進(jìn)入當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人人都是自媒體，對于人們關(guān)注的熱點話題每個人都可以闡述自己的觀點和看法，表達(dá)自己的思想傾向和好惡。但也有一種人為達(dá)到某種目的而刻意來誤導(dǎo)一些不明真相的人。這不，網(wǎng)上近日又出現(xiàn)了不少關(guān)于是存款養(yǎng)老劃算還是參加社保養(yǎng)老劃算的誤導(dǎo)性文章，這里挑選一篇較為典型的文章來分析一下究竟哪種養(yǎng)老方式更科學(xué)劃算，讓我們的選擇更為理智。

（文章節(jié)選，以下簡稱“某文”）“假如你25歲開始參加工作，每月不交養(yǎng)老保險，自己存500元養(yǎng)老，工作30年，那么如果按5年一個計劃周期的話，你的職業(yè)生涯一共有6個計劃周期。以5年為一個節(jié)點，在銀行零存整?。?萬元）養(yǎng)老金，到期后本息收益共計32288元。按5年期零存整取后再按5年期定存。以此類推滾存30年后，得本息381203元。等你55歲退休時，你會有38萬元養(yǎng)老金，是放在銀行整存零取，還是繼續(xù)存著不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。不用像繳納國家社保一樣，退休后每月領(lǐng)固定養(yǎng)老金，遇到大病大災(zāi)了，也不能提前支取，只能拼誰活得更久。另外，你工作30年，被國家強制征收的養(yǎng)老金可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止每月500元（養(yǎng)老保險，單位繳納20%，個人繳納8%），所以不論是從金額上來說，還是支配自由度上來說，個人存錢養(yǎng)老都更具性價比?！?/p>

在開始闡述個人觀點之前，我們先聊一下大家都特別關(guān)心的退休年齡延長問題。首先，延長退休年齡還只是在討論階段，正式的文件政策尚未出臺，所以延不延、怎么延、延多長還尚不清楚，這不能成為干擾我們正確選擇養(yǎng)老方式的主要借口，由于社會養(yǎng)老保險有繳費年限的限制，所以參保越早越主動。其次，即使退休年齡真的要延長，比如象坊間傳聞的要延長到65歲等，我們一樣還是要慢慢變老，不能因為退休年齡要后延就不再考慮養(yǎng)老的問題了?。∷哉_選擇養(yǎng)老方式依然是我們無法回避的問題。

“某文”中有以下幾個問題會讓人產(chǎn)生誤解：

第一、這種算賬方式和結(jié)果有問題：“某文”的算賬結(jié)果是基于2014年11月22日中國人民銀行調(diào)整存貸款利率之前的利率水平，而之后5年期零存整取與3年期零存整取利率標(biāo)準(zhǔn)一樣（其實國家也不鼓勵存期太長），利率低的可憐。比如2015年11月28日最后一次調(diào)息后，3年和5年期零存整取利率僅為1.55%，3年和5年期整存整取利率按最高比例上浮30%以后僅為3.52%（上浮前為2.75%）。按“某文”中存款方式按現(xiàn)行利率水平計算，兩個結(jié)果相去甚遠(yuǎn)，所以說明這種操作方式是不保值的，存在很大風(fēng)險。

第二、存錢目的問題。按“某文”中最初的設(shè)計，無論是以何種方式存錢，最終的目的是為了老有所養(yǎng)，如果以這種方式自由支配這筆錢，能留到最后用于養(yǎng)老嗎？每個月按當(dāng)時的生活物價水平你能取出來多少夠養(yǎng)老之用？如用于治病或其它用途，以后的養(yǎng)老怎么解決？養(yǎng)老保險之所以強制性規(guī)定個人賬戶不能提前支取，就是為了參保人能老有所養(yǎng)的。另外對于醫(yī)療的問題不還有醫(yī)療保險嗎？

第三、投入回報沒有對比算賬。在投入同樣多錢的情況下，參加社會養(yǎng)老保險有什么樣的回報？別被缺乏政策依據(jù)科學(xué)測算隨便說的一個數(shù)字給忽悠了。在“某文”中某人零存整取的本金合計為500×12×30=180000元，養(yǎng)老保險繳費也是按月進(jìn)行的，讓我們依現(xiàn)行企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險計發(fā)辦法、以18萬為繳費總額進(jìn)行一個模擬測算：

