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　　54歲的喬·約翰遜（JoJohnson）是美國(guó)費(fèi)城的一名數(shù)字媒體項(xiàng)目經(jīng)理。除了雇主為她繳納的養(yǎng)老金外，她每?jī)芍苓€會(huì)拿出收入的1/3，存入退休賬戶(hù)。對(duì)她而言，這樣做是迫不得已。

　　由于頻繁地更換工作，養(yǎng)老金的繳納時(shí)斷時(shí)續(xù)，賬戶(hù)內(nèi)的金額始終不盡如人意。于是3年前，她開(kāi)始節(jié)省開(kāi)支，自己繳納養(yǎng)老金。

　　雖然約翰遜的丈夫從事顧問(wèn)職業(yè)，兩人的收入都算可觀(guān)，但她坦言，賬戶(hù)中的數(shù)字都是這些年?yáng)|拼西湊的結(jié)果，而且依然在奮力追趕進(jìn)度。

　　真正的黑洞：零儲(chǔ)蓄

　　提及美國(guó)的養(yǎng)老金危機(jī)，業(yè)內(nèi)人士往往都將關(guān)注點(diǎn)放在債券收益率低迷、投資回報(bào)率的期望值下降等造成的負(fù)面影響上。但保德信金融集團(tuán)資產(chǎn)管理部門(mén)主管大衛(wèi)·亨特（DavidHunt）認(rèn)為，真正的危機(jī)不在投資層面上，而在于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為零的龐大群體所造成的隱患。

　　他認(rèn)為，這才是真正的養(yǎng)老金黑洞，這個(gè)群體才是美國(guó)社會(huì)最薄弱的環(huán)節(jié)。

　　在美國(guó)養(yǎng)老金制度誕生的年代，人們往往畢生都供職于同一家公司，甚至堅(jiān)守同一個(gè)工作崗位。而在當(dāng)今，賦閑、兼職、自謀營(yíng)生等選擇已成為社會(huì)常態(tài)。養(yǎng)老金繳納時(shí)斷時(shí)續(xù)的現(xiàn)象也日趨普遍。甚至有很多美國(guó)人分文未存，為未來(lái)社會(huì)的養(yǎng)老危機(jī)埋下禍根。

　　根據(jù)美國(guó)全國(guó)退休保障研究院（NIRS）發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年，美國(guó)近4000萬(wàn)適齡勞動(dòng)家庭沒(méi)有任何退休儲(chǔ)蓄。不論是由雇主參與繳納的401（k）計(jì)劃，還是個(gè)人自愿投資的個(gè)人退休賬戶(hù)（IRA），這些占到適齡勞動(dòng)家庭總數(shù)的45%，但其中又有半數(shù)家庭的戶(hù)主年齡在45～65歲間，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，退休已經(jīng)近在眼前。

　　盡管年輕人開(kāi)設(shè)退休儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的比例相對(duì)要低一些，不過(guò)影響最大的還是收入水平。NIRS的報(bào)告顯示，擁有退休賬戶(hù)的家庭收入中位數(shù)為8.6萬(wàn)美元，是無(wú)退休賬戶(hù)家庭的2.4倍。

　　社保資金缺口巨大

　　按照目前的補(bǔ)助比例，美國(guó)社會(huì)保障金額度為普通家庭退休前收入的35%，對(duì)大多數(shù)退休人員來(lái)說(shuō)都捉襟見(jiàn)肘，特別是在沒(méi)有其他儲(chǔ)蓄可作依托的情況下。業(yè)內(nèi)普遍估計(jì)，退休后的進(jìn)賬需要維持在退休前收入的85%左右，才能維持基本的生活水平。

　　亨特指出，由于社會(huì)保障提供的補(bǔ)助相當(dāng)有限，美國(guó)人越來(lái)越倚重401（k）計(jì)劃。而眼下，人們頻繁地更換工作，使這一問(wèn)題雪上加霜。

　　美國(guó)的社會(huì)保障不但面臨巨大的不確定性，還使社會(huì)陷入分裂。在社會(huì)保障制度創(chuàng)立之初，美國(guó)退休人員領(lǐng)取養(yǎng)老金的平均年限不到13年。如今，這一數(shù)字在20年左右。而且，不同于傳統(tǒng)的公共養(yǎng)老金計(jì)劃，它采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，即用在職人群繳納的稅收來(lái)支付同一時(shí)期已退休人群的養(yǎng)老金。

　　這種制度使美國(guó)的社會(huì)保障系統(tǒng)出現(xiàn)了巨大虧空。據(jù)花旗銀行估計(jì)，其中的資金缺口或在10萬(wàn)億美元以上。對(duì)此，共和黨一再呼吁收緊福利，縮小赤字。民主黨的立場(chǎng)截然相反。

　　據(jù)皮尤慈善信托近日發(fā)布的一份報(bào)告，由于連續(xù)多年資金調(diào)撥不足、投資收益慘淡等原因，美國(guó)各州公共養(yǎng)老金虧欠勞動(dòng)者的福利已經(jīng)達(dá)到1萬(wàn)億美元。過(guò)去兩年中，“其他退休后福利”類(lèi)目下的未支付賬單已經(jīng)增長(zhǎng)12%，至5540億美元。

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