社保五險：養(yǎng)老保險金額最大操作難度也最大

　　五險，養(yǎng)老最難

　　《社會保險法》中提及的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險，俗稱“五險”。五險之中，養(yǎng)老保險所占金額最大，大約占70％～80％。

　　在實際操作中，養(yǎng)老保險的難度也是最大的。

　　據(jù)楊燕綏介紹，五險之中，醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險屬于當年風險，現(xiàn)收現(xiàn)付。失業(yè)保險，屬于周期風險，是隨著經(jīng)濟周期變動的。唯有養(yǎng)老保險，風險周期最長，是根據(jù)個人終身財務周期，要實現(xiàn)長期收支平衡。

　　根據(jù)《社會保險法》的安排，中國的養(yǎng)老保險朝著全覆蓋、?；救グl(fā)展；采取個人賬戶、社會統(tǒng)籌相結(jié)合的模式。與此同時，還明確了財政預算的責任，提出，基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補貼。

　　但楊燕綏認為，這樣做將來可能會面臨財政壓力加大、持續(xù)性降低。“現(xiàn)在，隨著人口老齡化的到來，這個風險更加大了。由于教育程度提高，現(xiàn)在的人工作比過去晚了10年，與此同時，壽命增長了10年。而且，個稅起征點調(diào)整后，只有2400萬人在繳稅，財政壓力會加大。”

　　她介紹說，在世界各國，養(yǎng)老金制度改革都是難點。目前，國際上的趨勢是朝著“去保險化”發(fā)展。作為中國養(yǎng)老金制度結(jié)構(gòu)調(diào)整清華方案的主要設(shè)計者，楊燕綏對中國養(yǎng)老保險制度提出的建議是，國民基本養(yǎng)老金低保化，個人賬戶制度化、社會化、市場化。

　　“基本養(yǎng)老金?；荆覀兘?lsquo;老人吃飯’；想要提高養(yǎng)老金水平，就要靠你工作時多繳個人賬戶，把工作時的一部分錢要挪到退休后來花。個人賬戶必須要終生記錄、安全性高，而且不能被挪用，必須進入市場，實現(xiàn)保值增值。”

　　不僅財政壓力大，我國養(yǎng)老保險的另一個特點是“碎片化”，不同人有不同的養(yǎng)老辦法，待遇差別大。2009年以來，事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革在山西、上海、浙江、廣東、重慶5地試點，但是成效不佳。