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　　本報記者 李遠(yuǎn)方

　　與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大的發(fā)展空間和市場需求相比，我國養(yǎng)老金融目前僅在養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)和養(yǎng)老金管理方面進(jìn)行了一些嘗試，發(fā)揮的作用十分有限。為進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，中國人民銀行、民政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求金融業(yè)要大力推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足社會日益增長的多層次、多樣化養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)需求，提升居民養(yǎng)老財富儲備和養(yǎng)老服務(wù)支付能力，力爭到2025年基本建成與我國人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。

　　超老齡社會現(xiàn)實嚴(yán)峻“目前我國已成為全球老齡人口最多的國家，預(yù)計將于2020年后逐步邁入重度老齡化社會，60歲以上的人口比重將超過17%。到2050年60歲以上人口比重超過30%，步入超老齡化社會，成為全球人口老齡化程度最高的國家?！敝袊嗣胥y行金融研究所所長姚余棟在日前舉辦的首屆“中國式養(yǎng)老高峰論壇”上表示。

　　據(jù)姚余棟介紹，目前世界上已有14個國家和地區(qū)進(jìn)入了超老齡社會，其顯著標(biāo)志之一是80歲以上老人占總?cè)丝诒壤^5%。日本在2006年已達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)，中國大約在2035年左右達(dá)到。屆時中國80歲以上老人將達(dá)到8000萬，現(xiàn)在這一數(shù)值是2000萬左右。其顯著標(biāo)志之二是老人需要的尿片數(shù)量超過嬰兒，這是一個很形象的比喻，日本已出現(xiàn)這種情況。

　　“我國經(jīng)濟(jì)潛在增長速度會不斷放緩，老齡化是主要驅(qū)動之一。所以，從現(xiàn)在開始就要建設(shè)創(chuàng)新型國家，中央領(lǐng)導(dǎo)層為此進(jìn)行的一系列相關(guān)部署，就是為了避免出現(xiàn)像日本和歐盟那樣經(jīng)濟(jì)幾乎停滯的結(jié)局。”

　　中國商報記者了解到，姚余棟及其課題組共總結(jié)出10條超老齡社會的特征，其中包括，銀發(fā)貧困廣泛存在，特別是在農(nóng)村。中國社會要面對的嚴(yán)峻現(xiàn)實不光是未富先老，還有“未城先老”。預(yù)計2035年超老齡社會來臨的時候，中國將有一半的超老齡人口在農(nóng)村，至少80歲以上老者可能有4000多萬都是農(nóng)民，這一特征尤須需要密切關(guān)注。

　　其他顯著特征還包括養(yǎng)老金長期來看存在巨大缺口。如果按照現(xiàn)在的制度安排，保守估計，到2030年中國的養(yǎng)老金缺口為4.1萬億元，2050年缺口為6.1萬億元；醫(yī)保缺口巨大，目前還沒找到很合適的解決方式。隨著中國人口日益老齡化，醫(yī)療成本迅速上升，同時醫(yī)療技術(shù)有可能讓人的壽命延長，這個缺口會越來越大；延遲退休與老年就業(yè)將成為普遍現(xiàn)象；阿爾茲海默癥，即老年癡呆癥大量出現(xiàn)等等。

　　“預(yù)見未來盡管有些冷酷，但只有這樣才能讓我們更客觀、更具前瞻性地應(yīng)對超老齡社會的來臨?！币τ鄺澅硎?，加快發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成為切實改善民生福祉的客觀要求和重要支撐。而養(yǎng)老金融作為支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，未來的發(fā)展空間巨大。養(yǎng)老金融是一個龐大的體系，它包括圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的各種金融活動。

　　發(fā)展養(yǎng)老金融任務(wù)緊迫

　　近年來，國家高度重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，并陸續(xù)出臺了多項相關(guān)的政策法規(guī)。2011年12月，國務(wù)院印發(fā)了《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃(2011-2015)》，明確指出“金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和完善養(yǎng)老金融服務(wù)”。后續(xù)頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》和《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》又分別從加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)養(yǎng)老金管理的角度，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了加大養(yǎng)老金融供給的重要性和緊迫性。

　　按照五部委日前發(fā)布的《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展需要創(chuàng)新金融服務(wù)。發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是積極應(yīng)對人口老齡化、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是適應(yīng)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變、滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求的必由之路。立足國情，正確處理政府和市場的關(guān)系，加快建立社會養(yǎng)老服務(wù)體系，迫切要求改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)，加大金融支持力度，廣泛動員社會資本參與，增加社會養(yǎng)老財富儲備，提升養(yǎng)老服務(wù)支付能力，保障“老有所養(yǎng)”戰(zhàn)略目標(biāo)順利實現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，發(fā)展養(yǎng)老金融意義重大，如何通過資本運作創(chuàng)新金融經(jīng)濟(jì)、發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)，不僅關(guān)系一個國家全體公民老年期的生活生命質(zhì)量問題，而且關(guān)系到一個國家的虛擬經(jīng)濟(jì)乃至整個宏觀經(jīng)濟(jì)的健康運行。在我國面臨迅速老齡社會的背景下，必須通過大力發(fā)展養(yǎng)老金融來預(yù)防老年期的各種風(fēng)險，提供多元化、多層次的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

　　據(jù)中國民生銀行(600016,股吧)董事長洪崎介紹，養(yǎng)老涉及到為年老儲蓄金融資產(chǎn)，提高老年服務(wù)品質(zhì)，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等多方面內(nèi)容，核心問題之一是社會成員如何在生命周期內(nèi)合理配置其年輕和老年期間的生產(chǎn)消費——這離不開金融的媒介融通作用，由此產(chǎn)生了養(yǎng)老金融。養(yǎng)老作為中國的重大課題與城鎮(zhèn)化問題同等重要，從空間與時間角度看甚至比城鎮(zhèn)化問題還重要。養(yǎng)老金融是為滿足社會成員養(yǎng)老需求而建立的金融服務(wù)體系，包括養(yǎng)老金制度安排和資產(chǎn)管理，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供投融資支持等。

