不可否認，延遲退休年齡是各國解決人口老化的一個通行做法。但延遲退休并不是一刀切，尤其是在美國，人們在選擇退休時間時，更多地以身體狀況、社會福利和家庭財務狀況作為依據(jù)。有的人不到50 歲就退休，有的人干到75 歲還有精力繼續(xù)工作。

最近中國社科院在發(fā)布《人口與勞動綠皮書》報告中建議，中國延遲退休可分“兩步走”：2017年完成養(yǎng)老金制度并軌，從2018年開始，女性退休年齡每3 年延遲1 歲，男性退休年齡每6 年延遲1 歲，至2045 年男性、女性退休年齡同步達到65歲。報告出爐后，據(jù)稱有近八成網(wǎng)友不贊成男性、女性退休年齡同步達到65歲。不可否認，延遲退休年齡是伴隨著人類壽命延長、各國解決人口老化的一個通行做法。但延遲退休并不是一刀切，尤其是在美國，人們在選擇退休時間時，更多地以身體狀況、社會福利和家庭財務狀況作為依據(jù)。有的人不到50歲就退休，有的人干到75歲還有精力繼續(xù)工作。可謂小車不倒只管推。

美國人中位退休年齡為62歲

那么美國有無法定的退休年齡，美國人又是多大歲數(shù)退休呢？要說明這個問題，我們需要了解一下美國的退休體制。首先，美國沒有政府硬性規(guī)定的統(tǒng)一退休年齡，工薪族往往依照自己的身體和財務狀況作出選擇。第二，在領取政府養(yǎng)老福利上有年齡上的要求，比如民眾可領取享受稅務優(yōu)惠的個人退休金賬戶、401K 退休儲蓄賬戶中資金的年齡為59 歲半，如果提前領取則會有罰款。而享受政府提供醫(yī)療保險的年齡在65 歲，如果65 歲前退休需要自己掏錢購買醫(yī)療保險。第三，隨著人的壽命的延長，政府利用延長領取全額社會安全金年齡的辦法應對老齡化問題。按照聯(lián)邦政府的規(guī)定，社會安全金領取年齡最早為62歲，但無法領取全額。領取全額社安金的年齡可分為3類：1937年以前出生的人為65歲，1943 至1954 年出生的人為66歲，1960 年以后出生的人為67 歲。從以上情況來看，雖然美國沒有強制性的退休年齡，但工薪族何時退休還是受到政府福利的一些限制。當然，最終決定何時退休的主要因素還是要看人們的身體狀況和家庭財務狀況。根據(jù)泛美退休研究中心2015年所做的調(diào)查，已經(jīng)退休的人員，他們的中位退休年齡為62 歲。而波士頓學院退休研究中心的報告指出，2013 年，美國男性的平均退休年齡為63.9 歲，女性的平均退休年齡為61.9歲。

泛美退休研究中心對美國已經(jīng)退休人員的調(diào)查顯示，在美國已退休人員中，有60%的人是在65 歲以前退休，15%的人是在65 歲退休，23%的人是在65 歲以后退休。如果具體劃分，在已退休人員中，50 歲以前退休的人數(shù)比例為3%，50 至54 歲退休的人數(shù)比例為6%，55 至59 歲退休的人數(shù)比例為16%，60 至64 歲退休的人數(shù)比例為35%，65歲退休的人數(shù)比例為15%，66 至69 歲退休的人數(shù)比例為13%，70 歲以上才退休的人數(shù)比例為10%。而在已退休人員中，91%的人可謂“裸退”——退休了一心一意在家養(yǎng)老；還有9%的人屬于“半退”——沒事做個臨時工，這也可能是為了“情趣”，也可能是為了掙點小錢補貼家用。在已退休人員受訪者中，39%的人表示他們是到了一個特定年齡就退休，開始追逐退休生活的夢想，7%的人表示當積攢到一定金額的養(yǎng)老金后就退休。

