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　　以房養(yǎng)老有個(gè)學(xué)名叫做倒按揭，據(jù)說(shuō)是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。兩年前保監(jiān)會(huì)推出試點(diǎn)時(shí)，輿論也還是歡欣鼓舞的，畢竟對(duì)于我國(guó)越來(lái)越沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)來(lái)說(shuō)，以房養(yǎng)老一種自助式的補(bǔ)充，而且從很多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這個(gè)模式還是比較有效的。然而未曾料到，以房養(yǎng)老在我國(guó)推行兩年，卻呈現(xiàn)出一副水土不服的架勢(shì)來(lái)，這又是為什么呢？

　　新聞里給出的一個(gè)答案是以房養(yǎng)老和我國(guó)的傳統(tǒng)觀念有很大沖突。這個(gè)答案不無(wú)道理，在中國(guó)的傳統(tǒng)觀念里，缺乏相對(duì)獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)觀念，父母的房子應(yīng)該留給子女，所以很多人拒絕以房養(yǎng)老的原因就是怕這樣做會(huì)傷害與子女的關(guān)系。當(dāng)然我覺(jué)得這并不能構(gòu)成以房養(yǎng)老推廣不利的主要障礙，畢竟對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，雖然可能失去了對(duì)于房產(chǎn)的繼承權(quán)，但是也相應(yīng)減輕了贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)，這個(gè)得失就平衡掉了。

　　那么還有什么原因阻礙了以房養(yǎng)老的推廣呢？我想最大的原因就在于房子未來(lái)價(jià)值的不確定性。先從老年人的角度來(lái)看一下，首先這四座城市這些年的房屋價(jià)格始終處于飆升狀態(tài)，但相比之下，保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格就太低了。據(jù)2015年《北京晚報(bào)》報(bào)道，按照某保險(xiǎn)公司老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單，100萬(wàn)元的房產(chǎn)，如果投保人是60歲的男性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2514元。如果投保人是60歲的女性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2082元。當(dāng)然，老人年齡越大，養(yǎng)老金的金額越高，80歲的男性老人，100萬(wàn)元的房產(chǎn)，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是5989元。

　　做個(gè)類(lèi)比，如果一位60歲老人把100萬(wàn)存進(jìn)銀行，按照保單所規(guī)定的養(yǎng)老金，就相當(dāng)于存款利率是不到3%，這低于很多理財(cái)產(chǎn)品，而且到期之后本金還不返還。不僅如此，這個(gè)保單簽訂之后，養(yǎng)老金是不會(huì)隨行就市浮動(dòng)的，也就是房屋在市場(chǎng)上如果有所收益，老人不會(huì)分享。別忘了，這個(gè)養(yǎng)老金還沒(méi)扣除相關(guān)費(fèi)用。這樣的價(jià)格又怎么可能讓人滿(mǎn)意呢？

　　我們?cè)購(gòu)谋ｋU(xiǎn)公司的角度來(lái)看一下，首先他們對(duì)于未來(lái)的房地產(chǎn)市場(chǎng)也有著不確定性，如今這飆升的房?jī)r(jià)是不正常的，誰(shuí)知道哪一天就跌下去了呢？所以在做價(jià)格的時(shí)候一定要考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本。但價(jià)格做到根本沒(méi)有人來(lái)投保的地步，給人感覺(jué)就更像是相信未來(lái)房?jī)r(jià)一定會(huì)跌。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，真正的不確定性來(lái)自的70年的土地使用權(quán)期限?？梢韵胍?jiàn)，以現(xiàn)在國(guó)人的健康水平，當(dāng)保險(xiǎn)公司得到房產(chǎn)的時(shí)候，離70年的期限就沒(méi)有多少年了，而越接近期限，房子的貶值就越厲害，所以根本不用想樓市的價(jià)格波動(dòng)，光是這個(gè)期限就讓這門(mén)生意變成了賠本買(mǎi)賣(mài)。保險(xiǎn)公司到時(shí)候怎么辦？是賠錢(qián)處理還是掏土地出讓金？

　　因?yàn)檫@個(gè)不確定性， 所以保險(xiǎn)公司只能把價(jià)格壓得低低的，來(lái)分?jǐn)偽磥?lái)可能發(fā)生的房產(chǎn)貶值。所以，影響以房養(yǎng)老推廣的障礙，不是房子，而是土地。 這可能也就是為什么歐美國(guó)家推廣這一政策比較順利的原因了。 因?yàn)閷?duì)于他們的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)， 就算房屋和土地貶值嚴(yán)重， 但保險(xiǎn)公司畢竟還能收到這些固定資產(chǎn)。 比如在日本，因?yàn)榉孔佣际悄举|(zhì)的，不結(jié)實(shí)， 所以保險(xiǎn)公司做以房養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，都是估算土地價(jià)值，所以應(yīng)該叫做“以地養(yǎng)老”。 而在我們這里，因?yàn)橥恋氐钠谙迒?wèn)題，連帶著房子也不值錢(qián)了。

　　所以說(shuō)，保險(xiǎn)公司給出的這個(gè)毫無(wú)吸引力的價(jià)格，可以看做是謹(jǐn)慎觀望甚至是拒絕的態(tài)度，他們對(duì)這門(mén)生意并不看好。雖然保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)推行，但保險(xiǎn)公司從利益出發(fā)，就只能以?xún)r(jià)格的方式平衡成本。那么如果我們想要在未來(lái)進(jìn)一步推廣以房養(yǎng)老政策，就必須解決掉市場(chǎng)交易雙方的顧慮，為土地使用權(quán)到期之后的走向給出一個(gè)答案。實(shí)際上前些日子溫州土地使用權(quán)到期引發(fā)的爭(zhēng)議已經(jīng)告訴我們，需要這個(gè)答案的，不僅僅是以房養(yǎng)老政策，還有房地產(chǎn)市場(chǎng)本身。

　　本報(bào)評(píng)論員 牛角

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