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　　早報(bào)記者 周祺瑾

　　7月21日，現(xiàn)任幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇接受早報(bào)記者采訪，詳細(xì)解釋了首批以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　孟曉蘇稱，首批以房養(yǎng)老產(chǎn)品在投保時(shí)需要得到投保老人子女或者繼承人的同意，此外給付的養(yǎng)老金固定，老人無法參與房屋未來的升值收益；現(xiàn)有的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品單一，投保手續(xù)相對復(fù)雜，還需進(jìn)一步改進(jìn)，以便讓更多的老人可以參與其中。而對保險(xiǎn)公司而言，由于增值收益以及房款余額都將返還給房產(chǎn)繼承人，公司僅能實(shí)現(xiàn)保本微利。

　　全國投保者僅有20多戶

　　2015年3月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批復(fù)幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，這也是國內(nèi)首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。

　　目前，上述產(chǎn)品已經(jīng)先后在北京、上海、武漢、廣州落地，并且已經(jīng)有超過20戶投保者。這是自2014年7月1日《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》下發(fā)后，市場邁出的實(shí)質(zhì)性一步。

　　孟曉蘇表示，簡單而言，對于投保者持有的房屋，投保人與保險(xiǎn)公司共同選擇國家認(rèn)可的第三方評估機(jī)構(gòu)，評估房產(chǎn)價(jià)值，然后在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后，確定老人每月支取的養(yǎng)老金。

　　一套位于廣州價(jià)值500萬元的房產(chǎn)，投保者每個(gè)月可以拿到1.5萬元的養(yǎng)老金。孟曉蘇稱，在目前投保的人群中，房屋價(jià)值高的高收入人群占比比較大，實(shí)際的投保人群中，領(lǐng)取的養(yǎng)老金有遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)值的，出于保護(hù)個(gè)人隱私，不方便透露。

　　房屋增值部分歸繼承人

　　孟曉蘇介紹，《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》是市場上唯一一款以房養(yǎng)老產(chǎn)品，屬于非參與型產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司不參與到房屋升值收益的分配當(dāng)中。

　　如果將來房價(jià)上漲，投保人過世以后，保險(xiǎn)公司將在扣除本金和利息之后，將抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長部分全部歸屬投保人的子女或者繼承人。

　　這款非參與型的產(chǎn)品，意味著投保人每年獲得的養(yǎng)老金是固定的，不會隨著房屋的升值獲得更多的養(yǎng)老金。而保險(xiǎn)公司只是獲得了本金和利息。

　　孟曉蘇表示，保險(xiǎn)公司推出目前這一模式的以房養(yǎng)老產(chǎn)品并不掙錢。保險(xiǎn)公司從這類非參與型產(chǎn)品得到的收益，不會高于銀行的按揭利率，屬于保本微利。

　　孟曉蘇稱，保險(xiǎn)公司從反向抵押獲得的利潤收益，主要是來自于參與型的產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司在投保人退?；蛘哌^世后，與投保人或其繼承人分享收益。但是目前，這種參與型產(chǎn)品的開發(fā)，還不具備條件。目前看，最大的難點(diǎn)是無法預(yù)判房價(jià)的增值幅度。

　　發(fā)展存在制約

　　孟曉蘇表示，目前《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》屬于試點(diǎn)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，會對產(chǎn)品進(jìn)一步優(yōu)化。

　　比如，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在入保手續(xù)設(shè)置上過于繁瑣；舉例而言，其要求投保老人的全部子女或者繼承人簽字，這導(dǎo)致不少老人無法投保。由于此款產(chǎn)品是非參與型產(chǎn)品，房產(chǎn)價(jià)值的增值將歸屬于投保人的繼承人，因此會事先要求投保人的子女同意。這也導(dǎo)致一系列問題，比如那些沒有子女的投保人，需要先找到繼承人才能投保，一定程度上降低了部分人群的投保意愿。

　　孟曉蘇透露，目前除了幸福人壽，其余的壽險(xiǎn)公司也在籌劃相關(guān)的產(chǎn)品。

　　但有保險(xiǎn)業(yè)人士透露，非參與型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品收益率很低，保險(xiǎn)公司跟進(jìn)的意愿并不高。

　　保監(jiān)會曾召集幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、新華人壽、合眾人壽、中宏人壽、中美大都會人壽等7家保險(xiǎn)公司參加內(nèi)部會議，要求相關(guān)保險(xiǎn)公司2013年12月提交“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)方案，2014年1月推出相關(guān)產(chǎn)品。截至當(dāng)前，僅幸福人壽一家推出了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　上述人士表示，雖然政府和相關(guān)部門都在推進(jìn)保險(xiǎn)公司發(fā)展以房養(yǎng)老，但是由于前期投入大，各地房屋價(jià)值差異大，二三線城市房價(jià)存在下跌風(fēng)險(xiǎn)，共有產(chǎn)權(quán)房屋存在產(chǎn)權(quán)糾紛，凡此種種都制約著這類業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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