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　　專家建議：家庭養(yǎng)老應(yīng)建立多方“共籌模式”

　　清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心、同方全球人壽保險有限公司日前聯(lián)合發(fā)布的《2016中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2016年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)僅為6.0，這較2015年的6.51出現(xiàn)顯著下滑，這也是該指數(shù)四年來首次止?jié)q走跌，下滑至及格線。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)下跌的深層次原因是受到宏觀經(jīng)濟放緩、全球居民退休準(zhǔn)備均不足等客觀因素的影響。但必須強調(diào)的是，中國居民的退休預(yù)期與現(xiàn)實準(zhǔn)備情況之間存在巨大鴻溝，“家庭養(yǎng)老難”的困境逐年凸顯。在這樣的背景下，除了依靠社保等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，居民還少不了配置幾份可靠的養(yǎng)老保險。從社會養(yǎng)老體系來看，只有商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)力，真正成為養(yǎng)老三支柱之一，老有所養(yǎng)的理想才可能充分實現(xiàn)。

　　25歲-44歲群體退休準(zhǔn)備指數(shù)低于平均線

　　截至目前，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告已經(jīng)連續(xù)發(fā)布了4年，從2013年到2015年，該指數(shù)基本呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢，而2016年居民退休指數(shù)僅為6.0，剛剛夠著及格線。僅有15.3%的受訪者認(rèn)為自己的退休準(zhǔn)備十分充分，而認(rèn)為退休準(zhǔn)備不足以支撐退休生活的群體則較2015年上升了10%。

　　對此，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正指出，居民退休責(zé)任意識變?nèi)?、退休計劃完善度下降、退休儲蓄充分度不足，以及對取得期望收入的信心下降等實際準(zhǔn)備情況是導(dǎo)致指數(shù)下滑的主要原因。

　　“更深層次的原因是宏觀經(jīng)濟增長放緩，全球整體的退休準(zhǔn)備情況都變差，居民對經(jīng)濟及退休后收入的預(yù)期也逐步回歸理性?！彼f。

　　另一方面，居民的退休生活愿景和預(yù)期整體表現(xiàn)較為樂觀，超六成居民認(rèn)為自己退休后可實現(xiàn)“旅游”、“陪伴親友”和“發(fā)展愛好”等愿景。居民實際養(yǎng)老準(zhǔn)備不足與美好養(yǎng)老愿望之間的鴻溝由此凸顯，尤其是25歲-44歲群體的退休準(zhǔn)備指數(shù)不容樂觀，甚至低于6.0。事實上，從退休準(zhǔn)備來看，青壯年時期是最佳年齡段。但在中國，因為家庭中往往只有他們正處勞動年齡，同時贍養(yǎng)老人、撫育子女已令他們捉襟見肘，如還要考慮未來養(yǎng)老的問題則更顯力不從心。

　　養(yǎng)老準(zhǔn)備可多元化配置

　　老齡人口的增加、未來平均預(yù)期壽命的增長等因素，無不在警示解決養(yǎng)老問題刻不容緩。陳秉正表示，未來中國家庭養(yǎng)老需從現(xiàn)在起未雨綢繆，建立養(yǎng)老多方“共籌模式”。

　　中國社會科學(xué)院美國研究所所長、世界社保研究中心主任鄭秉文強調(diào)，針對居民養(yǎng)老保障，應(yīng)減少對第一支柱的依賴，發(fā)展第二、第三支柱，而第三支柱應(yīng)在居民養(yǎng)老保障中發(fā)揮重要作用。從需求來看，大眾購買投資性保險很明顯是為了增值保值，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　陳秉正表示，中國居民對政府和個人的期望均高于世界平均水平，42%的居民認(rèn)為政府應(yīng)為居民退休負(fù)責(zé)，35%的居民認(rèn)為養(yǎng)老需要靠自己。從雇主層面看，中國居民退休收入來源中企業(yè)占比低于發(fā)達(dá)國家，僅占24%。他認(rèn)為未來居民將減少對政府的依賴，增加對企業(yè)的依賴，企業(yè)應(yīng)積極探索建立企業(yè)年金制度，與商業(yè)保險公司合作建立經(jīng)濟保障、退休理財規(guī)劃建議和管理服務(wù)為一體的退休保障計劃。“退休的準(zhǔn)備期在15年到20年比較合適?！彼嵝衙總€人一定要做多元化的退休規(guī)劃、多元化的財務(wù)準(zhǔn)備，可以在商業(yè)保險、儲蓄、定向基金、房產(chǎn)等多方面進行配置。

　　個人究竟應(yīng)當(dāng)如何準(zhǔn)備退休？同方全球人壽保險有限公司總經(jīng)理朱勇表示：“我也從自身角度去考量過為養(yǎng)老所做的準(zhǔn)備。置業(yè)可以作為養(yǎng)老儲備的一種重要方式，同時再持有兩份高額的養(yǎng)老保險作為未來現(xiàn)金流的保障。”他同時指出，養(yǎng)老還涉及健康、親情、護理等多方面需求。中國居民目前遇到的困境是“未富先老”，而理想狀態(tài)是“富足而退”，二者之間的鴻溝需要充足的準(zhǔn)備來填補。他說，到老時如能擅長“兩項健康運動”、擁有“兩位摯愛親友”、備有“兩項長線投資”以及持有“兩份可靠保險”，就能從容退休，優(yōu)雅老去。

　　那么，居民對商業(yè)保險持怎樣的態(tài)度？相關(guān)調(diào)研顯示，在20歲-69歲居民中，60%以上自己有可能接受長期照護，其中40歲以后有意愿購買長期護理類產(chǎn)品的人數(shù)則更多。尤其隨著老齡化程度的加劇，居民對商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高的要求。陳秉正指出：“隨著老齡化社會的到來，現(xiàn)在慢慢已經(jīng)形成了一個老年產(chǎn)業(yè)，大家也越來越認(rèn)識到金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐作用?！彼J(rèn)為，這種需求可能會形成一種獨特的金融業(yè)新分支，可以稱之為“老年金融”。老年金融至少應(yīng)在兩方面謀求創(chuàng)新突破：第一個就是直接為老年人提供的金融產(chǎn)品，包括針對老年人需要的養(yǎng)老保險、健康保險、抵押保險等產(chǎn)品；第二個是要考慮金融業(yè)如何支持老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。事實上，養(yǎng)老需求正孕育著市場藍(lán)海，也正是保險公司應(yīng)重點調(diào)研和開拓的領(lǐng)域。

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