無憂保不僅是優(yōu)質社保繳納平臺，還要做個體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務用戶，關注國家政策，解讀地方信息，實時跟進，解決個體社保繳納和享受社會保障遇到的各個疑難問題。

　　面對人口老齡化，如何解決養(yǎng)老問題成了頭等大事。在日前國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），從保險在社會保障中定位的轉變，到鼓勵養(yǎng)老保障創(chuàng)新服務，再到政策扶持投資養(yǎng)老服務產業(yè)，一系列的表態(tài)為商業(yè)保險進軍養(yǎng)老產業(yè)描繪出路線圖。

　　業(yè)內人士表示，在錯綜復雜的部門利益面前，商業(yè)保險的功能和作用一度被長期壓抑，如今推動商業(yè)保險在社會保障體系中地位不斷提升的動力，根本的驅動力還在于商業(yè)保險在市場經濟中的效率優(yōu)勢。

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　　定位轉變

　　由補充到重要支柱

　　“新國十條”要求構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系，首先提出“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”，將商業(yè)保險打上了“重要支柱”的標簽。

　　商業(yè)保險一直以社會保障體系中的“補充”角色出現，排在政府主導的城鎮(zhèn)職工及城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金之后，成為第三支柱。商業(yè)養(yǎng)老險的發(fā)展往往屬于市場行為，由保險公司商業(yè)運作來推動居民購買。但由于傳統觀念影響，在龐大的養(yǎng)老需求當中，商業(yè)養(yǎng)老險僅僅為一種點綴。

　　“新國十條”指出，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃；支持保險機構大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用。

　　對此，保監(jiān)會政策研究室副主任舒高勇認為，“新國十條”明確提出要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，是從理論上、認識上對商業(yè)保險在社會保障體系中的作用有一個明確的定位。舒高勇解釋稱，明確的定位對于接下來的政策制定、政策協調或一些業(yè)務拓展方面能夠明確很多發(fā)展方向，帶來很多的有利條件。

　　對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，在錯綜復雜的部門利益面前，商業(yè)保險的功能和作用一度被長期壓抑，如今推動商業(yè)保險在社會保障體系中地位不斷提升的動力，根本的驅動力還在于商業(yè)保險在市場經濟中的效率優(yōu)勢。

　　南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出，商業(yè)保險的發(fā)展為國家的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療減輕了很大的負擔，下一步國家通過稅收優(yōu)惠的杠桿，把這個杠桿充分發(fā)揮好，將為國家整個的醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障體系能夠起到緩解壓力的作用。

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　　創(chuàng)新產品

　　由政策引導到政策扶持

　　“新國十條”指出，鼓勵商業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險服務，除了個人儲蓄類養(yǎng)老保險外，在國家層面首次提出開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，加速推進個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　在保險業(yè)，一直以來產品同質化較為嚴重，這有自身的原因，也有客觀政策環(huán)境的原因。從目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險來看，定期壽險、兩全保險等儲蓄類保險較多，由于與市場上的金融理財產品相比，缺乏明顯的優(yōu)勢，此類產品對于居民養(yǎng)老金的積累貢獻率并不高?！靶聡畻l”指出，鼓勵商業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險服務，在國家層面首次提出開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，加速推進個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險試點已在北京等地區(qū)圈定試點，多家參與試點的保險公司正在積極設計、上報相應的保險產品。

　　目前來看，商業(yè)保險機構運營效率更高，政府可以委托保險機構經辦公共服務，也可以直接購買保險產品和服務；對于具有較強公益性，但市場化運作無法實現盈虧平衡的保險服務，可以由政府給予一定支持。

　　事實上，上海曾在2009年就提出試點開發(fā)個稅遞延型養(yǎng)老保險?！靶聡畻l”指出，研究完善加快現代保險服務業(yè)發(fā)展的稅收政策，并適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。保監(jiān)會副主席王祖繼介紹，這一創(chuàng)新養(yǎng)老保險試點工作已確定時間表，將在2015年內甚至更早啟動。這可以鼓勵社會公眾積累幾倍甚至十幾倍的養(yǎng)老金，這不僅有利于促進保障體系的建設，而且可以大大減輕財政負擔，同時也有利于豐富養(yǎng)老保障層次，滿足人民群眾多層次的保障需求。