早退和晚退受什么因素影響

美國人什么時候退休或受到多種因素影響，但總體而言人們會有一個大致何時退休的時間表。有的人退休會比規(guī)劃的時間早，有的人退休會比規(guī)劃的時間晚。泛美退休研究中心的調(diào)查顯示，在已退休人員中，60%的人實際退休時間比規(guī)劃的退休要早，33%的人實際退休時間與規(guī)劃的退休時間一致，7%的人實際退休時間比規(guī)劃的時間要晚。在退休時間比規(guī)劃時間早的人群中，早退休的原因主要與雇主、身體狀況和家庭財務有關。失業(yè)、討厭工作、可以得到優(yōu)厚的退休獎勵、身體不佳、需要照顧家人、已有足夠養(yǎng)老錢等是人們提早退休的原因。而在退休比規(guī)劃時間晚的人群中，推遲退休的原因包括家庭需要更多的收入、需要雇主提供的醫(yī)療保險和福利、沒有攢夠養(yǎng)老錢、喜歡工作等。

美國人退休后會做些什么？他如何打發(fā)時間呢？首先我們看一下退休人員對退休后生活的想法。在調(diào)查中，42%的人希望退休后能夠四處旅游，25%的人希望有更多的時間與家人和朋友相聚，13%的人希望按照自己的喜好做一些事，4%的人希望做義工、服務社區(qū)。不過想法歸想法，退休人員實際上的時間安排和退休前的想法還是存在差異的。根據(jù)同一調(diào)查，53%的退休人員把時間用于多與家人和朋友相聚上，40%的人是按照自己的喜好做一些事，33%的人喜歡把時間花在旅游上，24%的人通過做義工幫助他人來使晚年生活更有意義，11%的人把時間多用于照料孫輩上，7%的人晚年生活的重點是照料需要照顧的家人。

大房子換小房子式的“以房養(yǎng)老”

現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”似乎成了一個養(yǎng)老的新名詞，不過美國人較少以住房作抵押來換取養(yǎng)老資金。在美國退休人員中有61%的人退休后依然住在原有的住宅中，但也有39%的人卻是換了新居。美國人退休后換新居的一種情形是從大房子搬到小房子，所謂“老年人車越坐越大、房子越住越小”，講的就是這種情形。第二種情形是搬到住房價格比較便宜的地區(qū)居住。美國沒有一線、二線、三線城市之分，各地的生活條件差異不大，但不同地區(qū)住房價格卻是差異很大。如果將房價較高地區(qū)的房子賣掉，到房價低的地區(qū)購房，僅房價差額就會增加一筆養(yǎng)老金。

在選擇居住地上，已退休人員更加注重實際，63%的人會選擇生活成本較低的地區(qū)生活，62%的人傾向離兒女或朋友較近的地區(qū)，48%的人考慮居住在醫(yī)療條件好的地區(qū)，42%的人寧愿住在犯罪率低的地區(qū)，40%的人喜歡在氣候好的地區(qū)生活，35%的人看中休閑娛樂活動多的地區(qū)，21%的人注重公共交通方便的地區(qū)。在住房上，70%美國已退休人員居住在獨立住宅中，20%的人是居住在集體公寓中，5%的人是居住在老人社區(qū)，還有5%的人是與親屬同住。美國老人在退休后多獨自生活，而不是與子女生活在一起。在已婚的退休人員中，只有8%的人與子女同住，有2%的人與孫輩同住。而在單身的退休人員中，有13%的人與子女同住，3%的人與孫輩同住。

保證有錢看病是家庭財務重點

人們退休以后收入會減少，但支出也相應減少，美國退休人員如何看他們退休后的生活水平呢？在受訪者中，60%的退休人員表示他們退休后的生活水平與退休前沒有太大變化，基本維持現(xiàn)狀。但有28%的人表示他們退休后的生活水平比退休前降低，主要是因為收入減少。有10%的人表示退休后生活水平比退休前有所提高，而提高的原因是支出減少。在家庭財務方面，43%的受訪者稱退休后家庭財務狀況與退休前相比沒有變化，21%的人稱退休后家庭財務狀況比退休前要好，35%的人稱退休后家庭財務狀況比退休前要差。調(diào)查表明，隨著退休后收入的減少，一部分退休家庭在財務上面臨著壓力，因此及早進行退休規(guī)劃和積攢養(yǎng)老錢對人們養(yǎng)老有著現(xiàn)實的意義。