　　洪崎認(rèn)為，與發(fā)達(dá)國家相比，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚處于起步階段，還存在著較大的差距和不足，集中體現(xiàn)在金融支持養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)力度不足、養(yǎng)老金管理水平偏低等方面。

　　從養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施能力來看，我國養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施還存在著社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位嚴(yán)重不足，設(shè)施較為簡陋、功能單一等一系列問題。我國養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)主要依靠政府財政投入，銀行信貸資金和民間資本的支持力度較為有限，隨著需要照料的失能、半失能老人數(shù)量的劇增，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)資金缺口將不斷拉大。

　　從養(yǎng)老金管理狀況來看，長期以來，我國基本養(yǎng)老保險基金主要用于購買國債和存入財政專戶銀行，但這兩種方式的收益率都較低，難以實現(xiàn)保值增值的預(yù)期目標(biāo)。養(yǎng)老金融是金融業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合，亦是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重要的組成部分，也關(guān)系到未來整個金融業(yè)的發(fā)展方向，意義十分重大。

　　從加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來看，充分發(fā)揮養(yǎng)老資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)價值，使他們參與基本養(yǎng)老保險基金、職業(yè)年金在內(nèi)的廣義的養(yǎng)老金的資產(chǎn)管理，有助于從金融服務(wù)的供給端發(fā)揮養(yǎng)老金作為資本市場穩(wěn)定器的作用，推動養(yǎng)老金與資本市場的良性互動，有助于提高養(yǎng)老資產(chǎn)投資運作體系的效率和質(zhì)量，確保養(yǎng)老金的保值增值，加快中國社會養(yǎng)老財富的持續(xù)積累，促進(jìn)內(nèi)需和消費，更好地實現(xiàn)金融服務(wù)民生、服務(wù)社會發(fā)展的目標(biāo)。

　　從金融供給側(cè)改革入手

　　洪崎建議，當(dāng)前可從金融供給側(cè)改革入手，創(chuàng)新養(yǎng)老金融供給。針對養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)面臨的“融資難”問題，著力拓寬養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)的融資渠道。創(chuàng)新?lián)７绞剑貙掟B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸抵押擔(dān)保物范圍，滿足養(yǎng)老服務(wù)日益增長的信貸需求；完善銀行、擔(dān)保、保險、信托等機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，拓寬養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)的多元化融資渠道；加快多層次資本市場建設(shè)，大力支持符合條件的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)行上市，提高直接融資占比。

　　針對養(yǎng)老金投資收益偏低的問題，應(yīng)著力拓寬養(yǎng)老金投資渠道，確保養(yǎng)老金保值增值。依托商業(yè)銀行在金融服務(wù)、網(wǎng)點渠道等方面的優(yōu)勢，提供綜合金融解決方案，進(jìn)一步推進(jìn)養(yǎng)老保險市場化進(jìn)程；建立健全養(yǎng)老金入市機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金投資保值增值運營，逐步探索和實踐養(yǎng)老金投資在不同市場資產(chǎn)類別方面的多元化配置。

　　當(dāng)前，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和老年人的服務(wù)需求日益多元化、個性化，為此應(yīng)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供有針對性的金融服務(wù)。根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期較長、收益回報較慢、資金成本承受能力不高的特點，加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，開發(fā)符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品和金融工具；根據(jù)老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求，提高精細(xì)化管理水平，為不同類型的客戶提供專屬化、個性化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)；加強(qiáng)與醫(yī)療、保健、信息、看護(hù)等機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作，通過跨行業(yè)的資源整合和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供更完善的金融服務(wù)。

　　按照《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》的安排，未來將創(chuàng)新專業(yè)金融組織形式，支持有條件的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化整合資源，建立養(yǎng)老金融事業(yè)部制。支持各類金融組織開展養(yǎng)老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)。鼓勵銀行、證券、保險、基金等各類金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)和管理體制，增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。鼓勵金融租賃公司開發(fā)適合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)特點、價格公允的產(chǎn)品，提供融資租賃等金融服務(wù)。鼓勵信托公司利用信托制度優(yōu)勢，積極開發(fā)各類附帶養(yǎng)老保障的信托產(chǎn)品，滿足居民養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)需求。

　　積極培育服務(wù)養(yǎng)老的金融中介體系，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作模式，以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，引導(dǎo)各類融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的支持力度。支持發(fā)展與養(yǎng)老領(lǐng)域金融創(chuàng)新相適應(yīng)的法律、評估、會計等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老信息和智慧服務(wù)平臺合作，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)資源，提供更高效的金融服務(wù)。

　　進(jìn)一步完善由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等組成的多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系。大力拓展企業(yè)年金、商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險等企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，促進(jìn)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險進(jìn)一步向中小企業(yè)覆蓋。

　　為加強(qiáng)養(yǎng)老金融的相關(guān)政策落實與效果監(jiān)測。意見同時要求，各金融機(jī)構(gòu)要逐步建立和完善金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)專項統(tǒng)計制度，加強(qiáng)對養(yǎng)老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)計與監(jiān)測分析。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)會同民政、銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)監(jiān)督管理部門等，根據(jù)本指導(dǎo)意見精神，結(jié)合轄區(qū)實際，制定和完善金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的具體實施意見或辦法，切實抓好貫徹實施工作。

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