劉小姐，嘉業(yè)咨詢公司職員，26歲，未婚，月收入3500元，節(jié)余2000元，家庭金融資產(chǎn)5萬(wàn)元，其中股票市值2萬(wàn)元，3年前參加社保。她這兩年開(kāi)始炒股，覺(jué)得也是個(gè)養(yǎng)老的辦法。但盈利總是起伏不定，讓劉小姐覺(jué)得不踏實(shí)。

　　家庭理財(cái)規(guī)劃摘要

　　劉小姐年輕肯干，收入穩(wěn)定并預(yù)期上升，有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。提早從容規(guī)劃并積累養(yǎng)老金，30年后她將有把握過(guò)上一個(gè)豐裕富足的晚年生活。

　　一、社保退休金只能滿足部分需要(以下測(cè)算僅供參考)。

　　按照北京市政策，按月領(lǐng)取的社保退休金等于當(dāng)月社會(huì)平均工資的20%加上個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)蓄額的1／120。假設(shè)本市平均工資在2010年前和2010年后的年平均增長(zhǎng)率分別為10%和5%，則劉小姐退休那年本市平均月工資為8199元；假設(shè)其工資在2005年前后的增幅分別為25%和5%，則她退休時(shí)的月工資已達(dá)23252元；如果未來(lái)平均長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄利率為4%，則其社保個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)蓄額將達(dá)779142元。據(jù)此計(jì)算，劉小姐56歲那年的每月社保退休金收入為8215元。這筆收入約等于該年度本市平均工資，但只相當(dāng)于劉小姐退休前月工資收入35%，相當(dāng)于其合理退休收入水平的44%。由于通貨膨脹的存在，如僅靠這部分退休金生活，則當(dāng)前社會(huì)上部分老者窘迫拮據(jù)的退休生活將在劉小姐身上重演。要想維持一貫的生活水準(zhǔn)，劉小姐還必須廣開(kāi)財(cái)路，去彌補(bǔ)另外約每月一萬(wàn)元的養(yǎng)老金缺口。假設(shè)這筆資金產(chǎn)生于一個(gè)年收益為4%(退休后的投資通常比較保守)的投資組合，則這一投資組合的本金應(yīng)為300萬(wàn)元。由于劉小姐也可以用本金來(lái)支付退休金，因此實(shí)際需要的金額會(huì)更少。這筆財(cái)富是劉小姐在退休前應(yīng)該自行積累下來(lái)的。

　　二、長(zhǎng)期投資，分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。