廣州已可投保“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)。近日南都記者獲悉，目前，年齡在60-85周歲且持有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的廣州老年人，可在幸福人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司辦理相關(guān)保險(xiǎn)。該公司工作人員介紹，房屋經(jīng)相關(guān)程序辦理好投保手續(xù)后，會(huì)每個(gè)月向老人支付養(yǎng)老金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，經(jīng)今年5個(gè)月試點(diǎn)推廣，截至8月底，幸福人壽該業(yè)務(wù)在廣州等4座城市共有22戶投保，廣州首次簽署此“以房養(yǎng)老”合約的是一對(duì)老年夫婦。

　　“以房養(yǎng)老”只針對(duì)年滿60歲的老人

　　2014年7月中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布廣州、北京、上海及武漢納入“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年3月，幸福人壽經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)后，成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)吃“螃蟹”的保險(xiǎn)公司。

　　“以房養(yǎng)老”是一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，房屋是辦理此保險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。“只有房改房、商品房才能申請(qǐng)做抵押登記，農(nóng)村宅基地不在考慮范圍內(nèi)。”幸福人壽廣東分公司業(yè)務(wù)人員介紹，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品針對(duì)的是年齡在60-85歲之間的老人，“如配偶在，夫妻雙方都必須年滿60周歲”。

　　工作人員還指出，如果房產(chǎn)仍有未還清的貸款，是不能辦理“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的，因?yàn)槲催€清貸款的房產(chǎn)屬于不完全產(chǎn)權(quán)，即該房產(chǎn)已處于抵押狀態(tài)，是不能再進(jìn)行抵押的。目前，廣州市11區(qū)有此意向的老人均可咨詢及辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　投保后是否仍有回旋余地？相關(guān)工作人員介紹，在簽訂投保單至投保單生效之間有30天的“猶豫期”，如果投保人在此期間反悔，可辦理退保手續(xù)。但該工作人員提醒，辦理一項(xiàng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中涉及請(qǐng)律師、公證等費(fèi)用，共計(jì)4000元左右，需公司和產(chǎn)品辦理人各出50%；如果中途退保，該部分費(fèi)用仍需由辦理人承擔(dān)。

　　估價(jià)500萬房屋月領(lǐng)養(yǎng)老金1萬多元

　　房屋產(chǎn)值如何評(píng)估？相關(guān)人員介紹，房屋所處地段和房齡都會(huì)影響估值，能夠申請(qǐng)到有效保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額，需由具有國(guó)家認(rèn)定資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估后才可得出。這些機(jī)構(gòu)可由公司提供，投保人選擇，“這樣咨詢費(fèi)用會(huì)低一些”。

　　相關(guān)人士表示，房屋的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)會(huì)參考市場(chǎng)價(jià)格。南都記者從權(quán)威渠道獲悉，房子被評(píng)估后，每月給出的養(yǎng)老金額基于所抵押房屋的估價(jià)，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。以一套估價(jià)400萬元的房子為例，老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金在8700元左右。如果是估價(jià)100萬元的房屋，老人每月能領(lǐng)養(yǎng)老金2200元左右。“目前最多估價(jià)是500萬元，每個(gè)月可領(lǐng)養(yǎng)老金1萬多元。”

　　值得注意的是，如抵押房屋在投保人在世期間已超出70年產(chǎn)權(quán)，后續(xù)如產(chǎn)生費(fèi)用及權(quán)屬該由誰來辦理？對(duì)此廣東省律師協(xié)會(huì)房地產(chǎn)法律專業(yè)委員會(huì)律師章勛介紹，目前還未出臺(tái)相關(guān)規(guī)定界定和明確，但他個(gè)人建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)在合同中注明一旦發(fā)生此問題如何處理的事項(xiàng)。對(duì)此，幸福人壽工作人員回應(yīng)，產(chǎn)權(quán)超出70年，公司仍將為投保人提供養(yǎng)老金，直至過世。如果抵押房屋遭拆遷，投保人須在10日內(nèi)告知公司，投保人可選擇退保或以拆遷后分配的新房屋進(jìn)行抵押。

　　房?jī)r(jià)增長(zhǎng)收益保險(xiǎn)公司稱不收取

　　如果投保人的房屋出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格上漲，增值部分如何分配？有保險(xiǎn)人士介紹，目前國(guó)家給出了兩種方式：參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配；非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　對(duì)此，幸福人壽方面表示，最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)已考慮到房屋預(yù)期增值收益，在評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，會(huì)對(duì)價(jià)值增長(zhǎng)部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi)；其次，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)部分將全部歸屬投保人。這一方式保證了老人可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金的同時(shí)，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。