　　此外，“新國十條”還圍繞養(yǎng)老話題，提及失獨老人保障的新模式、商業(yè)性長期護理保險、農民養(yǎng)老健康保險等。朱銘來表示，商業(yè)健康保險的發(fā)展方向最好通過發(fā)展這些險種和社保形成一個有效的對接，可以解決養(yǎng)老配套的問題。

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　　產業(yè)升級

　　由保險保障到公共服務

　　對于每一個人來說，養(yǎng)老屬于個人問題，當面對老齡化社會時，養(yǎng)老則成為一個社會問題，商業(yè)保險融入這一領域無疑提供的是公共服務。

　　“新國十條”明確提出，政府通過向商業(yè)保險公司購買服務等方式，在公共服務領域充分運用市場化機制，積極探索推進具有資質的商業(yè)保險機構開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經辦服務，提升社會管理效率；并支持符合條件的保險機構投資養(yǎng)老服務產業(yè)，促進保險服務業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)融合發(fā)展。

　　據了解，目前多家保險公司瞄準養(yǎng)老產業(yè)商機，積極開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，將保險產品創(chuàng)新與養(yǎng)老地產相結合，將養(yǎng)老服務做成產業(yè)鏈。據了解，國壽、平安、太保、新華、泰康、合眾等各大公司均在各地興建商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)。有了明確的頂層政策支持，下一步保險業(yè)融入養(yǎng)老產業(yè)的步伐將加快。

　　最新統計數據顯示，截至今年6月，有8家保險機構投資18個養(yǎng)老社區(qū)項目，預計總投資296億元，已投資167億元。據了解，這些養(yǎng)老社區(qū)全部擬由專業(yè)養(yǎng)老服務提供商提供醫(yī)療、護理、休閑娛樂、家庭服務等服務輸出。除硬件投資外，部分保險機構已經或正在與境內外養(yǎng)老運營和管理機構接觸，準備共同投資成立合資企業(yè)，為養(yǎng)老社區(qū)提供專業(yè)服務。

　　“新國十條”要求各地統籌規(guī)劃養(yǎng)老產業(yè)，擴大養(yǎng)老服務設施、健康服務業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應，鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養(yǎng)老產業(yè)和健康服務業(yè)機構。下一步，保監(jiān)會將細化監(jiān)管政策，出臺《保險資金投資養(yǎng)老健康服務業(yè)有關事項的通知》，并主動加強與國土、住建、財政、稅收、衛(wèi)生等部門的溝通協調，推動相關部門盡快出臺保險等金融和社會資金投資養(yǎng)老、健康服務產業(yè)的配套及優(yōu)惠政策。

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　　專項運作

　　由大而全到精而細

　　由大而全向精而細轉變將成為一種趨勢，“鼓勵設立不動產、基礎設施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產管理機構”成為保險市場的新提法。

　　目前，絕大多數保險公司的經營屬于“大保險”概念，包括產品設計、市場銷售、保障服務、資金運作等，但是此類操作并不利于精細化運作和控制風險。由大而全向精而細轉變將成為一種趨勢。保險公司將業(yè)務推廣向中介機構轉移就是走專業(yè)化路線的嘗試。

　　“鼓勵設立不動產、基礎設施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產管理機構”成為保險市場的新提法。中國人壽(601628,股吧)養(yǎng)老保險股份有限公司運營部總經理助理張紹白認為，未來商業(yè)保險融入養(yǎng)老產業(yè)，將很可能由專業(yè)的資管公司進行資金運作。這樣會使得資產管理機構更加細分管理，有利于更加專業(yè)化，聚集專業(yè)人才；管理專業(yè)性能提升，有利于提高評估專業(yè)性，聚集規(guī)模效益。

　　保監(jiān)會相關人士指出，這些創(chuàng)新政策，為保險資產管理機構健康快速發(fā)展注入新的活力。

　　不過，也有保險公司人士認為，扭轉保險資管“大而全”的資金運用模式很難在短時間內轉變。

　　平安養(yǎng)老相關負責人認為，此舉不僅意味著為企業(yè)年金創(chuàng)造更多的保值增值機會。經營企業(yè)年金的保險公司將有機會昂首邁入專業(yè)養(yǎng)老保險資產管理機構序列，并在資產管理范圍上獲得重大突破和創(chuàng)新的機會，為未來創(chuàng)設豐富多元的資產管理產品打開了制度的天窗。 （京商）

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