老年人退休后在家庭財務管理上的側(cè)重點會與工作人群不同，保證基本生活支出和醫(yī)療費用支出成為退休人員家庭財務的關注點。在受訪的退休人員中，42%的人認為家庭財務的重點是能夠保證生活的基本開支，37%的人認為保證有足夠的錢支付醫(yī)療費用是家庭財務重點。25%的人將還清信用卡和消費債務視為中心工作，21%的人則將重心放在還清住房貸款上。也有20%的退休人員將繼續(xù)積攢養(yǎng)老錢作為家庭財務的中心，16%的人想的是為后代留下一筆遺產(chǎn)，9%的人要攢錢以應對長期護理支出。

收入多樣化保證退休生活質(zhì)量

美國人退休后，養(yǎng)老錢都來自哪些方面呢？根據(jù)調(diào)查，在受訪的退休人員中，89%的人有社會安全金收入，48%的人有儲蓄和投資收入，42%的人有公司提供的退休計劃，37%的人擁有401K 等退休儲蓄賬戶，10%的人有房地產(chǎn)收入，7%的人用繼承的財產(chǎn)養(yǎng)老。當然也有6%的人在退休后又選擇做零工，這自然也成為養(yǎng)老的一個經(jīng)濟來源。

實際上美國退休人員除了靠領取政府發(fā)放的社會安全金來養(yǎng)老外，自己為養(yǎng)老攢錢和投資也是他們擴大退休后收入來源的方式。在受訪的退休人員中，62%的人擁有儲蓄賬戶，55%的人擁有住宅，44%的人擁有退休儲蓄賬戶（IRA），39%的人購買了人壽保險。雖說人壽保險難以為自己養(yǎng)老提供資金，但最終的收益人還是家人。此外，35%的人擁有股票，30%的人擁有共同基金，25%的人擁有401K 退休儲蓄賬戶，24%的人擁有退休年金，22%的人擁有定期儲蓄，18%的人擁有債券，10%的人在房地產(chǎn)上有投資，1%的人擁有自己的企業(yè)，10%的人擁有其他類型的投資。

美國人積攢的養(yǎng)老錢并不多

關于在美國要積攢多少錢才夠養(yǎng)老的問題，可以說是沒有一個固定的標準。雖然學者的研究認為退休后養(yǎng)老需要至少100 萬美元，但對已退休人員的調(diào)查獲得的實際情況是，能達到這樣標準的人為數(shù)很少。美國已退休人員退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值為13.1 萬美元，夫妻家庭退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值為22.5 萬美元，而單身族退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值只有5.3 萬美元。雖然退休賬戶只是衡量美國退休人員積攢的養(yǎng)老錢的一個指標，但從中也可以看出美國退休人員積攢的養(yǎng)老錢金額并不是很高。根據(jù)調(diào)查，在受訪的退休人員中，退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢超過15 萬美元以上的只占4%，10 萬至15 萬美元之間的占9%，7.5 萬至10 萬美元之間的占9%，5 萬至7.5 萬美元之間的占14%，2.5 萬至5 萬美元之間的占28%，2.5 萬美元以下的占25%，還有11%的人拒絕透露自己積攢的養(yǎng)老錢金額。按照調(diào)查結(jié)果，53%的受訪退休人員在退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5 萬美元以下，而積攢的養(yǎng)老錢在10萬美元以上的只占13%。

夫妻家庭在積攢養(yǎng)老錢上要比單身家庭好很多，夫妻家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在10 萬美元以上的占21%，而單身家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在10 萬美元以上的僅占3%。單親家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5 萬美元以下的高達73%，而夫妻家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5萬美元以下的比例為37%。