無憂保早報：無憂保通過微信平臺提供新型社保繳納服務(wù)，用戶只需要關(guān)注無憂保微信公眾號，即可在線進(jìn)行個人社保的繳納、查詢、咨詢等服務(wù)。

　　前幾天同事問起有沒有做過退休養(yǎng)老規(guī)劃，大頭菜第一反應(yīng)就是被暗示年紀(jì)大了，差點把身份證拍在桌子上。大頭菜目前想得最遠(yuǎn)的也不過就是孩子以后的教育金。但冷靜下來仔細(xì)一想，在“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念越來越淡化的今天，制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的確宜早不宜遲。

　　目前中國老年人依賴子女養(yǎng)老的占比還在一半以上，但是三十多年獨生子女政策造就的4－2－1的人口結(jié)構(gòu)下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)變得越來越不可靠。退休是人生的一個重大轉(zhuǎn)折，收入明顯減少，體力精力雙重退化。要保證老來時有自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃則顯得至關(guān)重要。

　　按大頭菜的理解，要制定一份合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃，首先必須要了解養(yǎng)老金的主要來源渠道。

　　目前在中國，養(yǎng)老金的來源渠道主要有四種。

　　一是社保養(yǎng)老金保險。單靠“廣覆蓋、低保障”的社保，通常是不能保證退休后的生活維持在退休前水平的。而通貨膨脹又會降低退休金的購買力。

　　二是企業(yè)年金保險，個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。這不是每個單位有的。

　　三是商業(yè)保險，購買養(yǎng)老保險越早購買越劃算，選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時間的跨度越長越好。由于養(yǎng)老保險會伴隨投保人的晚年生活，購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)選擇一家投資收益好且發(fā)展穩(wěn)健的保險公司，這樣未來的收益才更有保障。

　　四是自籌退休金。自己可以每月拿出500元、1000元，甚至更多的薪資用于投資，做一份自己的補充退休金。這部分資金可以選擇市場合適的投資工具來實現(xiàn)保值增值。

　　對個人來講，后面兩種都可以早早規(guī)劃起來。你可以參考一下目前的養(yǎng)老金替代率。養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。不過，根據(jù)近幾年學(xué)者的測算，我國企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為40%多，低于國際警戒線（55%）。

　　當(dāng)然，70%只是經(jīng)驗數(shù)據(jù)，每個人的消費行為與需求并不相同，你還要結(jié)合自己的具體情況，明確未來退休后所需要的生活費用，同時還要兼顧分析你現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況，才能做出比較科學(xué)的資金安排計劃。

　　作為行動派，大頭菜看完這期的采訪，已開始動手做養(yǎng)老規(guī)劃。如果預(yù)計60歲退休，那么最晚40歲就該準(zhǔn)備養(yǎng)老金。對80后來說，現(xiàn)在也不妨未雨綢繆。

　　周靜

無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515