一、安度晚年，我們的期待

　　養(yǎng)老是每一個(gè)人必須面對(duì)的人生課題。養(yǎng)老離我們很近，身邊的父母、周?chē)拈L(zhǎng)輩，無(wú)論每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，還是不時(shí)得到子女資助，他們用自己的方式在安度晚年。養(yǎng)老離我們也很遠(yuǎn)，職場(chǎng)打拼的人們，距離退休尚有多年，養(yǎng)老的日子似乎遙不可及。不過(guò)可以肯定，每人都會(huì)憧憬自己一個(gè)美好的晚年，安心享受退休時(shí)光。但是，大多數(shù)人認(rèn)為養(yǎng)老是長(zhǎng)遠(yuǎn)的事情，可以交給政府、交給社保，還有一些觀念認(rèn)為：我有存款、房子、股票、孩子，養(yǎng)老完全可以高枕無(wú)憂(yōu)。

　　然而，我們是否考慮過(guò)，隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人口的發(fā)展變化，養(yǎng)老環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，養(yǎng)老對(duì)于國(guó)家、社會(huì)，對(duì)于每個(gè)人都帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式漸行漸遠(yuǎn)，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、甚至海外養(yǎng)老等各種模式已經(jīng)出現(xiàn)并蔚然成風(fēng)。什么樣的養(yǎng)老適合我們？我們退休后的生活如何設(shè)計(jì)？如何過(guò)上舒適的晚年？這些問(wèn)題我們都無(wú)法回避。

　　人的平均壽命不斷增長(zhǎng)，我們退休之后尚有好長(zhǎng)時(shí)光。等待我們的首先是眾多的花銷(xiāo)：日常開(kāi)支、住房費(fèi)用、醫(yī)療成本、護(hù)理費(fèi)用；還有學(xué)習(xí)、旅游、興趣愛(ài)好等待諸多花銷(xiāo)。我們往往退休后才發(fā)現(xiàn)資金不足、支出捉襟見(jiàn)肘。同時(shí)，老年人的身體素質(zhì)下降，各種各樣的健康風(fēng)險(xiǎn)攀升，他們不得不應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理成本、意外事故等各種花銷(xiāo)。退休生活最需要穩(wěn)定，充足穩(wěn)定的日常費(fèi)用安排最為關(guān)鍵，這些養(yǎng)老的問(wèn)題都要求我們提前做好資金安排、風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，保障我們的幸福晚年。

　　二、社保養(yǎng)老是否充足？

　　社保養(yǎng)老金是我們每個(gè)人養(yǎng)老生活的基本來(lái)源，很多人對(duì)社保養(yǎng)老熱切期待或是高度依賴(lài)。但是，我們可曾想象，社保能夠提供我們?cè)鯓油诵莸纳钏?？一直以?lái)，我國(guó)社保養(yǎng)老制度不斷在改革完善，“廣覆蓋、?；?rdquo;成為基本目標(biāo)，社保養(yǎng)老注定成為我們的“養(yǎng)命錢(qián)”，也只能滿(mǎn)足我們的基本生活。而且，未來(lái)城鎮(zhèn)化改革的方向明確，社保體系保障對(duì)象的范圍將不斷擴(kuò)大，不難想象，社保養(yǎng)老金未來(lái)負(fù)擔(dān)加大，養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)提升的難度很大。另外，目前社保個(gè)人賬戶(hù)很大程度“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)看，賬戶(hù)空賬率超過(guò)80%；做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)的呼聲很高，但目前仍然沒(méi)有找到切實(shí)的解決辦法。所有這些問(wèn)題，對(duì)社保未來(lái)的運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)挑戰(zhàn)，也給我們個(gè)人養(yǎng)老帶來(lái)壓力。

　　再看一下養(yǎng)老金替代率，這是我們退休生活質(zhì)量的重要標(biāo)志。社保養(yǎng)老經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)轉(zhuǎn)，替代率從設(shè)計(jì)初期的70%，降到目前的45%，未來(lái)替代率的趨勢(shì)仍在降低；而在國(guó)際上，往往將55%作替代率的警戒線(xiàn)。特別地，白領(lǐng)階層社保養(yǎng)老金替代率更不理想，比例必然低于社會(huì)平均水平。試想，收入1萬(wàn)元左右的職場(chǎng)白領(lǐng)，退休金降到4000元左右，對(duì)退休生活將帶來(lái)影響，我們也不得不面對(duì)退休生活的落差。

　　不可否認(rèn)，政府一直在努力完善社保制度、建立補(bǔ)充養(yǎng)老體系。近些年來(lái)，一些企業(yè)根據(jù)國(guó)家的制度已經(jīng)建立了“補(bǔ)充養(yǎng)老”、“企業(yè)年金”的養(yǎng)老基金。但是，考慮到當(dāng)前社保繳費(fèi)比例過(guò)高，有能力建立起“養(yǎng)老年金”的企業(yè)只能是一少數(shù)，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業(yè)養(yǎng)老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費(fèi)和領(lǐng)取完全由公司決定。所以，自己的養(yǎng)老需要自己提前盤(pán)算，提前預(yù)留一些資金，未來(lái)才能過(guò)上舒適養(yǎng)老生活。

　　三、養(yǎng)老規(guī)劃提前準(zhǔn)備

　　面對(duì)養(yǎng)老，每一個(gè)人都應(yīng)該提前儲(chǔ)備，存款、信托、基金、保險(xiǎn)都可以作為養(yǎng)老資產(chǎn)。但是，不同的資產(chǎn)有不同的功能，我們需要根據(jù)人生的不同階段、養(yǎng)老生活的需求做好相應(yīng)的資產(chǎn)安排。我們知道，養(yǎng)老資產(chǎn)要求安全性、穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)具有明顯優(yōu)勢(shì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品利益往往事先確定、而且大多終身支付，具有資金安全穩(wěn)定的特點(diǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用分紅、萬(wàn)能險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類(lèi)型，可以有效抵御未來(lái)通脹風(fēng)險(xiǎn)；而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)具有“復(fù)利的魅力”，長(zhǎng)期積累后增值效果格外突出，退休時(shí)積累的資產(chǎn)輕易“翻番”。筆者簡(jiǎn)單測(cè)試一款市面養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，40歲投保男性，60歲時(shí)資產(chǎn)已經(jīng)增至2.25倍。同時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃需要全面，面對(duì)醫(yī)療、大病、護(hù)理、意外等等晚年的不測(cè)，我們可以選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己構(gòu)建一個(gè)完整的“防火墻”。

　　另外，目前一些保險(xiǎn)企業(yè)引入國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)老領(lǐng)域積極創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、護(hù)理、娛樂(lè)、療養(yǎng)等全面的養(yǎng)老服務(wù)，這將提高人們退休養(yǎng)老生活的品質(zhì)。當(dāng)然，目前養(yǎng)老社區(qū)問(wèn)題存在，保險(xiǎn)繳費(fèi)門(mén)檻高，不少人望而卻步；經(jīng)營(yíng)方式不成熟、服務(wù)效果也有待評(píng)判，觀望者人數(shù)眾多。但隨著時(shí)間的推移，我們相信未來(lái)的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)值得期待。

　　近期，國(guó)務(wù)院新“國(guó)十條”為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展拓寬了道路，稅收遞延的步伐也將加快。在政府加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支持力度的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)在我們養(yǎng)老生活的比重必然提升。只有提前規(guī)劃，做好自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)安排，我們才能坦然面對(duì)未來(lái)老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，真正實(shí)現(xiàn)晚年生活無(wú)憂(yōu)無(wú)慮、幸福美滿(mǎn)。