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　　本報記者 田珍祥

　　背景

　　8月13日，國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（保險業(yè)“新國十條”）提出，要開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點（“以房養(yǎng)老”）。記者獲悉，這是國務院近一年第三次出臺政策推動以房養(yǎng)老試點。

　　7月1日起，北京、上海、廣州和武漢四地啟動了以房養(yǎng)老試點工作，據媒體報道稱，一個多月過去了，市場上沒有一家保險公司正式推出以房養(yǎng)老的保險產品，僅一家完成了產品設計并上報方案，但仍然沒有正式推出。以房養(yǎng)老保險產品難產的原因在哪里？“以房養(yǎng)老”為何難以被公眾接受？開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點如何才具有可操作性？且看各方說法。

　　傳統(tǒng)觀念影響推行效果

　　西南政法大學副教授 張志遼

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點是一種新型的養(yǎng)老模式，能否得到市場認可涉及很多問題，比如文化傳統(tǒng)問題。傳統(tǒng)思想影響依然很大，住房反向抵押養(yǎng)老被老百姓認可有不小的難度。按照中國的傳統(tǒng)觀念，房子作為一種家庭財產是需要留給下一代的，有子女的家庭通常不愿意接受這種方式。

　　從市場經濟和法治建設的角度和社會發(fā)展的趨勢來講，新興的住房反向抵押養(yǎng)老保險政策在國內推行難的原因，是因為沒有讓老百姓看到大量的成功素材和事實信息，沒有讓百姓感受到這項政策的優(yōu)勢，加上傳統(tǒng)文化的影響，社會上對住房反向抵押養(yǎng)老就會形成一種漠視或者觀望的態(tài)度。因此，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點在全社會推行還需要一個漫長的過程，從研究的角度和決策的角度來看，樣本太少，沒辦法做出科學、理性、合理的判斷。

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點能不能推行開，這里面除了傳統(tǒng)文化觀念之外，還涉及很多法律問題，比如財產糾紛、繼承等等。傳統(tǒng)文化思想的轉變、法律制度的完善、社會對老年人權益保護的認知水平等因素都可能決定未來住房反向抵押養(yǎng)老保險是否能成功推行。

　　并非最佳試點時機

　　亞太城市發(fā)展研究會房地產分會會長 陳寶存

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點我認為是一個好事情，是國家推動養(yǎng)老體系建設、完善養(yǎng)老制度的一個政策。但是從目前來看，這項嘗試未必符合中國老百姓的習慣，推行范圍非常有限。

　　國內的“以房養(yǎng)老”受到老百姓文化習慣的影響，從根本上說很難被老百姓所接受。但從另一方面來說，面對養(yǎng)老的壓力，確實也有一部分人有這方面的需求。實際上，從長遠來看，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點也是值得做的一項工作。

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險，更像是養(yǎng)老金不足的一種補充措施。作為一種養(yǎng)老方式，肯定有一段試驗期，目前很多百姓不接受，但不見得等到80后、90后退休的時間節(jié)點還不接受。從市場的情況來看，有保險公司做過類似調查，反饋結果不理想，因此很少有保險公司選擇跟進。

　　范圍小、受局限是目前推行住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的一個難點。從思想上解決老百姓認可住房反向抵押養(yǎng)老保險問題不是一朝一夕的事，目前并不是開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的最佳時期。雖然國務院的意見提出要開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，但我認為還是要循序漸進，理清思路，只有養(yǎng)老制度進一步完善，百姓思想發(fā)生根本性轉變之后，住房反向抵押養(yǎng)老保險才能逐漸被老百姓認可。

　　險企擔心房價下跌

　　中國城市發(fā)展研究會土地專業(yè)委員會秘書長 劉正山

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這個政策操作起來難度比較大。而且以房養(yǎng)老的比例和范圍不宜太大，住房反向抵押養(yǎng)老不會也不能占主流。

　　從國家政策的角度，此舉肯定是有積極意義的，可以彌補養(yǎng)老金缺口的不足，為養(yǎng)老制度提供了一條輔助性的渠道。但是從全球范圍來看，一些國家和地區(qū)推行住房反向抵押養(yǎng)老也遇到問題。

