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　　中國保監(jiān)會“以房養(yǎng)老”試點兩年即將到期，不僅參保對象熱情不高，另一端的保險公司也并不熱心。到目前為止，參與試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

　　對于一個在海外已成熟、政府也力推的保險產(chǎn)品，為何參保對象和保險公司雙方都不感興趣？倫理道德風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險，或許是答案的出口。

　　倫理道德風(fēng)險“以房養(yǎng)老”不符合傳統(tǒng)

　　幸福人壽的產(chǎn)品定位中，“以房養(yǎng)老”主要是針對無子女老人和失獨老人。這樣的定位標(biāo)準(zhǔn)，也凸顯出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在中國面臨的首要尷尬——對社會觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。

　　“中國是反哺式的養(yǎng)老方式，養(yǎng)兒防老，老人的房子由兒女繼承也是天經(jīng)地義的，要打破這個倫理觀念很難?！敝袊缈圃荷鐣哐芯恐行难芯繂T唐鈞向 坦言，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”在很大程度上并不符合中國國情。

　　在 的走訪中，九成以上受訪老人均表示，我國傳統(tǒng)觀念就是“養(yǎng)兒防老”和“家產(chǎn)傳后”，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險公司處理看起來很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。

　　同時， 走訪北京市多個小區(qū)發(fā)現(xiàn)，在接受采訪的幾十位老人中，幾乎所有子女在身邊的老人都不大愿意接受“以房養(yǎng)老”。至于空巢老人、失獨老人等特殊人群，目前北京市的一些城區(qū)已啟動居家養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，一些老人在家門口即可享受專業(yè)的養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)，他們對“以房養(yǎng)老”也存在著諸多顧慮。

　　市場風(fēng)險

　　房價難預(yù)測影響積極性

　　在住房反向抵押養(yǎng)老保險的推進過程中，“房價”是永遠也繞不開的話題。有意思的是，在這個市場上，“以房養(yǎng)老”的供需雙方都覺得，參與其中不劃算。

　　每個月的5日，82歲的北京老人錢芬都要在保姆的陪同下，去銀行存儲工資等。即使兒女都在國外，這位老人依舊表示不考慮“以房養(yǎng)老”，原因是“我們的考慮很簡單，就是保險公司能給我們多少錢？就算我活到90歲，保險公司最多給我們幾十萬元，但那時候一套房子可能就值幾百萬元了。”

　　年齡大的老人不接受，歲數(shù)相對小的老人也不“信任”這一保險模式。

　　“現(xiàn)在房價已經(jīng)很高了，就拿我的這套學(xué)區(qū)房來說，去年是每平方米7萬元，現(xiàn)在已經(jīng)直逼9萬元了，如果這套房子用來"以房養(yǎng)老"，怎么評估？等我身故之后，是按照辦理時的房價還是身故時的房價？”今年61歲的北京市民趙凱擁有三套住房，其中兩套西城區(qū)的學(xué)區(qū)房、一套四環(huán)以內(nèi)的住房。即使如此，上述問題得不到解決，他表示“不敢"以房養(yǎng)老"”。

　　查閱相關(guān)資料， 注意到，為了解決房地產(chǎn)價格波動給參與“以房養(yǎng)老”的老人帶來的影響，保監(jiān)會要求保險公司對投保人抵押房屋增值采取兩種處理方式，即試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于保險受益人。

　　法律風(fēng)險

　　抵押房產(chǎn)價值或難實現(xiàn)

　　不過，即使是非參與型產(chǎn)品，仍面臨法律方面的風(fēng)險。

　　保監(jiān)會關(guān)于“以房養(yǎng)老”的53號文件中雖然沒有提及貸款人子女的繼承權(quán)問題，但保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在答 問中提出，參與貸款的老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。

　　對此，中國政法大學(xué)法和經(jīng)濟研究中心教授胡繼曄向 表示這樣的擔(dān)心，在業(yè)務(wù)開展之初，保險公司為了擴大客戶基礎(chǔ)可以采取這樣的措施，但其面臨的法律風(fēng)險不容忽視。

　　2005年1月1日開始實施的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》，其中第六條規(guī)定：對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；第七條規(guī)定：業(yè)主抵押自己所有房屋，如果該套房產(chǎn)是屬于業(yè)主的唯一可以居住房產(chǎn)，而且也有充分證據(jù)可證明這一點的時候，那么即使抵押權(quán)人向業(yè)主追討欠款，法院也不能拍賣、變賣或者抵債。

　　“一旦老年人與保險公司簽署反向抵押貸款合同，在老年人病重時，有子女入住該抵押房屋，并且聲稱是"唯一住房"，未來即使老人去世，保險公司也很難將其子女驅(qū)離，屆時保險公司將無法實現(xiàn)房產(chǎn)價值。可見，法律風(fēng)險因素是無法由保險公司自身進行防范的?！焙^曄說。

　　政策風(fēng)險

　　70年產(chǎn)權(quán)問題如何解決

　　住房70年產(chǎn)權(quán)也被視為障礙之一。

　　“"到期"的房子肯定養(yǎng)不了老?！苯衲?1歲的北京市民趙凱以“西城的學(xué)區(qū)房”向 舉例說，“建造時間在1970年左右，到現(xiàn)在已經(jīng)46年了，還有24年"到期"。我要活到90歲，怎么辦？”

　　不過，問題并非僅此而已。不愿具名的保險業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂更加“現(xiàn)實”：“就算還有幾年的使用年限，保險公司依靠剩下的使用年限幾乎無法補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面所面臨的政策風(fēng)險也較大?！?/p>

　　 注意到，根據(jù)物權(quán)法、城市房地產(chǎn)管理法，土地使用權(quán)續(xù)期必須重新獲得政府批準(zhǔn)，可能要重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都可能被無償收回。業(yè)內(nèi)人士表示，“這是保險業(yè)開展此項業(yè)務(wù)關(guān)注的焦點?！睋?jù)法制日報

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