雖然中信銀行的“養(yǎng)老按揭”說(shuō)起來(lái)有自己的優(yōu)勢(shì)，可以讓老年人拿到比出租房產(chǎn)高得多的現(xiàn)金來(lái)養(yǎng)老，充分享受晚年生活，但是推出一個(gè)多月以來(lái)目前還是問(wèn)的多，做的少。到底是什么原因讓看起來(lái)很美的“以房養(yǎng)老”落實(shí)起來(lái)卻困難重重呢？

　　傳統(tǒng)觀念抑制推廣

　　對(duì)于以房養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，就像送老人到養(yǎng)老院的老話題一樣，首先面臨的就是傳統(tǒng)觀念的沖突。在龍?zhí)豆珗@，一位看外孫的老大爺聽記者聊到“以房養(yǎng)老”的話題時(shí)，都沒(méi)等記者把情況介紹完就干脆地說(shuō)：“抵押房子來(lái)?yè)Q養(yǎng)老金？不可能！別說(shuō)我現(xiàn)在退休金還能夠維持生活，就是不夠花了，也有孩子呢！反正不會(huì)把房子押出去，要是這么做了，人家會(huì)覺(jué)得你的孩子沒(méi)本事。另外，這房子是我要給孩子留下的財(cái)產(chǎn)呀，不能給銀行。”老爺子堅(jiān)持認(rèn)為，把自己的房產(chǎn)傳給子孫后代是老輩留下來(lái)的傳統(tǒng)，不能丟掉。盡管很多老年人已經(jīng)不那么堅(jiān)持“養(yǎng)兒防老”的觀點(diǎn)了，但是把辛辛苦苦一輩子最大的財(cái)產(chǎn)冒著不還款就收回的風(fēng)險(xiǎn)抵押出去，無(wú)論如何都讓老年人感情上接受不了。去養(yǎng)老院很多人都覺(jué)得沒(méi)面子，把房子抵押了這種做法就更讓老年人為難了，在記者隨機(jī)采訪的七八位老人中，全都表示不能這樣做。只有一位老同志留了一點(diǎn)活話：“我們兩口子有三套房，如果實(shí)在缺錢了，可以拿一套去試試。”

　　雖說(shuō)“以房養(yǎng)老”的概念進(jìn)入中國(guó)已有一段時(shí)間，但正是這種把房產(chǎn)留給子女的觀念制約了其推廣。2007年的重陽(yáng)節(jié)，石景山區(qū)試點(diǎn)首家通過(guò)房屋租賃方式提供養(yǎng)老服務(wù)的新型服務(wù)模式，該模式在石景山壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心率先推行，該項(xiàng)目被稱作“養(yǎng)老房屋銀行”。作為整個(gè)事件的幕后策劃，趙良羚向記者介紹說(shuō)：“我們當(dāng)時(shí)的服務(wù)模式是，由養(yǎng)老院與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，對(duì)老人的房屋進(jìn)行出租，所得的房租返還給老人，以抵免在養(yǎng)老院的所需費(fèi)用，或由老人自行處理。但是由于當(dāng)時(shí)的合作方出了一些問(wèn)題，所以很多老年人其實(shí)是自己把房子出租了，但也算是以房養(yǎng)老了吧。”

　　說(shuō)到為何不用國(guó)外的倒按揭模式，趙良羚認(rèn)為，主要是顧慮倒按揭影響產(chǎn)權(quán)，中國(guó)的老年人接受不了。“老年人的觀念往往是我自己有房產(chǎn)，要傳宗接代，我走了以后給孩子留一點(diǎn)什么。我接觸很多老人，房產(chǎn)證就別在腰里，一聽說(shuō)做倒按揭，就怕房子沒(méi)了。當(dāng)時(shí)我們就出了一個(gè)主意，叫做‘房屋銀行’，產(chǎn)權(quán)給你?，F(xiàn)在養(yǎng)老院普遍最低都要兩千塊錢，管吃管住管護(hù)理。但兩千塊錢的水平，肯定護(hù)理難以到位，一個(gè)人護(hù)理十個(gè)人和一個(gè)人護(hù)理一兩個(gè)老人肯定不一樣。所以最終的解決方案還是中國(guó)式的‘以房養(yǎng)老’——把房產(chǎn)放在中介，靠租金過(guò)日子。”

　　適用人群數(shù)量較少

　　說(shuō)起“養(yǎng)老按揭”和傳統(tǒng)按揭的最大區(qū)別，中信銀行王劍認(rèn)為：“過(guò)去，銀行貸款一般都是先一次性發(fā)放一筆總額，然后分月還。而養(yǎng)老按揭則是零貸，每月發(fā)放一小筆，最后一次性償付本金總額。概括為按月還息，到期一次性還本。”如果到期后不能償還本金，房子該怎么辦？他表示，如遇這種情況，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。前面記者已經(jīng)給養(yǎng)老按揭算了一筆賬，實(shí)際上如果純粹想賺錢，這樣的方式是不合適的，它本質(zhì)上是一項(xiàng)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款人要以支付利息為代價(jià)。但是如果10年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，并且預(yù)期將來(lái)有還款能力，這便是個(gè)可以考慮的選擇。如果申請(qǐng)人剛好55歲，還沒(méi)有達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年紀(jì)，但是家庭條件很拮據(jù)，比如孩子正在上學(xué)，開支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來(lái)孩子工作了，自己也有養(yǎng)老金了，就有能力償還貸款了。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這種方式的“以房養(yǎng)老”是一種過(guò)渡舉措。依照中信銀行的設(shè)計(jì)，只有年滿55歲以上的老人，名下有兩套以上的房產(chǎn)，才符合貸款條件，適用人群比較有限。