股市投資收益的不確定性使一些投資者將目光投向具有"保障+理財"雙重功能的投資型保險。銀行理財專家指出，現(xiàn)在的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、投連險和萬能險，它們都有一定的購買費用成本，與基金等投資產(chǎn)品相比費用較高，投資者對此要有充足的心理準備，而且不同的險種有著不同的側(cè)重點和特點，適合的人群也有所不同。

　　"分紅"保本求穩(wěn)健

　　分紅險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。目前，保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅保險業(yè)務(wù)當年可分配盈余的70%分配給客戶。分紅險目前的主要投資渠道是國債、存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，屬于期限較長、投資回報較為穩(wěn)定的中等收益渠道，其與利率的相關(guān)度也較高。

　　在資本市場火爆的情況下，它的投資收益可能不如股票、基金高，也難與投連險相比，但是從長期來看，分紅型保險更穩(wěn)健，適合追求穩(wěn)健，希望能集保本、保障和較好的長期投資收益于一體的客戶。今年，不少公司的分紅水平都創(chuàng)下了新高，如不久前中國人壽向分紅客戶給出了5.5%的分紅率，加上2.5%的預定利率，分紅客戶可以得到8%的年回報率。

　　"投連"激進風險高

　　投連險全稱是投資連結(jié)保險，它是"人壽保險＋投資"的結(jié)合，它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責任，詳細情況要視該保險公司來定；投資方面它可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金比例。但投連險沒有保底收益，它的投資風險完全由投保人來承擔。從持有時間上看，該產(chǎn)品同基金定投一樣，適合長期持有。

　　"萬能"投保均兼顧

　　萬能險是指可任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。萬能險賬戶除了用于保險保障外，另外一部分主要投資于基金和債券，只有很少的一部分是投資股市，這就決定了它具有結(jié)算利率穩(wěn)定且比銀行一年定期存款利率高的特點。另外，隨著萬能險產(chǎn)品不斷升級，保險公司還專門推出與利率聯(lián)動的保險產(chǎn)品，如華安金龍產(chǎn)品，自去年推出以來伴隨著加息，其年回報率已由最初的4.88%升至目前的5.87%。