“以房養(yǎng)老”終于有望在本土銀行率先試水，這對(duì)于憂慮未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的很多市民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)喜訊。近日據(jù)中信銀行(601998,股吧)昆明分行消息，該行已在全國(guó)范圍內(nèi)率先推出了養(yǎng)老按揭。

　　但在仔細(xì)翻看其養(yǎng)老按揭要求的條款、條件之后，還是有不少心細(xì)的市民反映，相比國(guó)外成熟的“倒按揭”來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)銀行推出的養(yǎng)老按揭限制條件仍較高。不過(guò)，金融專家對(duì)此分析說(shuō)，這是根據(jù)社會(huì)管理制度等還不夠完善的國(guó)情所限制，但對(duì)于多元化養(yǎng)老模式來(lái)說(shuō)，這畢竟是個(gè)好的起點(diǎn)，未來(lái)市民有望享受到金融機(jī)構(gòu)推出的越來(lái)越豐富的養(yǎng)老投資理財(cái)方式。

　　養(yǎng)老按揭

　　首度現(xiàn)身成焦點(diǎn)

　　近期以來(lái)，有關(guān)銀監(jiān)會(huì)表示“70年產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題將限制以房養(yǎng)老”，以及國(guó)土資源部表態(tài)“70年產(chǎn)權(quán)不影響老人以房養(yǎng)老”等系列報(bào)道，引發(fā)了人們對(duì)于未來(lái)是否能成功實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的高度關(guān)注。

　　恰逢此時(shí)，中信銀行對(duì)外宣布該行將率先試水養(yǎng)老按揭。據(jù)中信銀行昆明分行介紹，其養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)，是指老年人本人或法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款用于老年人養(yǎng)老用途，銀行核定一定貸款額度后按月將貸款資金劃入老年人賬戶，由老年人用于支付相關(guān)養(yǎng)老費(fèi)用。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。

　　中信銀行要求，抵押物必須為借款人本人名下住房，且產(chǎn)權(quán)明晰，可依法上市交易，可以辦理抵押登記。養(yǎng)老按揭貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價(jià)值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定，計(jì)劃累計(jì)貸款金額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元。貸款期限則根據(jù)借款人實(shí)際需要合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或者上浮。

　　養(yǎng)老按揭的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。該行表示：“養(yǎng)老按揭是借鑒國(guó)外"倒按揭"的思路，結(jié)合國(guó)內(nèi)特點(diǎn)及養(yǎng)老傳統(tǒng)，在國(guó)內(nèi)率先推出養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)，老年客戶本人或者法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)為抵押可向中信銀行貸款，銀行將每月給老年客戶發(fā)放養(yǎng)老用途的貸款。”

　　熱議 與國(guó)外“倒按揭”區(qū)別大

　　“其實(shí)仔細(xì)看了養(yǎng)老按揭的條款要求之后，會(huì)發(fā)現(xiàn)它和媒體報(bào)道的國(guó)外成熟的"倒按揭"還是有比較大的區(qū)別。感覺(jué)對(duì)于我們個(gè)人來(lái)說(shuō)，仍然有較高的限制。”在采訪中，本土市民陳先生對(duì)春城晚報(bào)記者分析道。

　　據(jù)了解，國(guó)外成熟的“倒按揭”模式，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主一筆固定的錢(qián)。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。

　　而對(duì)比國(guó)內(nèi)率先出現(xiàn)的養(yǎng)老按揭，國(guó)內(nèi)的模式首先要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房，至少兩套房，其中一套房屋用于抵押，便于房產(chǎn)處置，解決了一套房屋難以處置的難題；其次是借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產(chǎn)，老年人法定贍養(yǎng)人可以作為借款人，即子女可以通過(guò)住房抵押貸款方式為父母提供養(yǎng)老資金。

　　陳先生介紹說(shuō)，他感覺(jué)國(guó)內(nèi)的銀行養(yǎng)老按揭模式，更偏向于要求借款人以貨幣償還貸款，最終可能是由老人的子女把錢(qián)還給銀行，房子還是自己的，而不像在國(guó)外的“倒按揭”，房主去世后房子直接由抵押權(quán)人即銀行或保險(xiǎn)公司來(lái)處置。