王先生今年51歲,是一名企業(yè)職工,月收入3500元左右。愛人50歲,已經(jīng)退休在家,每月退休金1500元。目前他們和女兒女婿住在一起,沒有債務(wù)。還有一套住房用于出租,每月1500元左右的租金。每月日常開銷為1500元左右。目前家庭有10萬元股票,5萬存款。如何規(guī)劃老年生活,使老年生活更有保障?

　　王先生家庭結(jié)余比例較高,沒有負(fù)債,儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力很好,家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高；有一定的金融資產(chǎn)投資,整體資產(chǎn)也有一定的增值力,投資工具單一,且承擔(dān)了較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃:王先生和愛人的年齡接近或達(dá)到退休年齡,養(yǎng)老規(guī)劃是首先需要考慮的。可以通過穩(wěn)健投資計(jì)劃來準(zhǔn)備一部分。假如王先生在60歲退休,首先可以建議王先生拿出每年1-2萬元投保繳費(fèi)期短的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),保證退休后有一份穩(wěn)定的補(bǔ)充養(yǎng)老金。同時(shí)可考慮再每月拿出2000元左右來進(jìn)行定期定額投資積累退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金,投資工具可以選取風(fēng)格較為穩(wěn)健的平衡型或債券類基金,綜合年收益率可達(dá)到6%左右。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃:從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來看,家庭的保費(fèi)支出可以占到年收入的10%左右,保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年收入的10倍左右。因?yàn)槔夏耆酸t(yī)療費(fèi)用開支較大,所以在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外,王先生和太太可以選擇一些重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能。

　　投資規(guī)劃:王先生家庭投資資產(chǎn)比較單一,導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)較大,同時(shí)也可以看出收支狀況顯示尚有一定的可投資空間。在投資策略選擇上,根據(jù)年齡以及家庭結(jié)構(gòu)分析,建議采取防守型的投資策略。比較明智的是構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合?？梢赃x擇一部分優(yōu)質(zhì)平衡型基金,比例大約為30%左右,另一部分為債券或債券類基金,比例為70%左右。王先生家庭的股票資產(chǎn)可以視行情而定,逐步向合理的投資組合轉(zhuǎn)化,轉(zhuǎn)為退休后需要的保守型策略。