2050年當(dāng)我72歲的時候，環(huán)顧四周，與我一樣進(jìn)入老齡(60歲以上)階段的同胞已占到中國人口的34%左右，據(jù)測算有4.4億之多。在2012年的當(dāng)下，當(dāng)我作為中年人時，中國人的人均壽命為75歲，理論上我們這一代人平均需要負(fù)擔(dān)退休一代10多年。按照目前覆蓋中國2億多人的養(yǎng)老保險參保人數(shù)來算，我和其他勞動力平均每3人贍養(yǎng)一個退休人口。而到了我老年時，中國人的預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到85歲，很可能不足兩個勞動力贍養(yǎng)一個老年人，工作一代需要負(fù)擔(dān)退休一代20多年，所以，那時我一定比我的父輩晚退休。

　　遙想到我老年時，在經(jīng)歷了人口高峰期和勞動力高峰期，習(xí)慣了與同齡人爭搶著重點學(xué)校名額、高考成績、工作機(jī)會，以及在養(yǎng)育孩子的過程中繼續(xù)幫助她競爭名校資格、醫(yī)療資源甚至相親機(jī)會中度過大半生的我，忍不住會問：年老時我還需要拼爭我的養(yǎng)老金嗎？我既希望自己晚年物質(zhì)富足，和老伴一起表面上衣著樸素地背包游天下，碰到年輕時覺得奢侈的心愛酒店，能夠掏出票子毫不心疼地住上幾晚。那時候“錢”對我們就僅僅意味著“錢”，一種貨幣計量方式而已?？墒俏矣趾ε潞臀遗畠阂粯拥墓ぷ饕淮晃覀冞@些老年人口“剝削”得太過厲害。當(dāng)然，前提是咱們的養(yǎng)老保險制度那時依舊有效地運轉(zhuǎn)，能夠保障老年人順利兌現(xiàn)自己的“索取權(quán)”。

　　當(dāng)我向社保專家請教這個問題時，有的專家告訴我，那時候人口老齡化加速行進(jìn)、家庭保障功能持續(xù)弱化和少子高齡化現(xiàn)象并存，如果維持現(xiàn)在的退休年齡，結(jié)果必定是代際之間的負(fù)擔(dān)越來越不公和根本不可持續(xù)。另外的專家告訴我，一個有效的體制是不用個人擔(dān)心這些問題的，養(yǎng)老金的收益會與社會平均工資的增長甚至是通貨膨脹指數(shù)掛鉤，個人能夠非常清楚預(yù)期到自己退休時的收入水平。

　　我更希望感性地體會到個人與養(yǎng)老制度之間的關(guān)系。按照我的淺顯理解，我國目前實際上實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，對于勞動年齡人口(15～64歲)來說，大家就好比持續(xù)往一個共同的儲蓄罐中放錢。到了退休那一刻，就是這個人可以將這個儲蓄罐非常干脆地砸向地面、從里邊取錢的時刻。如果是基金累積制，每人所繳養(yǎng)老費用在自己的賬戶名下，年輕時為自己的老年攢下資本。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講，每個個體都假設(shè)是理性的和厭惡風(fēng)險的，只要繳費的凈成本不超過他確定的未來收益，人們就愿意為養(yǎng)老保險繳費。但是誰也不知道自己的壽命有多長，個體依賴于制度上的保障來消除自己的長壽風(fēng)險。

　　于是當(dāng)養(yǎng)老由個人算計上升為一個國家的公共政策時，養(yǎng)老保險制度是基于上一代人與下一代人或幾代人群體性老年風(fēng)險的分?jǐn)偅煌耆凑諅€體所費與所得來算賬。這一制度的科學(xué)性在于，將個體不確定的養(yǎng)老風(fēng)險通過穩(wěn)定的制度安排來化解。只是細(xì)究我們的養(yǎng)老制度形成過程，在不同時期的碎片化使得養(yǎng)老問題變得復(fù)雜。當(dāng)我們以家庭為單位來看待不同時期、不同體制內(nèi)養(yǎng)老收入的差別時，這種碎片化和不公正就更加明顯。大家沒有按一樣的方式往養(yǎng)老金池子里邊交錢，也沒有按一樣的方式從里邊取錢，參保人對制度的預(yù)期就缺乏安全感。

　　當(dāng)社會的長壽風(fēng)險越來越加劇，每個人都難以回避自己的養(yǎng)老問題。在我們所采訪的不同個案里，靠房子養(yǎng)老幾乎成為中年人的共同打算在自己不同的老齡階段一套套地賣掉奮斗時攢下的房子，換取體面的老年生活。于是估計在我年老時，一群群準(zhǔn)備到東南亞的低成本國家度假定居的中國老人，紛紛掛出自己的賣房告示，將不動產(chǎn)變現(xiàn)來最后享受一把。原來，到我老年時，我還要和同齡人競爭賣房子。這樣的情景既讓人欣慰于中國人靠著房子增值，分享到了經(jīng)濟(jì)增長的成果，又哀嘆于當(dāng)人們對制度信心不足時，制度永遠(yuǎn)不會成為可以信賴的首選。既然我們正在每月認(rèn)認(rèn)真真地繳納自己的養(yǎng)老保險，我們非常害怕被社會保障制度所拋棄，那么我們就理所當(dāng)然地應(yīng)該向當(dāng)下的養(yǎng)老制度要保障，在主張個人權(quán)利的同時，完善漏洞不斷顯現(xiàn)的現(xiàn)行制度，要求一個公平獨立的養(yǎng)老保險體系。