看“養(yǎng)老金替代率”規(guī)劃養(yǎng)老保障

　　現(xiàn)如今，依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而商業(yè)保險(xiǎn)以其金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來(lái)的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年。養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。針對(duì)不同的人群，友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了如下獲取未來(lái)生活幸福感的建議。

　　高替代率人群：需抵御意外及重疾風(fēng)險(xiǎn)

　　高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活，應(yīng)考慮選擇購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。友邦推薦《友邦全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)》，該款產(chǎn)品是集重大疾病保障、疾病終末期階段保險(xiǎn)金、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金于一體的綜合性疾病保險(xiǎn)，投保年齡為18至55周歲，可以終身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外傷害及醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”就可以基本涵蓋意外以及健康類(lèi)的保障。

　　低替代率人群：意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”

　　低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來(lái)源。此外，目前的收入越高，未來(lái)養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要及時(shí)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。友邦建議，除了《友邦全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)》作為健康保障之外，可以選擇投保“友邦金福系列”的年金保險(xiǎn)彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率缺口。

　　總體而言，通常保障額度需為年收入的10倍才能真正對(duì)未來(lái)起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，只有及早規(guī)劃保險(xiǎn)保障，才能讓未來(lái)的生活過(guò)得有保障，有質(zhì)量。