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　　（本報(bào)評(píng)論員）

　　兩年前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢。試點(diǎn)時(shí)間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰說(shuō)，到5月20日，全國(guó)反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢是2人1戶。你能想象，一項(xiàng)“惠民政策”在中國(guó)的大城市推廣，響應(yīng)者竟然這么少，武漢甚至只有個(gè)位數(shù)這樣的結(jié)果？這到底是政策有大缺陷還是缺少推廣宣傳，根本就少有人知呢？

　　上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰還評(píng)價(jià)說(shuō)，“北上廣這樣的人口老齡化比較嚴(yán)重、房?jī)r(jià)比較高的城市，試點(diǎn)效果比較好?！闭?qǐng)問(wèn)你們的預(yù)期是怎樣，北上廣的數(shù)字都在20人以下，效果哪里好了？

　　所謂的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；而在老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　這就是傳說(shuō)中的“以房養(yǎng)老”，把房子從超長(zhǎng)期的耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變成一種具有相當(dāng)流動(dòng)性的資產(chǎn)，還是挺科學(xué)的。通過(guò)一次性的金額給付或者是終身年金給付，實(shí)現(xiàn)房屋既有居住性，又有流動(dòng)性、收益性的統(tǒng)一。這才對(duì)得起中國(guó)人這輩子辛辛苦苦買房嘛。

　　養(yǎng)老是這么嚴(yán)峻的一個(gè)問(wèn)題，讓我覺(jué)得任何試點(diǎn)都是有意義的。就“以房養(yǎng)老”這個(gè)方案來(lái)說(shuō)，可以幫助多少老人從已有的不動(dòng)的住房中獲得可供支配的生活基金。想想這么美的事情，居然這么少人嘗試，無(wú)論面臨哪些現(xiàn)實(shí)困難，總覺(jué)得不符合我們的人口基數(shù)。

　　所以，我在揣測(cè)，之所以試水的人群那么少，一可能是宣傳不到位，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)四個(gè)城市試點(diǎn)，但也僅止于“試點(diǎn)”而已，并沒(méi)有花力氣去推廣，很多人不知道這個(gè)事情；二，反向抵押手續(xù)實(shí)在繁瑣。尤其對(duì)于房屋的價(jià)值判斷，分歧肯定比較大。老百姓(603883,股吧)始終認(rèn)為自己的房子會(huì)一直處于價(jià)格上升通道，而保險(xiǎn)公司的價(jià)值判斷則偏向保守，兩者相差甚遠(yuǎn)；三、交易成本過(guò)高，高到讓人不甘心，直至放棄。據(jù)說(shuō)在此過(guò)程中有很多評(píng)估、公證的環(huán)節(jié)，還有方方面面需要中介機(jī)構(gòu)去完成的環(huán)節(jié)?！罢麄€(gè)程序下來(lái)，如果說(shuō)你要拿20年的養(yǎng)老金給付，有兩年要給到中介公司，相對(duì)來(lái)說(shuō)成本比較高?！比绻荒昴?0萬(wàn)計(jì)，也就是要付給中介公司20萬(wàn)——不可思議的服務(wù)費(fèi)，而且這類中介公司往往還是被指定的，相當(dāng)于壟斷經(jīng)營(yíng)。這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是想發(fā)政策之大財(cái)呢！

　　就“以房養(yǎng)老”這個(gè)方案來(lái)說(shuō)，可以幫助多少老人從已有的不動(dòng)的住房中獲得可供支配的生活基金。想想這么美的事情，居然這么少人嘗試。

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