據(jù)中國(guó)社科院最新報(bào)告，我國(guó)擬從2018年開(kāi)始實(shí)行退休年齡延遲政策，職工女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直至2045年同時(shí)達(dá)到65歲。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡從2033年開(kāi)始每3年延遲1歲，直至2045年完成。

如果將來(lái)大家都成了65歲退休，試想一下，以自己的健康狀況，我們能領(lǐng)幾年退休金，如果還沒(méi)退休就疾病纏身，那么我們還得拖著病軀上班多少年？

退休一延再延，問(wèn)題來(lái)了，我們是自己存錢(qián)養(yǎng)老劃算還是繳納社保更保險(xiǎn)？

把錢(qián)存銀行里養(yǎng)老，55歲退休

假如你25歲開(kāi)始參加工作，每月不交養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己存500元養(yǎng)老，工作30年，那么如果按5年一個(gè)計(jì)劃周期的話，你的職業(yè)生涯一共有6個(gè)計(jì)劃周期。以5年為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，在銀行零存整?。?萬(wàn)元）養(yǎng)老金，到期后本息收益共計(jì)32288元。

到第6年時(shí)，第二個(gè)五年養(yǎng)老計(jì)劃啟動(dòng)，即在第6年到第10年里，你每月在銀行存500元，存滿5年，到期取出。除此外，此時(shí)你的第一個(gè)五年養(yǎng)老計(jì)劃的期限到期了，取出后，把第一期的本息（32288元），采取整存整取的方式，5年期，再全部存進(jìn)銀行，到期后，本息收益共計(jì)39956元。

到第11年時(shí)，第一個(gè)5年期整存整取和第二個(gè)5年期零存整取都到期了，本息收益共計(jì)72243元。開(kāi)始第三個(gè)5年期零存整取，并把前十年的72243元存為第二個(gè)5年期整存整取，以此推算，等你工作30年55歲退休時(shí)，總計(jì)可得本息收益381203元。

也就是說(shuō)，從25歲起，每月存500，等你55歲退休時(shí)，你會(huì)有38萬(wàn)元養(yǎng)老金，是放在銀行整存零取，還是繼續(xù)存著不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。不用像繳納國(guó)家社保一樣，退休后每月領(lǐng)固定養(yǎng)老金，遇到大病大災(zāi)了，也不能提前支取，只能拼誰(shuí)活得更久。另外，你工作30年，被國(guó)家強(qiáng)制征收的養(yǎng)老金可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止每月500元（養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位繳納20%，個(gè)人繳納8%），所以不論是從金額上來(lái)說(shuō)，還是支配自由度上來(lái)說(shuō)，個(gè)人存錢(qián)養(yǎng)老都更具性價(jià)比。

你能確保自己存的錢(qián)能夠跑贏通脹？下面我們來(lái)看另外一種情況。

花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)養(yǎng)老，繳滿20年

很多年前，大神買(mǎi)了人生第一份保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)大神每月工資是200多元，而每年保費(fèi)差不多是660元，幾乎是大神當(dāng)時(shí)兩個(gè)多月的工資。保險(xiǎn)約定，交滿20年保費(fèi)，在大神60歲退休后，每月可以領(lǐng)取300元和2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，死后還可以拿五萬(wàn)元，受益人是大神父母。

20年過(guò)去后，真實(shí)的情況是，大神年收入已經(jīng)50多萬(wàn)，父母的退休工資也5000元，而此時(shí)領(lǐng)取的每月300元保費(fèi)還不夠大神吃一頓飯。所以，千萬(wàn)要記住，常規(guī)的保值增值是無(wú)法抵御通脹壓力的。

所以，那些講社保無(wú)用論的人其實(shí)是把人置于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下。因?yàn)樵?0年前，退休工資也就200元左右，可現(xiàn)在基本都是10倍以上；雖然社保無(wú)法讓你過(guò)上優(yōu)越的生活，但起碼幾十年后，你依然可以衣食無(wú)憂，如果不參加社保，則你必須有每20年10倍以上增長(zhǎng)的理財(cái)計(jì)劃，否則你會(huì)過(guò)著低保的日子。

其實(shí)這兩種觀點(diǎn)都有其合理性，但也都存在一定的前提條件，只有根據(jù)自己的真實(shí)條件作出來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃，才是可行的。