定差距，商業(yè)壽險還有廣闊的發(fā)展前景。

　　孫潔說，目前中國的主流養(yǎng)老模式主要有三種：居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。另外還有以房養(yǎng)老，但推廣效果一般。孫潔稱，目前北京提出“9064”養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展目標(biāo)，即到2020年，90%的老年人在社會化服務(wù)協(xié)助下通過家庭照顧養(yǎng)老，6%的老年人通過政府購買社區(qū)照顧服務(wù)養(yǎng)老，4%的老年人入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)集中養(yǎng)老?！吧虾Ｊ?quot;9073"，90%是居家養(yǎng)老，7%是社區(qū)養(yǎng)老，3%是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”。

　　據(jù)悉，中國養(yǎng)老保險體系主要由三大支柱構(gòu)成：第一個是政府“兜底”的社會養(yǎng)老保險，第二個是企業(yè)年金、職業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險，第三個是個人商業(yè)保險。提到目前中國養(yǎng)老體系存在哪些問題時，孫潔說：“目前最需要解決的是資金和費(fèi)用問題，政府基本養(yǎng)老保險只是保基本，要想維持更好的養(yǎng)老生活質(zhì)量，更多還得靠第二支柱和第三支柱，即補(bǔ)充養(yǎng)老保險和商業(yè)壽險?！?/P>

　　基本養(yǎng)老保險難以解決老人醫(yī)療護(hù)理等支出

　　孫潔表示，目前，在我國依靠基本養(yǎng)老保險，城鎮(zhèn)職工退休后只能拿到退休前60%-70%的工資水平，只能確?；攫B(yǎng)老，而難以解決老人醫(yī)療護(hù)理等方面的費(fèi)用支出。如果老年人想維持更好的養(yǎng)老生活質(zhì)量，更多還要靠補(bǔ)充養(yǎng)老保險即企業(yè)年金和職業(yè)年金，以及商業(yè)壽險。只有將基本養(yǎng)老保險、補(bǔ)充養(yǎng)老保險和商業(yè)壽險三部分加起來才能使退休后收入達(dá)到退休前工資水平。

　　孫潔說，全國養(yǎng)老金經(jīng)過“11連調(diào)”后，平均養(yǎng)老金達(dá)到2200元，但這點(diǎn)養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足老年人的需求，而僅僅只能解決零花錢問題。因?yàn)檫M(jìn)入老年階段后老年人將面臨大筆的醫(yī)療費(fèi)用支出，包括門診費(fèi)用、自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用等。

　　孫潔指出，目前我國醫(yī)和養(yǎng)是分開的。醫(yī)院只負(fù)責(zé)醫(yī)療護(hù)理、住院和康復(fù)，這部分費(fèi)用只有老年人住院以后醫(yī)保才可以報銷，不住院這部分費(fèi)用就報銷不了。但大量老年人都是慢性病不能住院，很多門診費(fèi)用就得自己負(fù)擔(dān)。此外，老人雖然也能享受醫(yī)療保險，但醫(yī)療保險有起付線，有一定的自付比例。

　　護(hù)理人員缺失是人口老齡化國家面臨的困境

　　孫潔說，護(hù)理人員缺失是中國乃至世界人口老齡化國家面臨的困境。護(hù)理人員和家政人員不一樣，護(hù)理人員的服務(wù)比較專業(yè)，需要具備一定的醫(yī)療知識和技能。目前我國在護(hù)理人員供給方面是個真空地帶，或者是一個空白點(diǎn)?，F(xiàn)在各地政府已經(jīng)注意到這個問題，正在大力推進(jìn)老年護(hù)理人才的培訓(xùn)和職業(yè)教育。

　　孫潔建議，對于老年人，“醫(yī)”和“養(yǎng)”應(yīng)該結(jié)合起來。目前在我國“醫(yī)”和“養(yǎng)”屬于完全不同的兩個體系。2015年國家出臺了“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的文件，從制度建設(shè)來講極大推進(jìn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的實(shí)施，但具體落實(shí)還受制于“醫(yī)”和“養(yǎng)”分屬于兩個不同的部門?！搬t(yī)”是衛(wèi)生部門，“養(yǎng)”主要在民政系統(tǒng)，包括護(hù)理院、養(yǎng)老院，“醫(yī)”和“養(yǎng)”部門之間的協(xié)調(diào)和形成合力很重要。

　　應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的老年人失能等級評估體系

　　孫潔表示，目前我國老年人的失能等級鑒定體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，應(yīng)該盡快建立全國統(tǒng)一的失能老人的評估體系，包括評估工具、評估機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)分級等?；I資支付體系的缺乏和護(hù)理服務(wù)分級與失能評估體系的缺失，是我國長期護(hù)理保險制度建立的重要瓶頸。她建議引進(jìn)典型國家比較成熟的評估工具，對老年人失能水平、對護(hù)理服務(wù)的依賴程度和護(hù)理服務(wù)進(jìn)行評估。

　　孫潔稱，目前并沒有法定權(quán)威的專業(yè)評定機(jī)構(gòu)，保險公司也缺乏可依從的統(tǒng)一的理賠評定標(biāo)準(zhǔn)去判斷老年人需要的護(hù)理程度，所以保險責(zé)任很難和護(hù)理依賴等級結(jié)合，限制了保險產(chǎn)品的多元化，使得產(chǎn)品形態(tài)仍然停留在同護(hù)理服務(wù)分離的定額理賠這一較低層級。

　　孫潔表示，在老年護(hù)理服務(wù)體系方面，應(yīng)該以建立長期護(hù)理保險制度為契機(jī)，建立統(tǒng)一的失能等級和生活自理能力等級標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)主管部門不同、服務(wù)提供主體不同而帶來護(hù)理服務(wù)等級的認(rèn)定不同，從而避免未來老年照護(hù)保險出現(xiàn)嚴(yán)重的“碎片化”局面。

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