假設(shè)在豫某市一參保人，2015年7月25周歲，這時開始以靈活就業(yè)身份參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。2014年河南全省在崗職工月平均工資為3515元，某市為3240元。2015年7月以最低繳費基數(shù)（3240×60%）1944元和20%的繳費比例進(jìn)行繳費（企業(yè)職工繳費比例為28%，其中職工個人只需承擔(dān)8%；而靈活就業(yè)人員20%是個人全額負(fù)擔(dān)的，所以按靈活就業(yè)方式參保進(jìn)行測算才有代表性），月繳費388.8元。以后每年7月繳費基數(shù)在上年基礎(chǔ)上增加10%（依據(jù)《社會保險法》第62條），一年變動一次，如2016年7月應(yīng)變動為2138元（1944×110%）。個人賬戶記入比例為8%，個人賬戶年利率按河南省公布的當(dāng)前年度企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記帳利率3.5%計算。按“某文”中30年共存入的本金18萬元作為繳納企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的投入總額。具體年度繳費及個人賬戶記帳測算情況見下表：

例一、根據(jù)以上測算結(jié)果，假定此參保人員為女性，按現(xiàn)行政策55周歲退休，2045年7月可辦理退休手續(xù)，月養(yǎng)老金應(yīng)為：（61335+56536×0.6）÷2×（17+6÷12）÷100+144427.19÷170= 9184.56元。按此標(biāo)準(zhǔn)，在不考慮退休后養(yǎng)老金增長因素的情況下，178446.21元的本金投入退休后1年零8個月即可收回。當(dāng)然如考慮利息成本，即按“某文”中最后本息所得381203元來算，3年零6個月即可全部收回，后面的全是收益。

假定其依然采用存款吃利息的方式讓我們來看看收益情況：381203元按三（五）年定存最高浮動利率3.52%計算，每年的利息收入為13418.35元，分?jǐn)偟矫吭驴芍涞睦⑹杖霝?118.20元，這和每月9184.56元的養(yǎng)老金有法比嗎？當(dāng)然這時也可考慮多取點出來，但無源之水能堅持多久？

例二、假定此參保人員為男性，按現(xiàn)行政策60周歲退休，2050年7月可辦理退休手續(xù)，月養(yǎng)老金應(yīng)為：（98780+91052×0.6）÷2×（17+6÷12）÷100+177537.89÷139= 14700.73元。以此標(biāo)準(zhǔn)，在不考慮退休后養(yǎng)老金增長因素的情況下，178446.21元的本金投入退休后1年即可收回。如考慮利息成本，即“某文”中最后本息所得381203元來算，2年零2個月即可全部收回。

另外，參加社會養(yǎng)老保險的人員退休后死亡的，以現(xiàn)行政策還將按其死亡當(dāng)月養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的20倍支付撫恤金，按其參保地上年度月平均養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的3倍支付喪葬費，如死亡時個人賬戶尚未領(lǐng)完的將剩余本息全部退還。

第四、退休后的養(yǎng)老金并不是“某文”中所說是固定的。養(yǎng)老金是用來保障退休人員基本生活的，它會隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價水平的提高和社會平均工資的增長等因素而增加的。這不，截止2015年我國企業(yè)職工養(yǎng)老金已實現(xiàn)11年連調(diào)，最高的增加額較原始養(yǎng)老金提高了8到10倍。根據(jù)央媒的報導(dǎo)，2016年養(yǎng)老金仍可能會提高10%，將實現(xiàn)養(yǎng)老金的12連調(diào)。

經(jīng)過這個算賬過程，大家不難看出哪一種養(yǎng)老方式性價比最高，哪種方式更靠譜！

12月18日至21日，中央經(jīng)濟(jì)工作會議在北京舉行。會議指出，要開展降低實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本行動，打出“組合拳”，轉(zhuǎn)變政府職能、簡政放權(quán)，降低社會保險費，研究精簡歸并五險一金。所以，以后養(yǎng)老保險繳費成本可能會有較大幅度的降低，相應(yīng)參加社會養(yǎng)老保險的性價比也會更高。

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