如果要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般如何規(guī)劃比較好？這跟年齡、收入和家庭情況有什么關(guān)系？

　　當(dāng)今社會421家庭機(jī)構(gòu)普遍。對于70、80后的年輕人來說，養(yǎng)老壓力猶為突出，不僅要承擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要面臨日益高漲的房價(jià)壓力，工作壓力。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足基本生活，個人養(yǎng)老保險(xiǎn)急需提早規(guī)劃，越早規(guī)劃越劃算。

　　★專家分析：

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要在45歲以前做好規(guī)劃！

　　試想一下：是年輕時容易實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)還是年老時更容易實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)呢？人生黃金收入期25歲-60歲，但是出生到終老每天都需要花錢。我們必須關(guān)注國家政策的變化而及時調(diào)整我們的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)和錢財(cái)觀念。

　　目前養(yǎng)老保險(xiǎn)性質(zhì)有三種：國家性質(zhì)的社保、個人性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、單位性質(zhì)的企業(yè)年金。不同職業(yè)所享有養(yǎng)老保險(xiǎn)利益范圍就自然不同。那么可以根據(jù)個人職業(yè)，家庭情況綜合考慮實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)的步驟：

　　社會養(yǎng)老保險(xiǎn)：只是滿足基本生活：目前有針對城鎮(zhèn)、農(nóng)村人群沒有職業(yè)限制的合作養(yǎng)老保險(xiǎn)；另外一種就是在職員工的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　優(yōu)點(diǎn)：安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領(lǐng)到老。

　　缺點(diǎn)：少得可憐

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：按照保險(xiǎn)合同，達(dá)到約定年齡可按月、按年領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　優(yōu)點(diǎn)：有保障的同時還具備安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領(lǐng)到老五大優(yōu)勢。

　　缺點(diǎn)：回報(bào)不高

　　單位性質(zhì)的企業(yè)年金：在政府強(qiáng)制實(shí)施的社會保障后，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況為本企業(yè)職工提供退休收入保障的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度。企業(yè)年金是指根據(jù)企業(yè)年金計(jì)劃籌集的資金及其投資運(yùn)營收益形成的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。目前有專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和銀行代理可辦理此類業(yè)務(wù)。

　　優(yōu)點(diǎn)：安全、現(xiàn)金、會遞增、活到老領(lǐng)到老。

　　缺點(diǎn)：必須是團(tuán)體參保

　　認(rèn)識現(xiàn)有的三類似養(yǎng)老保險(xiǎn)后，我們還需要理財(cái)?shù)姆绞酱罱茖W(xué)的養(yǎng)老金體系，社會保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、儲蓄帳戶、投資帳戶四大帳戶實(shí)現(xiàn)堅(jiān)固安全的養(yǎng)老金體系。

　　★案例分析：

　　女，35歲，計(jì)劃在55歲國家法定退休年齡退休，55歲后還要有20年的養(yǎng)老期，目前的生活費(fèi)用：3000/月（膳食、水電、物業(yè)、交通、信息），按3%的通膨計(jì)算，到她55歲退休時為5418元/月，一年就要花費(fèi)：65000元/年，退休后假設(shè)生活20年到75歲，那么一共需要養(yǎng)老金：130萬。也就是說在55歲要有130萬才能保證擁有現(xiàn)在每月3000元的生活品質(zhì)。

　　這看起來是一個很大的數(shù)字，和我們現(xiàn)在的房款不相上下了，這還僅僅是生存費(fèi)用，并沒有包含：旅游、上老年大學(xué)、個人愛好、服裝等等的費(fèi)用，所以養(yǎng)老規(guī)劃要從長計(jì)議，越早開始越好。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　客戶到55歲退休還有20年的時間，充分利用這20年的復(fù)利，找到一個年平均收益在10%的產(chǎn)品，通過計(jì)算，要達(dá)到在55歲時擁有130萬，現(xiàn)在每月需存1700元。

　　當(dāng)然，這只是一種方式，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇固定領(lǐng)取型的或有保底收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品來儲備養(yǎng)老金。

　　同時，客戶可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況和愛好，購置房產(chǎn)、收藏等等，來多源化地解決養(yǎng)老金問題。