　　反觀國內市場，此前北京、上海、遼寧、安徽合肥、江蘇南京、浙江杭州等地已對以房養(yǎng)老模式進行過試點，但均未收獲明顯效果。據某媒體開展的2000條抽樣網民調查，63.2%的網民認為，以房養(yǎng)老“還不太適用于中國”。

　　開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的可操作性成了一個疑問。選擇以房養(yǎng)老的市場風險很大，可能會受到房價波動的影響。若房價上升，則對于選擇以房養(yǎng)老的方式的人來說，房屋未來增值的那部分是他們無法享受到的。若房價下跌，則對養(yǎng)老者來說是有利的，可以將部分風險轉移給銀行或保險機構。目前來看，相關機構對試點比較謹慎，大家最擔心的是推行住房反向抵押養(yǎng)老可能會導致自身利益受損，得不償失。

　　此外，住房反向抵押養(yǎng)老的主流群體和重點目標我覺得是鰥寡孤獨的老人和失獨的家庭，真正的需求量肯定不會很大，只能作為養(yǎng)老保險政策的一種補充和輔助，不能作為主流。

　　完善相關服務產業(yè)鏈

　　華東理工大學社會與公共管理學院副教授 龔秀全

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險在國內來講目前并不是很受歡迎。3月份發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》明確提出，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　這意味著，老年人與保險公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險合同后，既可以選擇房屋自住，也可以經保險機構同意后，選擇房屋出租。但從實際出發(fā)，金融機構和保險行業(yè)興趣也不大，老百姓也擔心相應的養(yǎng)老保障服務跟不上。

　　以房養(yǎng)老試點工作面臨諸多困難，比如配套法規(guī)、實施細則的制定和出臺，扭轉老百姓的觀念，打消老百姓的顧慮等等。雖然保險行業(yè)“新國十條”的出臺，明確了加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的基本原則，但能不能發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，能不能更好地發(fā)揮政府在保險業(yè)方面的作用還有待觀察。

　　國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》鼓勵以房養(yǎng)老業(yè)務創(chuàng)新，具有指導性。但同時，政府還需要出臺相關配套優(yōu)惠政策，有效拓展保險公司的養(yǎng)老服務系列產品市場，搭配有針對性的養(yǎng)老服務，要求保險公司在服務領域延伸、服務內容多樣和服務手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關的養(yǎng)老服務產業(yè)鏈條，才能讓真正有需求的老百姓放心地去選擇以房養(yǎng)老。

　　微話集錦

　　@雅達國際劉學忠：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險 （即“以房養(yǎng)老”）7月1日在北京市啟動試點，如今已經滿月。在多家保險公司中，目前僅幸福人壽完成了產品開發(fā)。某保險公司高管表示，沒聽說過公司要開發(fā)此項產品，以房養(yǎng)老對保險公司來說是出力不討好的事兒，所以大家積極性都不太高。

　　@一人半島 ：保險業(yè)“新國十條”提出開展住房抵押養(yǎng)老保險試點，創(chuàng)新養(yǎng)老保險產品服務，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障。但我覺得住房反向抵押養(yǎng)老保險可能一時半會還不能讓老百姓接受。

　　@林次：雖然各方對以房養(yǎng)老有爭議，但我覺得開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點也不失為一項有益的嘗試，畢竟都有一個探索、實驗的階段，讓我們拭目以待吧。

　　@一江山下：以房養(yǎng)老試點保險，看上去很美，但老百姓能接受么？也許這只是一場美夢。不可否認，政府出臺這項政策的初衷是好的，為了彌補養(yǎng)老金不足的問題，補充養(yǎng)老的一種手段，但可行性還有待市場的檢驗。

　　@小漫妞：今年3月，中國保監(jiān)會下發(fā)“以房養(yǎng)老”征求意見稿；6月下旬，正式出臺《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》；8月，保險業(yè)“新國十條”提出住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。眾多保險企業(yè)，快點行動吧！

　　@讓愛在夢里旖旎：第一，從家長的角度來說，希望孩子能有一個安穩(wěn)的生活，所以即便不啃，大部分家長會主動倒貼，鮮有家長要求孩子外出闖蕩。第二，政府一開始承諾承擔養(yǎng)老，后來養(yǎng)老金缺口過大，提出公民要部分承擔養(yǎng)老金，甚至是以房養(yǎng)老，養(yǎng)老問題不僅僅是一個道德問題，也是一個法律問題。

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