一個(gè)普通的中國(guó)人，一生大概是這樣度過(guò)的：

　　求學(xué)：7歲上學(xué)，小學(xué)6年，中學(xué)6年，大學(xué)4年，大約在23歲時(shí)大學(xué)畢業(yè)。

　　工作與謀生：如果不上研究生，那么23歲大學(xué)畢業(yè)時(shí)參加工作，根據(jù)現(xiàn)行退休制度大約60歲左右退休。

　　頤養(yǎng)天年：據(jù)報(bào)道，2011年中國(guó)的人均壽命為73.5歲，那么60歲至73.5歲之間為退休后頤養(yǎng)天年的時(shí)間。

　　退休后，我們用什么來(lái)頤養(yǎng)天年？

　　顯然，人生的三個(gè)階段中，只有工作與謀生階段在掙錢(qián)，求學(xué)和頤養(yǎng)天年階段都在花錢(qián)。如果沒(méi)有其它的財(cái)富來(lái)源，求學(xué)、養(yǎng)老階段花的錢(qián)，全部來(lái)源于工作謀生階段，具體而言：

　　如果沒(méi)有來(lái)自父母的資助或其他的外部財(cái)務(wù)資源，或者父母的資助、外部的財(cái)務(wù)資源不夠，那么求學(xué)階段就需要借錢(qián)，工作時(shí)再償還，實(shí)際上是把工作后掙的錢(qián)，挪到求學(xué)階段來(lái)花。

　　工作謀生階段，掙到錢(qián)之后，首先得安排自己的消費(fèi)，讓我們還有力氣第二天接著工作。如果求學(xué)階段有借款，我們?cè)诎才畔M(fèi)的同時(shí)，還要安排錢(qián)還本付息。如果還有余錢(qián)，我們可以購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老基金，投資于股票或存入銀行，把這些錢(qián)轉(zhuǎn)移到未來(lái)，為我們養(yǎng)老作準(zhǔn)備，這就是養(yǎng)老規(guī)劃。

　　退休后，如果沒(méi)有其他收入來(lái)源，工作期間購(gòu)買(mǎi)股票、購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老基金、存到銀行的錢(qián)，就成了我們頤養(yǎng)天年的唯一倚靠。

　　通過(guò)這一分析，我們可以得到結(jié)論：養(yǎng)老規(guī)劃，實(shí)際上是終生財(cái)務(wù)計(jì)劃的一個(gè)部分。

　　我們頤養(yǎng)天年的錢(qián)，與我們工作期間的收入、消費(fèi)有關(guān)，也與我們求學(xué)期間的是否有債務(wù)、有多少債務(wù)有關(guān)。如果我們的收入高、消費(fèi)少、求學(xué)期間的債務(wù)少，我們通過(guò)存款、股票投資、養(yǎng)老基金投資賺取的投資回報(bào)高，那么可用于頤養(yǎng)天年的錢(qián)就多，老了以后，我們就可以體面地生活下去。求學(xué)期間的支出與在一定程度上影響我們的收入，比如我們借更多的錢(qián)，接受更好的教育，那么工作階段我們就可以賺取更多的收入。

　　因此，養(yǎng)老規(guī)劃，不僅僅是年老之后的事情，而是貫穿于我們的一生之中。我們的教育水平，影響著我們的收入；我們工作期間的收入和消費(fèi)，決定著我們的結(jié)余；我們?nèi)绾瓮顿Y我們的結(jié)余，決定著結(jié)余及其增值幅度；結(jié)余和增值幅度，決定著我們頤養(yǎng)天年時(shí)有多少錢(qián)可以花……

　　所以古人云：“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂”；所以俗語(yǔ)有云：“吃不窮，穿不窮，劃算不好一世窮”。